👊Quitter sa banque pour une écolo

N°8💸: transparence du salaire des mecs, budget en couple et sens au turbin.

avr. 12, 2022

🐷 Pourquoi change-t-on de banque ?

Te souviens-tu des raisons qui t’ont fait choisir ta première banque ? Cherche pas. La plupart du temps, on est simplement inscrit dans la même agence que nos parents, celle du quartier de notre adolescence, celle où ils avaient leurs comptes et nous ont conduit ouvrir le nôtre. En fait, on ne la choisit pas de façon éclairée, on ne fait pas jouer la concurrence, on n’a pas non plus d’affection pour sa marque (duh!). Si tu as mon âge avancé 😉, les questions écologiques prenaient peu de place dans le débat public à l’époque où elle a croisé ton chemin… Si tu es plus aventureuse.x, tu as peut-être souscrit à une banque en ligne, happé.e par la somme offerte à l’ouverture du compte (50€ pour Boursorama, 80€ sur Fortuneo).

Le plus souvent, de banque, on n’ose pas en changer. Ça paraît compliqué, trop de papiers, surtout quand on est atteint d’une grave phobie administrative... Le déclencheur du changement est donc en majorité le premier achat immobilier, quand on compare avec un courtier les taux et les prêts possibles pour 20 à 25 ans. Les banques se lancent alors dans une guerre des offres, et on va vers celle qui propose les conditions les plus avantageuses. Le prêt immobilier est ce qu’on appelle «un produit d’appel» et un avantage concurrentiel. Exit l’écologie et l’éthique encore une fois… Enfin, jusqu’à ce mail !

😰 C’est si dur de la quitter ?

Non, bien au contraire, ce changement a été facilité par la loi Macron de 2017. Un service d’ «aide à la mobilité bancaire» automatisé permet de changer en mandatant la nouvelle pour s’occuper de toutes les formalités administratives avec la banque d’origine (transferts des comptes, prélèvements automatiques, virements récurrents, etc). Ça fonctionne pour le compte courant, pas pour les livrets A, LDDS ou Jeune. Problème, peu de Français.es sont au courant, d’après un sondage Pool&Roll pour Panorabanques. Seulement 4% des gens ont utilisé cette mesure depuis son passage en 2017 et 8% supplémentaires ont changé de compte en se tapant la paperasse. (Mais qui sont ces gens ?) 🙄 Ceux qui sautent le pas sont surtout séduits par l’idée d’un nouveau conseiller ou conseillère, voire de profiter de nouveaux produits. Seulement 7% des Français ont ouvert un compte auprès d’une banque en ligne ou néo-banque, choisies pour leur facilité d’utilisation et leurs frais bas. Toujours rien l’environnement. Plan Cash espère vous donner des idées... Avec 6€ de frais par mois en moyenne (soit 72€ par an), les néo-banques écolos s’en sortent bien question frais, là où les frais bancaires annuels moyens sont fixés à 219€, soit 3 fois plus !

🍀💰 Quel est le principe d’une néo-banque écolo?

On l’a vu dans les études d’Oxfam, de Carbon4Finance et du rapport du GIEC : votre argent ne dort pas à la banque. Il est utilisé pour faire gagner plus d’argent à ces banques, investir donc dans des entreprises, principalement en Bourse via des actions et des obligations. Sauf que les banques et les traders qui prennent les décisions en salle des marchés n’en ont que faire de la planète et de la façon dont les êtres humain.e.s sont traité.e.s dans les entreprises choisies. Ils prennent leurs décisions en fonction de la valeur des actions, des espoirs de rentabilité, des dividendes et de plein d’autres critères qui pèsent sur l’économie comme la situation géopolitique, les pénuries de matières premières, etc.

💙 Pour retracer exactement où va ton argent et comprendre combien tes comptes en banque, livrets d'épargne et investissements polluent, télécharge l’application gratuite Rift et entre tes données. Promis, j’ai fait le test pour moi et ceci n’est pas un partenariat rémunéré !

