👊N°51: 3 tips à connaître pour pas louper sa retraite, dont l’un casse le romantisme💔​

Et les actus qui te concernent: le Parlement contre Airbnb, bifurquer, taux d’usure, retour des cryptos, des gaines en Bourse, faillites et précautions,

Sommaire N°51

1. 👵🏻​🧓🏽​👵🏿​ 3 tips à connaître pour ne pas louper sa retraite, dont l’un casse carrément le romantisme

2. Caravel, la pub utile

3. L’événement de la commu, le seul, l’unique : la levée de fonds Plan Cash !

4. 🐓 À picorer

   • Les 11 actus qui TE concernent : le Parlement contre Airbnb, bifurquer, taux d’usure, retour des cryptos, des gaines en Bourse, faillites et précautions, prime de Noël, etc.

   • La meuf de l’éco : Fran Drescher

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👵🏻​🧓🏽​👵🏿​ 3 tips à connaître pour ne pas louper sa retraite, dont l’un casse carrément le romantisme

📍​Numéro 1 : Comprendre les règles de calcul des pensions de retraite, car pour la majorité des Français.es, c’est leur plus gros patrimoine !

Allez on se lance, c’est un calcul mathématiques niveau école Primaire. 😉​ Si on prend un couple hétérosexuel où l’homme et la femme touchent chacun la retraite moyenne (3000€ à 2, inégalités comprises) sur une durée de 25 ans (soit la durée de vie moyenne à la retraite), le total de ce qu’ils vont toucher avoisine le million d’euros ! C’est énorme - même si le Conseil d’orientation des retraites prévoit une baisse des 20% des sommes - cela reste largement supérieur au patrimoine brut médian des Français.es qui s’élève à 177 200€ en 2021 selon l’Insee, et repose surtout sur l’immobilier. Ce calcul est issu d’une table ronde tenue lors des Assises de la parité.

Ces sommes seront plus importantes pour notre subsistance que notre épargne. Mesdames et Messieurs (surtout Mesdames), il faut donc comprendre les règles de calcul et les effets de seuil pour ne pas subir les inégalités et pénalités à la retraite.

“La raison principale est que les femmes ont des carrières beaucoup plus hachées que les hommes. Et la formule de calcul est incroyablement injuste, compliquée et pénalise ces carrières hachées”, explique Emmanuel Grimaud, expert chez Maximis qui partage six mises en garde.

• ​💸​ Une carrière complète se calcule sur une base de trimestres et de revenus. L’idée n’est pas d’avoir travaillé pendant 43 ans au rythme de 365 jours par an ou 90 par trimestre, mais bien d’avoir validé 4 trimestres par année, selon la méthode de calcul officielle. Pour valider un trimestre de retraite, il faut avoir gagné au cours de l'année l'équivalent de 150 fois le Smic horaire minimum. En 2023, ce montant correspond à 1 728 €. Il faut donc avoir gagné un revenu annuel de 6 912 € pour valider 4 trimestres dans l'année. Et ce, quel que soit le nombre de mois effectivement travaillés. Dans certains cas, quelques missions effectuées à hauteur du plafond de la Sécu (3 666 € en 2023) pour une durée totale de 2 mois travaillés dans l’année peuvent permettre de valider 4 trimestres. Malin !

• ​💸​ Il ne faut pas prendre un congé sabbatique ou congé parental long à n’importe quelle date. Si on n’occupe aucun emploi entre le 1er janvier et le 31 décembre d’une année, on ne cotise aucun trimestre et on perd donc une année entière de retraite. À l’inverse si on prend son congé parental long le 1er mars 2024 (après avoir cotisé suffisamment financièrement) jusqu’au 31 octobre 2025, on ne travaille que 4 mois en deux ans tout en validant ses 8 trimestres de retraite. Ça vaut le coup de bien choisir ses dates de départ ou de retour !

• 💸 S’il vous manque 20 trimestres dans une carrière, vous perdez 25% du montant de votre retraite.

• 💸 Parfois, reprendre le travail et payer des cotisations peut faire baisser le montant de la retraite. Absurde mais vrai. Prenons l’exemple d’une femme qui s’est arrêtée de travailler 10 ans, si elle reprend un job d’un mois, ça lui fait une toute petite année financièrement. Eh bien si cette année est prise en compte dans ses 25 meilleures années, le montant de sa pension de retraite mensuelle va baisser. Tant pis pour l’indépendance, elle aurait donc mieux fait de rester au foyer... La piste de la retraite par points, un temps envisagée, aurait permis d’éliminer ces effets pervers défavorables aux carrières hachées, mais ce n’est pas celle qui a été choisie par le gouvernement.

