Peur sur la retraite: comprendre la réforme, financer la tienne

👊💸N°19: ta retraite va baisser, investir en PER, Sanna Marin au secours des mères, Texas contre finance verte.

sept. 29, 2022

Sommaire N°19

Réforme salée et fin de l’abondance
- Les femmes trinquent
- Une solution collective?
- Le PER pour sauver les meubles
Le #challengeinvestissement
Caravel, la pub utile
🗓️ Les 4 événements de la commu
🐓 À picorer :
- Les 6 actus à ne pas manquer : Sanna Marin, green-bashing, travail du care et Princess Disney…

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Léa

Peur sur la retraite: comprendre la réforme et financer la tienne

😱 « La retraite, je n’en aurai pas ! » C’est un cliché ressassé par tous les membres des générations Y et Z . Un tableau dramatique qui n’étonne ni n’alarme plus personne. Car depuis notre naissance, les réformes des retraites se succèdent, quinquennat après quinquennat. Et nos représentant.e.s politiques ne cessent de répéter que les caisses sont vides. C’est pourtant faux à l’heure actuelle. Un organisme appelé le Cor (Conseil d’orientation des retraites) est chargé de rédiger des rapports indépendants en s’appuyant sur les projections démographiques de l’Insee et les perspectives de long terme des caisses de retraites. Ce rapport est utilisé par les gouvernements pour leurs recommandations politiques. Et que dit-il ? Que les caisses des retraites seront bien en excédent en 2022, comme elles l’ont été en 2021. Elles seront à l’équilibre l’année suivante avant de laisser passer un léger déficit de 0,5 à 0,8 point de PIB sur les années d’après. Autrement dit : « peanuts ! »

Alors qu’est-ce qui cloche ? Ce document tient compte de l’espérance de vie en hausse et du « rapport de dépendance démographique », c’est-à-dire le fait que les actifs et actives de 20 à 64 ans censé.e.s financer les retraites des ancien.ne.s vont être de moins en moins nombreux. À l’inverse, nos aïeuls de plus de 60 ans qui vivent de leurs retraites vont être légion et forcément accroître les dépenses. Pourtant, le rapport invalide les discours politiques qui évoquent « une dynamique incontrôlée des dépenses ». « Keep calm » les jeunes, on va gérer.

Il reste une mauvaise nouvelle, confirmée par ce rapport, pour nos vieux jours : le montant moyen de nos retraites va baisser. Aujourd’hui, le niveau de vie moyen des retraités est supérieur à celui du reste de la population. D’ici 2070, le niveau des retraites devrait baisser de 20% en moyenne. D’où l’importance d’agir pour maintenir ces rentes au plus haut.

Réforme salée et fin de l’abondance

✂️ Le premier projet de réforme Macron du système de retraites promettait de s’attaquer aux régimes spéciaux pour rendre le système plus égalitaire et de s’assurer que chaque euro cotisé ouvre des droits à la retraite. Il a été abandonné au milieu de la crise du coronavirus. D’autres chats à fouetter. Ce nouveau projet veut augmenter le nombre d’annuités de cotisation et décaler l’âge légal de départ à 65 ans. Il est surtout motivé par une rigueur budgétaire qui passe par une réduction des dépenses sociales : moins de retraites à payer et trois années de cotisations supplémentaires des salarié.e.s. Emmanuel Macron donne ainsi des gages de réformes à l’Union européenne… et séduit du même coup l’électorat plus « à droite ». La dernière fois que le système des retraites était déséquilibré, l’Etat avait simplement renfloué les caisses avec ses recettes, mais le gouvernement actuel préfère multiplier les exonérations de charges sociales et patronales pour les entreprises. Sa priorité assumée est de « restaurer la compétitivité des entreprises ».

Qui va trinquer ?

🚰 D’abord les professions physiques comme les agent.e.s d’entretien, les ouvriers d’abattoirs, les caissières ou les infirmières, etc. On parle toujours de l’espérance de vie moyenne d’une population, il faudrait pourtant se pencher sur l’espérance de vie une fois arrivé à la retraite et sur l’espérance de vie en bonne santé. A l’âge fatidique de 65 ans, 1/4 des plus pauvres sont déjà décédé.e.s. De nombreuses personnes qui occupent des postes soumis à la pénibilité de l’emploi ont déjà des incapacités déclarées avec un aménagement de poste ou des conditions de travail. Et quand la soixantaine arrive, une grosse partie des femmes est déjà inactive ou sans emploi…incapable de retrouver un job dans une société qui les discrimine.