💚 Une néo-banque écolo modifie donc ses critères d’investissement. Elle peut d’abord décider de ne plus investir dans les énergies fossiles, l’élevage intensif ou les pesticides chimiques. Elle peut aussi exclure d’autres entreprises de son panel d’investissement : celles dont la fabrication des produits nécessite une importante consommation de matières premières, de l’exploitation humaine, une pollution importante liée au transport et à l’acheminement (ex : l’industrie textile, automobile ou les smartphones). Enfin, une néo-banque écolo peut décider d’investir une partie de l’épargne placée sur les livrets des particuliers dans des projets à impact ou des entreprises d’énergies renouvelables.

Mais il y a une chose que les néo-banques écolos ne peuvent pas faire facilement en France : être des vrais banques indépendantes. Statutairement, ce n’est pas possible en moins de 18 mois d’étude de dossier et sans des dizaines de millions d’euros de fonds de garanties pour faire face aux pertes imprévues ou s’assurer que les particuliers puissent retirer leur argent en même temps. C’est un point important car je lis ci et là sur Internet que les exemples suivants seraient dans le «green washing». Ce n’est pas tout-à-fait vrai : elles font de leur mieux dans un univers légal contraint… Pour l’instant…

Comparatif des banques éco-responsables

1 - Hélios, la start-up qui monte 💳🌳

Elle a été lancée par Julia Ménayas et Maeva Courtois, deux professionnelles de la finance dégoûtées par tout le marketing fait dans les banques pour prétendre faire de l’investissement éthique…sans agir. Depuis un an, Hélios propose 3 produits : un compte courant accessible sur mobile et web pour 6€ par mois avec une carte, un compte pour les jeunes à 3€, un compte joint avec 2 cartes bleues pour les couples. Elles lancent un « livret avenir » qui permet de placer jusqu’à 50 000€ sans risque, réaliser des virements instantanés.

«C’est une sorte de tirelire, sans rendement du tout, pas un livret A. Mais l’argent placé ici permet de financer des projets à impact, 1 million d’euros a été investi pour l’instant, dans la centrale solaire d’Akuo Energy en Guyane. Nous allons financer ensuite Hopium, le constructeur d’automobiles à hydrogène», explique à Plan Cash Julia Ménayas.

Comme toutes les néo-banques, Hélios a dû s’adosser à un établissement reconnu et choisi la fintech allemande Solarisbank. «L’argent est donc techniquement conservé à la banque centrale allemande, ainsi il ne compte donc pas dans le bilan carbone d’une banque polluante ! », explique Julia Ménayas. Dotée d’une équipe de 15 personnes, bientôt 30, Hélios a levé 1,5 million d’euros l’an dernier pour se développer et cherche de nouveaux investisseurs.ses. Pour s’assurer de bien respecter ses objectifs environnementaux, Hélios mandate un cabinet indépendant pour réaliser un audit et se fait challenger par un comité de mission composé de représentants d’ONG (Oxfam, 2° Investiting Intitiative, Reclaim Finance, Blue like an Orange Sustainable Capital). Hélios mise sur la transparence. Dans son appli, agréable d’utilisation, on peut savoir exactement où va l’argent et les émissions en carbone évitées. «Pour toucher le grand public, il faut appliquer les mêmes standards que les banques en ligne, l’écologie en plus», précise la cofondatrice.

Nombre de clients payants en France et Belgique : 7500.

Avantages : Hélios met des conseillers à disposition de ses clients, le service est donc meilleur que pour les banques en ligne. Les cartes sont en bois ou plastique recyclé.

Coût du compte courant : 6€.

Gains associés au livret d’épargne : 0%.