• 💸 Le temps partiel est pénalisant mais on peut corriger cet effet sur le moment en cotisant sur une “base temps plein”. C’est une négociation à avoir avec son employeur le jour où on demande un temps partiel, on ajoute de continuer à cotiser pour la retraite sur la base d’un temps plein. Trois possibilités s’ouvrent alors : l’employeur peut la prendre entièrement en charge, il peut répartir ces cotisations à 40/60 entre lui et vous, ou alors vous permettre de cotiser seul.e. Cette dernière configuration est intéressante pour les personnes imposées au-dessus de 30% qui bénéficieront ainsi d’une déduction fiscale.

• 💸 Pour toucher une pension de réversion, il faut être marié.e… et le rester. Le mariage n’a plus la cote, d’autant qu’il est concurrencé par le Pacs. Pourtant il est le seul à ouvrir le droit à une pension de réversion du conjoint.e, composée de la retraite de base (sous condition de ressources) et d’une retraite complémentaire (60% de la pension du conjoint.e décédé.e). Prenons l’exemple de l’ex-épouse d’un cadre qui touchait 3000€ de retraite, elle pourrait toucher 1 800€ par mois de pension de réversion. Ce qui au bout de dix ans de veuvage représenterait carrément 220 000€ de capital ! Mais si cette personne se remarie, elle perd tous ses droits sur la pension de réversion complémentaire. Et dans quelle situation économique fragile tombe-t-elle si ce second mariage ne tient pas ?

  💔​ Bref, le mariage n’est pas qu’une question de romantisme, c’est aussi un calcul économique pour les plus âgé.e.s !

📍​Numéro 2 : Investir et capitaliser pour son avenir

Que ce soit dans un bien immobilier pour éviter de payer un loyer lors de vos vieux jours, dans une assurance-vie ou un PEA si vous êtes peu imposable, dans des actions en direct dans des entreprises ou des SCPI, tout investissement financier sérieux et de long terme est un bon moyen de s’assurer une retraite complémentaire.

📍​Numéro 3 : Choisir le PER, si et seulement si, il est fait pour vous!

• 💸 Est-ce que vous en avez besoin ?

Si vous avez déjà plusieurs investissements en Bourse et/ou en immobilier, vous avez de quoi vous constituer un complément de revenu pour la retraite. Mais cela ne passe pas forcément par un Plan Epargne Retraite (PER). C’est surtout intéressant quand on pense que la retraite par répartition sera insuffisante pour se la couler douce durant ses vieux jours… Si vous êtes indépendant.e, auto-entrepreneur.e ou que des changements de situation professionnelle fréquents vous empêchent de cotiser régulièrement pour la retraite, le PER est une des solutions pour vous.

• 💸 Est-ce que vous payez beaucoup d’impôts ?

...Et que vous souhaitez en payer moins ! Le PER porte un nom générique, mais il a été prévu par le gouvernement pour augmenter la retraite des cadres par capitalisation. Il est intéressant pour les personnes imposées dans les tranches supérieures à 30% et plus, car il ouvre le droit à une déduction fiscale.

Si vous êtes imposé.e à 11% seulement, vous n’avez pas besoin de choisir un système aussi contraignant que le PER… Un autre investissement convient tout aussi bien, comme une assurance-vie par exemple, dont la transmission à vos proches en cas de décès est facilitée.

• 💸 Êtes-vous toujours tenté.e de piocher dans votre épargne ?

Contrairement à la majeure partie des placements financiers, le PER c’est de l’argent bloqué. Vous ne pouvez donc pas le retirer pour vous payer des vacances ou compenser un découvert. Alors si vous êtes du genre “cigale”, cela peut être la bonne contrainte pour investir sur le long terme.

PS : le PER peut tout de même être débloqué dans certaines conditions comme l’achat d’une résidence principale, le surendettement, la fin des droits au chômage ou le décès de l’époux.se...

• 💸 Cherchez-vous un moyen d’investir de façon responsable/ de reprendre le pouvoir sur votre argent ?

...en soutenant uniquement des entreprises qui agissent contre le réchauffement climatique. Vous ne voulez plus de “green-washing”, d’armement ou d’actions Total Énergies dans vos économies… Certains PER engagés sont de bons compromis. Okay, vous investissez pour votre retraite en dehors du système classique, mais vous le faites en soutenant les entreprises de demain, celles qui limitent leur empreinte carbone pour le bien commun…

👵​🌿​ Tu viens d’apprendre que la retraite des femmes est en moyenne 40% plus faible que celle des hommes, et tu as envie de la préparer dès maintenant ? On te présente notre partenaire Caravel, la retraite complémentaire éthique. Tu peux y souscrire un PER pour construire un pactole à débloquer pour ta retraite, afin de réduire les impacts de la dernière réforme. Le PER Caravel est adapté aux parcours de vie contemporains, dont les carrières hachées des femmes et des parents. D’ailleurs Caravel compte 70% de femmes dans ses client.e.s !