👵🏻👵🏾 Sans surprise, la liste des perdants des retraites comprend donc les femmes. Elles représentent l’une des catégories de personnes dont la retraite à taux plein et bien rémunérée est la plus menacée. Leurs pensions de droit directes sont inférieures de 40% en moyenne à celle des hommes, d’après une étude de la Direction de la recherche, des études, de l'évaluation et des statistiques (Drees) datant de fin 2019. Longtemps, elles ont bénéficié de pensions de réversion après le décès du conjoint, mais elles seront plus rares dans les prochaines années en raison d’une diminution drastique du nombre de mariages, et elles seront plus taxées.

C’est sans compter que les femmes subissent toujours les effets des interruptions de carrière liées aux grossesses, à l’éducation des enfants ou au rôle d’aidante familiale. Depuis la dernière réforme des retraites, elles peuvent demander une majoration de 8 trimestres par enfant et 10% de majoration si elles ont eu plus de deux chérubins. Mais les études sur le genre et la carrière montrent bien que les effets des congés maternité ne sont pas temporaires, ils influencent l’ensemble d’une carrière. La vigilance est donc de mise.

Une solution collective ?

💪 La première solution pour préserver nos retraites est évidemment collective et résolument politique. C’est d’user de tous les moyens possibles pour bloquer la réforme des retraites actuelle, motivée donc par des raisons budgétaires. On peut rejoindre un syndicat, signer des pétitions ou aller manifester. Les manifestations de rue se multiplient à l’appel de presque tous les syndicats, comme des partis politiques « de gauche ». A noter que cette fois, même la CDFT – le syndicat dit « réformiste et pro-gouvernement » – est vent debout contre le départ à 65 ans.

Et ça pourrait marcher car, selon un sondage Odoxa-Backbone Consulting pour le Figaro, 55% des Français.es sont opposés à cette réforme (cadres comme catégories populaires), alors que 72% des Français.es seraient d’accord pour réformer « sans le recul de l’âge légal de départ ». Autre argument efficace, une très large majorité des Français.es soutiendrait un mouvement social sur ce sujet, les cadres aussi. Les seuls favorables à cette réforme sont les sympathisant.e.s LREM et l’électorat des retraité.e.s. Il y a de quoi s’agacer, car c’est justement la génération des « baby-boomers » qui a profité à plein tube de notre système des retraites et échappe à la réforme en cours. Solidarité intergénérationnelle, poubelle !

Un PER pour sauver les meubles ?

🧙‍♀️ Reste une solution individuelle pour s’assurer un complément de revenu à la retraite via un nouveau véhicule d’investissement, mis en place en 2019 par la loi Pacte : le fameux PER pour « Plan Epargne Retraite ». Le principe ? On verse tous les mois une somme qui est placée en Bourse par la société de gestion pour 10, 20 ou 30 ans… Les gains sont débloqués à la retraite sous forme d’une rente mensuelle ou d’un capital pour un investissement (immobilier personnel ou locatif, etc). C’est donc un système de retraite privé par capitalisation. Avantage, les versements ouvrent droit à une déduction fiscale des revenus du travail allant jusqu’à 10% de nos revenus professionnels nets de l’année précédente, avec une déduction maximale de 32 909 € par foyer fiscal. Inconvénient, l’argent est bloqué sur le PER et ne peut être retiré en cas de besoin. Quelques cas de force majeure libèrent la clause de déblocage : l’achat d’une résidence principale, l’expiration des droits au chômage, les accidents de la vie comme les divorces. Par ailleurs, le PER est avantageux pour les indépendant.e.s qui cotisent peu dans le système de retraite par répartition. Un ancien indépendant a droit à une pension de retraite moyenne de 1230€ bruts par mois, soit 200€ de moins qu’un salarié. Et c’est la cata pour les indépendantes : mesdames, vous ne toucherez en moyenne que 820€ bruts (sic) !

Cet outil est bien pratique, il est temps que les femmes s’en saisissent. Pourtant, d’après une étude de l’Ifop pour le Cercle de l’Epargne, 72% des Françaises déclarent n’avoir « jamais entendu parler du PER ». Seulement 12% d’entre elles en ont déjà souscrit un, 27% se disent « intéressées ». Ce dispositif a cependant une limite... Comme son principal avantage est une déduction fiscale, il est plus utile aux Françaises et Français soumis à un fort impôt sur le revenu, celles et ceux qui sont dans les tranches d’imposition au-dessus de 30%, et encore plus pour celles et ceux au-dessus de 41%*. Pour les salarié.e.s les moins payé.e.s, une assurance-vie ou un investissement locatif fera l’affaire. Peu importe qu’ils ne soient pas estampillés « retraite officielle », l’important est de placer son argent.