2 - Green Got, la plus grosse commu en ligne 💳🦊

Créé en mars 2021 par trois jeunes dont deux diplômés de Grenoble Ecole de management qui ont débuté en banque, Green Got est la néo-banque écolo qui fait le plus parler d’elle en ligne avec une communauté de 100 000 personnes sur les réseaux sociaux Instagram et TikTok, où elle vulgarise intelligemment les sujets de finance. Elle lance cette semaine d’avril 2022 son compte courant à 6€ par mois avec une carte bancaire en bois, «la matérialisation de notre engagement». Mais aussi un compte épargne sous forme d’assurance-vie qui soutient des projets verts à long terme, en respectant les principes de transparence et de diversification. Green Got choisit des fonds correspondant au label Greenfin*, pour aller plus loin que les critères du label ISR*.

«Green Got est agent prestataire de paiement comme de nombreuses néo-banques, nos fonds sont donc cantonnés chez Crédit mutuel Arkéa, mais dans un bilan séparé. A terme, nous rêvons de devenir une banque, d’offrir du crédit immobilier…si la législation et les levées de fonds nous le permettent !», s’emballe Maud Caillaux, cofondatrice de Green Got. «Dans notre partenariat avec la banque, nous jouons le rôle de chef cuisinier, donnons des directions, eux exécutent.» On sent bien que la sensibilisation du public est l’axe fort de son discours.

Nombre de clients de la carte à date : 200 cartes et 25 000 personnes intéressées. Les dépôts sont garantis jusqu’à 100 000€.

Avantages : Sa communauté en ligne lui permet de montrer l’intérêt du marché pour la finance écologique et d’influencer les grandes banques pour les faire bouger.

Coût du compte courant : 6€.

Gains de l’assurance-vie : au niveau des assurances-vie responsables.

3 – OnlyOne, l’aide à la consommation verte 💳🌊

Montée en 2018 par un cadre avec 20 ans de banque au compteur et autant d’impuissance pour faire changer le système de l’intérieur, OnlyOne propose un compte courant depuis un an.

«Notre compte en banque est la photographie de notre consommation, nous mettons donc en évidence le bilan carbone de la consommation de nos clients pour les achats en carte bleue ou en scannant les tickets de caisse. Notre base de données est établie sur les données de l’Association Bilan Carbone et de l’Ademe», explique Kamel Naït-Outaleb à Plan Cash.

OnlyOne propose aussi un service de tirelire pour mettre les arrondis de ses achats et une marketplace qui recense des produits financiers écologiques pour ses clients. «Nous voulons être une boussole pour agrandir l’impact positif de la finance et soutenir l’économie réelle.» On peut ainsi investir dans EcoTree, une start-up qui plante des arbres et les transforme en actifs financiers, We Do Good, un système de financement éthique en royalties et Goodvest, une assurance-vie calée sur l’Accord de Paris. Un bémol cependant, OnlyOne est un «agent de service de paiement» adossé à une fintech, filiale de la Société Générale. Ce n’est pas du «green washing» au sens propre car OnlyOne est obligé de se reposer sur une banque traditionnelle…mais elle fait ainsi partie du bilan carbone de la banque la plus polluante de l’Hexagone. Après avoir levé 1,5 million d’euros pour son développement, OnlyOne et ses 11 salariés sont de nouveau en levée de fonds.

Nombre de téléchargements de l’app : 7000 personnes.

Avantages : Le compte s’ouvre en 5 min, la carte bancaire est en PVC recyclé et des conseillers clientèle répondent aux problèmes sur rendez-vous.

Coût du compte courant : 6€.

Gains associés aux investissements : moins élevés que dans la finance traditionnelle mais c’est pour la bonne cause.

4 – Le bon vieux Crédit coopératif 💳🤝

Banque coopérative historique, le Crédit coopératif est le précurseur de la finance éthique en France. Pas effrayé pour un sous par le développement de cette concurrence, car c’est la seule banque du genre de plein exercice avec un agrément et l’ensemble des produits.