Ici, pas de frais d’entrée ou de sortie, seulement des frais de gestion annuels au-dessous de la moyenne. Avec un capital de départ riquiqui - seulement 150€ si tu ouvres un PER avant le 21 décembre 2023 - et des versements mensuels programmés (facultatifs), tu peux espérer un rendement moyen de 5% par an.* Puis un capital qui grossit vite après quelques années grâce aux intérêts composés et qui se sécurise quand tu approches de la retraite grâce au pilotage progressif.

Avec le code "PLANCASH", tu bénéficieras de 3 mois de frais offerts ! Et rassure-toi, chez Caravel, ton argent contribue à financer la transition écologique car l’entreprise a choisi de ne collaborer qu’avec des fonds à impact, labellisés Greenfin ou Finansol. Tu peux poser toutes tes questions à un.e conseiller.e dédié.e, sans pression.

Alors, viens faire ta simulation ici ! Et vérifier quelle sera ton économie d’impôts.

*Attention, ce chiffre est calculé sur les performances passées qui n’augurent pas des performances futures. Investir comporte toujours un risque. Ce PER diversifié peut contenir des fonds en unités de compte, en euros, de l’immobilier ou des ETF.

🚀​ 5, 4, 3, 2, 1…0 : la levée de fonds pour Plan Cash App sur Lita.co sera lancée dans quelques jours... Désolées du retard et des reports qui ne sont pas de notre ressort, hélas, mais liés à la gestion administrative. On n’en peut plus. 😭​ Pour participer, vous pouvez signaler dès aujourd’hui votre intention d’investissement ici, et surtout commencer à remplir les détails de votre profil et envoyer les 2 justificatifs d’identité. (Oui, y a un poil de boulot à faire dès maintenant !) 

À l’ouverture, vous n’aurez que 7 jours pour bénéficier du code “PLANCASHFIRST” et de 5€ de frais gratuits, (soit la totalité pour celles qui investiront un ticket de 100€). On a besoin de lever 300 000€ et les intentions ont déjà dépassé 325 000€… Il va donc falloir vous dépêcher, les actions vont partir vite !

🌆 Les parlementaires contre Airbnb. Fini l’avantage fiscal pour les meublés touristiques, notamment ceux loués sur Airbnb. Une proposition de loi est actuellement examinée à l’Assemblée nationale, réclamée notamment par les maires des villes dont les loyers ont bondi à cause du tourisme, rendant la location difficile pour les locaux. Jusqu’à présent, l’abattement fiscal était de 71% pour les loyers perçus via Airbnb pour les meublés de tourisme dits classés (et 50% pour les meublés non classés), il devrait descendre à 30% comme pour les locations classiques vides dans les zones tendues. Un plafond de 15 000€ s’appliquera pour les loyers perçus. Dans un amendement, les sénateurs ont demandé de soumettre ces locations de meublés touristiques à la TVA, au même titre que les hôtels, pour lutter contre une distorsion de concurrence. Le gouvernement est embêté par cette réforme radicale et devrait l’atténuer au profit des propriétaires.

​👨🏽‍🎓​🕵🏿‍♀️​👩🏽‍⚕️​♿​ Anachronique. L’Observatoire des inégalités publie un rapport sans précédent sur l’ampleur des discriminations en France. Et surprise, les discriminations de genre ne sont pas les pires…

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↪️​ Bifurquer. Dans ce recueil de témoignages publiés dans L’Obs, des élèves d’HEC racontent refuser des jobs (trop) bien payés et sacrificiels, au profit de missions avec du sens ou qui ne contribuent pas à abîmer la planète.

🏡👍 Coup de pouce pour emprunteurs. Le taux d’usure grimpe en flèche ce mois-ci à 6,11% pour un prêt sur 20 ans. C’est le taux maximum légal auquel les Français.es peuvent emprunter à leurs banques, tous frais confondus. Les banques vont donc pouvoir accepter plus de prêts immobiliers, d’autant que les taux d’intérêt sont en train de se stabiliser. Pour connaître l’état du marché immobilier et les prédictions des analystes, tu peux (re)lire ce récent numéro de Plan Cash.

💎​ Cryptique. En ce moment, le cours du bitcoin remonte un peu avec la stabilisation des taux d’intérêt, les ETF Bitcoin en création aux Etats-Unis et le “halving” qui se rapproche. Il a dépassé les 44 000 dollars pour la première fois depuis avril 2022. Si vous vouliez en être, il est peut-être temps de vous lancer en utilisant la méthode du DCA ou “dollar cost average” dont on vous a souvent parlé, l’une des moins risquées.