*L’impôt sur le revenu que l’on ne paye pas aujourd’hui sera tout de même dû à la retraite sur l’ensemble des revenus (pension classique + retraite complémentaire).

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👩🏻‍💼 La meuf de l’éco. Présidente du parti social-démocrate et Première ministre finlandaise, Sanna Marin, 36 ans, est une fidèle représentante de notre génération. Avec son équipe exclusivement féminine, elle a poussé une réforme du congé parental qui monte à 160 jours le congé pour le père comme pour la mère, dont 63 jours de congé transférables au second parent. Une meilleure indemnisation permet aux messieurs (généralement mieux payés) d’arrêter eux aussi le travail et aux femmes de le reprendre plus vite. Cette réforme pourrait même relancer la natalité. Sanna Marin s’est aussi distinguée pour une gestion rapide et efficace de la pandémie Covid-19. La Finlande est un des pays européens avec le taux de contaminations le plus bas qui a appliqué un état d’urgence rapide.

Hélas, beaucoup la connaissent pour le “scandale politique” qui a échauffé les réseaux sociaux en août dernier : une vidéo d’elle dansant à une soirée alcoolisée entre amies. Victime de sexisme de la part des médias et de ses adversaires politiques, elle a dû “expliquer” son comportement et prouver qu’elle n’avait pas consommé de stupéfiants. Quelques mois auparavant, les tabloïds affichaient des photos d’elle assistant à un festival en short. Bref, Sanna Marin détonne dans le paysage politique. Issue d’une famille modeste, elle a grandi aux côtés d’une mère battue et raté le début de ses études, avant d’obtenir un diplôme en administration publique de l’Université de Tampere. Après son passage au Ministère des Transports, elle a été la plus jeune personnalité politique à diriger un gouvernement dans le monde. Son mari, ex-joueur de football et entrepreneur, est devenu “mari de”. 😉

🌲🔫 Green-bashing. L’État du Texas à rebours entre en guerre contre les investissements socialement responsables. Pour ses représentants politiques, c’est une sorte d’ennemi de l’industrie pétrolière, des fonds ou actifs avec une moindre performance et le cheval de Troie de l’idéologie “woke” (LOL). À l’inverse, BFM Business rappelle que les indicateurs extra-financiers aident à connaître les sociétés de l’intérieur et que l’investissement responsable génère des externalités positives (en gros, des qualités pour la société et les clients). L’expert rappelle que sur un horizon d’investissement de 7 ans, les actifs ISR battent souvent les performances des indices, comme ils facilitent le dialogue social et la pérennité des emplois.

🚀 Par ici la money. Alors qu’on suffoque sous le poids de l’inflation, la majorité des salarié.e.s du privé a été augmentée cette année. La hausse moyenne s’élève à 2,5% en France sur le début de 2022 et devrait atteindre 3,5% en 2023, d’après une étude de Deloitte. C’est toujours moins que l’inflation, montée à 4,7% en août.

🤱🏿👩🏽‍⚕️ Travail du care don’t care. On recommande vivement la newsletter Vives sur l’importance du travail du “care”, soit 14,5 millions de femmes en France. Elle dénonce le décompte des heures des aides à domicile qui mettent 15 ans à atteindre le SMIC. Oubliées du Ségur de la Santé, elles ont finalement été augmentées de 183€ nets mensuels en avril dernier. Elle recommande de mater le documentaire Debout les femmes de François Ruffin, nominé aux Césars, et regrette que le projet de loi “Reconnaissance des métiers du soin” ait été rejeté.

👸🏼👗 Princess Money. Pour la première fois, Disney partage des données sur les inégalités salariales au sein du groupe mondial de 190 000 salarié.e.s. Résultat : les femmes sont payées 86% du salaire des hommes à poste égal, soit 3 points de plus que la moyenne américaine. Problème, femmes et minorités ethniques occupent en majorité des postes moins rémunérés que les autres. Les actionnaires ont réclamé plus de données pour améliorer la situation.

😎 Gloire & investissements. Pour la deuxième fois en quelques mois, ELLE magazine consacre un long dossier à l'investissement. Cette fois, en donnant des conseils pratiques bien au-delà des questions de budget qu’on voit trop souvent quand il s’agit de parler matrimoine. Et Plan Cash est cité, la gloire !

Plan Cash

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Tout à fait prêt. Qu'avez-vous pour moi ?