«Nous avons depuis longtemps une approche de traçabilité des investissements réalisés par la banque. Dans nos crédits, nous excluons les énergies fossiles et l’armement. Nous proposons à nos clients particuliers des produits bancaires engagés. Ceux-ci permettant de financer en priorité les projets en faveur des transitions sociales et environnementales comme par exemple les entreprises de l’économie sociale et solidaire (ESS). Les particuliers peuvent choisir le secteur d’activité et la région où ils veulent que leur argent soit utilisé», résume Imad Tabet, responsable du développement de la clientèle des particuliers.

Le Crédit coopératif dispose de sa propre société de gestion d’investissement, Ecofi, spécialisée dans les fonds ISR et ESG, dont plusieurs disposent du label Finansol et Greenfin. Chaque investissement des fonds communs de placements ou Sicav choisi doit passer ces filtres, auxquels s’ajoutent un filtre «gestion des controverses et des problèmes éthiques» et celui de «l’activisme actionnarial» qui surveille les bonnes pratiques de gouvernance des entreprises financées. Le Crédit coopératif propose aussi une assurance-vie associée au groupe BPCE avec qui il collabore. Longtemps, les jeunes ont fui le Crédit coopératif pour son application bancaire old school qui ne comprend pas le suivi du budget.

Nombre de clients : 350 000 clients particuliers.

Avantages : C’est une des deux seules banques écolos de plein exercice, elle propose tous les produits bancaires.

Coûts : Les frais sont complexes de 35 à 200€ par an un compte courant avec carte bancaire, des frais supplémentaires pour les retraits dans d’autres banques ou les paiements internationaux.

Gains associés aux placements : même rendement que les fonds ISR habituels.

5 - La Nef

Enfin, Moneyvox inclut la Nef - qui n’a pas répondu à Plan Cash - dans son comparatif. Une banque 100% adoubée par les associations environnementales, mais dont l’application n’est pas efficace et les conseillers bancaires manquent.

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📌 Le mot de l’éco

Label ISR : C’est l’investissement socialement responsable, c’est-à-dire l’application des principes du développement durable aux placements financiers. Créé par le ministère des Finances, il assure que le fonds utilise une méthodologie d'évaluation des acteurs financiers sur la base des critères ESG (Environnementaux, Sociaux et de Gouvernance).

Tous les établissements financiers en font maintenant et ce critère n’est plus suffisant, pas assez exigeant, selon plusieurs acteurs écolos comme le cabinet Carbon4Finance. 🌳 Il existe de multiples labels qui s’ajoutent comme Greenfin créé par le Ministère de la Transition écologique et le label indépendant Finansol.

Événements de la commu Plan Cash

🗝️ Secret bien gardé. Plan Cash était dans Le Monde il y a 10 jours pour parler de “financial feminism” aux côtés de toutes les actrices du secteur.

👩‍🏫 Et d’annoncer le lancement de sa plateforme toute neuve de formations à l’investissement en ligne : plancash.fr. On vous raconte tout ça en live jeudi 14 avril sur l’Insta de Plan Cash. Stay tuned…

PS : J’ai relayé il y a peu l’étude Sista sur le traitement médiatique sexiste des entrepreneuses. J’en ai fait moi-même les frais. A 35 ans, après 11 ans de journalisme et de carte de presse, je suis traitée de “jeune journaliste indépendante” dans l’article. 😬

💑 Couple goals. Vous ne rêvez pas. La journaliste Lucile Quillet, autrice de l’essai Le prix à payer, va donner une masterclass Plan Cash sur “Gérer l’argent dans son couple” avec des conseils pour oser en parler, répartir les dépenses de la meilleure manière, discuter d’investissements équitables en fonction des gains de chacun, se protéger en cas de séparation. Rdv le 2 mai à 19h, inscriptions ouvertes ici.