💑​ Hiérarchies amoureuses. L’égalité dans le couple hétéro, c’est pas pour demain. D’après une récente étude de l’Insee : 42% des femmes occupent une position moins élevée que leur conjoint dans le monde du travail. Des postes moins importants, moins reconnus socialement et souvent moins bien payés. On parle d’ “hypergamie sociale” quand les femmes fréquentent un conjoint plus aisé. Sans compter que 4 couples sur 10 sont en situation d’ “homogamie”, c’est-à-dire que chacun fréquente quelqu’un du même milieu ou niveau socio-économique. Si les positions évoluent tout au long de la carrière, les femmes ne pourraient-elles pas rattraper l’écart ? Non, car la carrière de Monsieur est souvent privilégiée dès l’arrivée d’un enfant…

👙​👗 Bientôt cotées. Lancée il y a 4 ans, Skins, la marque de sous-vêtements et gaines de Kim Kardashian devrait entrer en Bourse en 2024 avec une valorisation de 4 milliards de dollars. Elle a réalisé plus d’un milliard de dollars de ventes cette année, toutes en ligne, pour une croissance de 100%. “Pas si mal pour une fille qui n’a aucun talent”, déclare la patronne. Forum de discussion prisé des geeks, Reddit devrait faire son intro en Bourse début 2024 avec une valorisation de 15 milliards de dollars. Mais on se demande si le business model de ce réseau social prisé des investisseurs, amateurs de mèmes ou de jeux vidéo suffira pour assurer sa rentabilité. On n’investira pas dedans c’est certain, mais la marque chinoise de fast-fashion Shein prépare déjà son introduction aux Etats-Unis pour une valorisation estimée à 90 milliards de dollars. Elle a déménagé son siège à Singapour et il lui reste quelques défis légaux et éthiques à remplir pour poursuivre sa croissance (sic).

🚨 Mises en garde. Attention au grand vent de faillites d’entreprises dans la fintech française, ce sont parmi les premières start-ups touchées. Ce n’est pas le moment d’ouvrir une assurance habitation chez Luko, l’entreprise qui proposait des contrats aux prix défiant toute concurrence, mais dont les erreurs de gestion du PDG Raphaël Vullierme font les choux gras de la presse économique. Plus discrète, mais tout de même inquiétante est la levée de fonds de StackinSat auprès du grand public après l’échec d’un tour de table auprès de business angels. En août, la direction avait été accusée d’une mauvaise gestion par un billet Medium recueillant des témoignages d’anciens salariés. On vous tiendra au courant des redressements et liquidations judiciaires des prochains mois, dès confirmation dans la presse ou auprès de nos sources.

🏦​ Institutionnalisation. Trade Republic, l’une des meilleures plateformes d’investissement en CTO, basée en Allemagne, obtient une licence bancaire de plein exercice de la BCE. Un nouveau gage de confiance.

💸​ Épargne très populaire. En octobre, le livret d’épargne populaire (LEP) a battu tous les records avec 4,77 milliards d’euros de nouveaux encours. Aujourd’hui, il compte plus de 10 millions de souscripteurs pour 64 milliards d’euros déposés et ça va continuer à augmenter car sa rentabilité est de 6% sans risque, soit le double du livret A. Et son plafond maximum est passé à 10 000€ en octobre. Si on vous en parle si souvent, c’est parce que les banques n’en font pas la promo car il leur coûte beaucoup d’argent, soit 1,6 milliard cette année. Mais faites passer l’info, il est accessible sous conditions de ressources au-dessous de 21 390€ pour une personne seule et 32 800€ pour un couple.

🎄 Prime de Noël.Elle sera versée le 15 décembre aux personnes bénéficiant des minima sociaux, sans démarche supplémentaire, pour un montant compris entre 152€ et 442€ selon la situation familiale.

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🙋🏻‍♀️ La meuf de l’éco : Fran Drescher. Après 118 jours de grèves, les acteurs hollywoodiens réunis dans le syndicat SAG-AFTRA ont décroché un nouvel accord avec les studios dont une augmentation de 8% du salaire minimum et un système de primes proportionnel au succès de la série sur les plateformes de streaming. C’est l’actrice Fran Drescher, connue pour son rôle dans une nounou d’enfer, qui s’est imposée comme le visage de la résistance face aux studios. Elle s’est notamment battue pour une protection contre les IA et avatars. Cette grève et celle des scénaristes ont coûté 6 milliards de dollars à l’industrie. Quelle joie pour celles et ceux privé.e.s de leur série doudou depuis des mois.