🎧💪 Au turbin. Les biais cognitifs et les stéréotypes sexistes pèsent fortement à l’embauche ou lors des promotions en entreprise. Dans le dernier numéro de Point de suspension, je passe en revue les moyens de lutter contre et leur (in)efficacité avec Nicolas Jacquemet, professeur d’économie à l’Université Paris 1 Panthéon-Sorbonne et à l’Ecole d’économie de Paris. “Name & shame”, CV anonyme, mentorat, petites annonces inclusives, réseaux de femmes… tout y passe. Au turbin!, c’est aussi le nom du podcast de la sociologue Amandine Mathivet qui raconte les dessous de ses enquêtes sur le quotidien des salarié.e.s, l’engagement syndical ou leur envie de reconversion. J’étais interviewée avec elle dans Il était des voix, le podcast de la Gaîté Lyrique et du Paris Podcast Festival, où je jouais le rôle de “toutologue” du social.

À picorer

🙋🏻‍♀️ La meuf de la semaine. C’est la figure montante de la gauche lors de ces élections, Manon Aubry, 32 ans, activiste maligne issue du monde des ONG. Je l’ai interviewée pour la première fois y a 7 ans quand elle était porte-parole de l’ONG Oxfam qui rédige des rapports contre l’évasion fiscale et les inégalités économiques. Diplômée de Sciences Po, passée par l’Unef, elle est élue eurodéputée La France Insoumise en 2019, et co-préside le groupe Gauche unitaire européenne/Gauche verte nordique au Parlement européen. Elle a participé à l’écriture du programme économique de LFI en portant des mesures comme la conditionnalité des aides publiques à l’impact sur l’environnement (type CICE ou aides Covid), un impôt universel sur les grandes entreprises et le maintien des aides pour les TPE, l’augmentation du SMIC à 1400€ nets par mois, la préférence pour les entreprises à impact dans la commande publique, un statut salarié pour les travailleurs des plateformes (livreurs Deliveroo et chauffeurs Uber par exemple). Plus féministe et sans les sorties problématiques de Jean-Luc Mélenchon. Et si, Manon Aubry devenait une nouvelle cheffe de file du parti ?

💸 Translucide. Big surprise au Parlement européen. Le 5 avril, les député.e.s se sont prononcés en faveur du renforcement de la transparence des salaires et de l'égalité femmes-hommes en votant à 403 voix pour un rapport vraiment progressiste. Le Parlement veut une transparence totale des salaires dans les entreprises de plus de 50 salarié.e.s avec la publication des statistiques. Il souhaite carrément lever le secret en supprimant les clauses contractuelles empêchant la divulgation d’informations sur les salaires à ses collègues, concurrents ou journalistes. Ils réclament la mise en place d’un plan d’action pour l’égalité des genres dans chaque entreprise où il y a plus de 2,5% d’écarts de salaires. (C’est déjà le cas en France). Sur le modèle de l’Islande, ils souhaitent inverser la charge de la preuve en cas de discrimination et de plainte en justice. Ce sera donc à l’entreprise de se doter d’un avocat et de documents prouvant que telle femme sous-payée n’occupe pas le même poste que son collègue. La Commission tire la tronche, ça va négocier sec.

👷🏻‍♀️🏗️ Prix bétons. Après l’essence, le gaz, le papier et le blé, c’est au tour de l’acier de voir son prix grimper, victime de la baisse des importations en provenance d’Ukraine et de Russie. Le coût du bitume a augmenté de 25% en mars, la fabrication de tuiles en terre cuite flambe. Tous les matériaux utilisés dans la construction sont énergivores à fabriquer. Ça te fait une belle jambe, dis-tu ? Sauf si tu comptais acheter ou construire un logement neuf, les prix vont augmenter de 10% dans l’année d’après les associations professionnelles. Et s’il y avait des travaux prévus dans ta copro, l’addition va être salée.

👨🏾‍💻👨🏿‍💻👩🏿‍🔬👩🏾‍🏫 Oublié.e.s. Parce qu’il n’y a pas que les femmes exclues du capital, le rapport de référence “The State of European Tech 2021” réalisé par le fonds Atomico révèle que seulement 1,3% des fonds levés ont été dirigés vers des start-ups créées par des personnes issues de minorités ethniques, et ce quel que soit leur genre. Et pourtant ces personnes représentent 15-20% de la population européenne en moyenne ! Comment faire des produits tech inclusifs en finançant des armées de clones ?

🤑 Valeur panique. Ça chauffe et ça se refroidit pour le bitcoin ces derniers jours. D’abord, le cap des 19 millions de bitcoins minés a été passé. Il n’en reste donc plus que 2 millions à créer, d’après le protocole imaginé par son inventeur Satoshi Nakamoto, qui avait orchestré sa rareté avec un maximum de 21 millions en circulation. Pas de panique, vous avez encore le temps d’en acheter, le dernier sera miné courant 2140. Il n’empêche que le Bitcoin n’est pas devenu la “valeur refuge” que ses adeptes espéraient en Ukraine. En temps de guerre, le cash et sa liquidité sont préférés. Quand l’eau et l’électricité viennent à manquer, les transactions numériques sont trop complexes. Et les plateformes comme Coinbase ont elles aussi subi des pressions pour ne pas que des roubles soient convertis massivement en cryptos. Enfin, le Parlement européen souhaite mettre fin à l’anonymat des paiements en crypto-monnaies pour lutter contre le blanchiment d’argent. Un bordel pour les plateformes qui devraient s’en charger, et un début de révolte pour les crypto-lovers.

🥕Carottées. En 2021, l’emploi des cadres a quasiment retrouvé son niveau d’avant-crise, avec un solde de création d’emplois de 63 500 postes, soit à peine 4% de moins qu’en 2019. D’après l’Apec, le salaire des cadres a légèrement rebondi avec une moyenne annuelle de 51 000€ bruts. Mais c’est “toujours aussi désespérément inégalitaire entre les hommes et femmes cadres” avec 15% d’écart tous ronds ! La phrase est de l’Apec. Pas de moi. 🤷🏻

🥇Numéros Unes. Les nominations de femmes aux postes de direction des 120 plus grandes entreprises françaises continuent depuis janvier. A 45 ans, Barbara Martin Coppola, ex-cheffe du e-commerce d’Ikea, diplômée de l’INSEAD et la Harvard Business School, a été nommée directrice générale de Décathlon. Comme souvent, cette promotion féminine arrive au moment où le groupe est dans la panade avec un chiffre d’affaires en baisse de 9% à 11,4 milliards d’euros. Le groupe Air-France-KLM a nommé une néerlandaise, Marjan Rintel, la patronne du ferroviaire local à la tête de KLM. Ne nous réjouissons pas trop vite. Pour atteindre les 40% de femmes aux comités exécutifs en France, il faudrait promouvoir pas moins de 200 femmes, selon le cabinet Heidrick & Struggles.

🕵🏻‍♀️ Making of / 👙les dessous de Plan Cash

Journaliste économique et féministe depuis 11 ans, j’ai travaillé à Challenges, Libération et Nouvelles Ecoutes. Je donne des informations croisées, vérifiées, des témoignages et mon expérience. Cependant, je ne fais pas de conseil en investissement.

🙏🏻💰 Je suis toujours à la recherche du bon annonceur, ça prend du temps de rester fidèle à ses valeurs. Si vous voulez me donner un coup de pouce, vous pouvez financer les outils numériques nécessaires au bon financement de Plan Cash, soit 802 euros au total pour les 2 prochains mois (cela comprend les abonnements à Canva, Notion, Calendly, Internet et quelques jours de bureau en open space). Voici un lien pour donner sur Liberapay, avec le budget détaillé.

💜 Cette newsletter a été relue par mon associée Morgane Dion en charge de la gestion de la plateforme plancash.fr 💜

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