🏃🏽‍♀️Le “Challenge investissement” de Plan Cash, semaine 1

👊💸N°17: établir son plan d'attaque, inflation et intérêts composés, dette étudiante, pénuries et retraites polluantes.

août 31, 2022

Sommaire N°17

🏃🏽‍♀️Le “Challenge investissement” de Plan Cash : Établir son plan d’attaque
- ✔️ Préalable : budget et épargne de précaution
- 🚀 Inscrivez vos projets de vie
- 🎽 Déterminez votre capacité d’investissement
📌 Les mots de l’éco
- 🛒 Inflation
- 📈 Intérêts composés
- ✍️ Exercice : calculez les intérêts composés
🗓️ Les événements de la commu
🐓 À picorer :
- Les 7 actus qui TE concernent : dette étudiante, pénuries, énergie, rentrée scolaire et Bitcoin...

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Léa

🎯Semaine 1 : Établir son plan d’attaque

👓 On vous voit, oui vous dans le fond qui ne manquez pas une newsletter Plan Cash. Ou vous qui likez nos posts Instagram et les partagez souvent à vos ami.e.s. Ou vous encore qui apprenez tout par cœur, vous qui relisez et prenez des notes pour être sûr.e.s de ne pas vous tromper. Vous tou.te.s qui avez repris votre budget, réservé votre épargne de précaution et compté les pépettes à investir. Vous qui n’osez pas encore sauter le pas… L’hiver vient, l’inflation gronde, il est grand temps de vous lancer ! Pour vous motiver, on a donc inventé le “Challenge investissement” de Plan Cash : 5 semaines de pédagogie et recommandations pour passer à l’action. Investir à tout prix…oui, mais en fonction de votre profil et de vos envies.

Alors comment ça marche ? Chaque semaine, on partage ici et sur Instagram nos connaissances : Bourse, PER, investissement responsable, cryptomonnaies. On va rappeler les bases et vous amener plus loin. Chaque semaine, on vous accueille dans un live ou un Q&A sur Instagram pour répondre à vos questions, parler de Plan Cash, apporter un maximum de transparence. Chaque semaine, on vous confie un exercice à faire (à la cool) et on partage les consignes sur Insta. On espère qu’à la fin vous vous inscrirez auprès d’une fintech, d’une banque, d’une assurance ou d’une agence immobilière…peu nous importe. On rêve juste que vous appuyez sur le bouton “valider” votre investissement !

💰 Vous êtes nombreuses et (nombreux) à nous demander dans quoi investir ou où placer vos 5 000 euros. À chaque fois, on botte en touche. En tant que média, on ne peut pas répondre à ce niveau de détail parce que l’investissement n’est pas seulement une question de montant…il dépend de la situation de chacun.e.

Pour établir votre plan d’attaque personnel vous devez vous poser quelques questions précises :

Préalable (sautez cette étape si elle est maîtrisée)

Ai-je bien établi mon budget mensuel et annuel ?

Si ce n’est pas encore fait, vous pouvez rattraper cette étape grâce à cette newsletter “Marie Kondo débarque dans tes finances”, cette formation Plan Cash X Mon Budget Bento, ou utiliser cet outil maison (gratuit pour 1 mois).

Ai-je bien constitué mon épargne de précaution ?

Elle correspond en moyenne à 3 mois de salaire ou dépenses mensuelles. Le surplus est la somme que vous pouvez investir…

🎯 Étape 1 : Établir votre propre plan d’attaque

Nous n’avons pas toutes et tous les mêmes projets de vie, les mêmes envies, non il n’y a pas qu’une façon de faire.

→ Inscrivez ici vos projets de vie

à court terme.
Par exemple, des travaux pour votre appartement, un voyage à Bali, etc.
Si c’est prévu à une échéance de moins de 2-3 ans, ça n’a pas de sens d’investir en Bourse. Il s’agit alors de privilégier la rentabilité immédiate comme avec la location de places de parking ou l’achat-vente d’antiquités ou de montres rares.
à moyen terme, soit plus de 3 ans et jusqu’à 9 ans.
Par exemple, un achat immobilier (résidence principale ou investissement locatif), un tour du monde, l’arrivée d’un enfant, un gros mariage, monter votre entreprise, etc.
Il s’agit ici d’un véritable investissement financier* : vous pouvez donc choisir la pierre ou la Bourse, voire les crypto-monnaies si vous aimez prendre des risques. Sur les marchés, vous pouvez opter pour différentes enveloppes avec chacune leurs avantages fiscaux : l’assurance-vie, le Plan d’épargne action (PEA), le compte-titre, le portefeuille cryptos. Pensez que quoi que vous choisissiez, il faut absolument DIVERSIFIER vos investissements, choisir plusieurs placements.
et à long terme.
Par exemple, financer une retraite anticipée ou un complément de retraite, transmettre un héritage, acheter une maison secondaire, prévoir un 2ème ou 3ème enfant, etc. Chacun.e ses projets de vie.
C’est la meilleure façon de concevoir un plan d’investissements avec plusieurs étapes et de bien diversifier son portefeuille d’actifs. Ici, rien n’est interdit, vous pouvez choisir parmi tous les exemples cités ci-dessus et, en prime, prendre le maximum de risques dont vous vous sentez capable. Car si vos actifs traversent des turbulences sur les marchés, ils ont tout le temps de corriger le tir.
Vous pouvez y rajouter les investissements directs dans les entreprises, PME ou start-up, ce qu’on appelle le « private equity ». La plupart du temps, il s’agit d’acheter des actions dans ces entreprises, elles vous seront remboursées au centuple si, et seulement si, l’entreprise est revendue à une plus grosse ou si elle entre en Bourse. Vous pouvez plutôt choisir des obligations, auquel cas l’entreprise vous rémunère chaque année au rendement convenu.

→ Déterminer votre capacité d’investissement

En remettant à plat votre budget, vous avez commencé à imaginer combien vous pourriez concrètement investir sans vous saigner… Deux questions se posent : quel est votre apport initial ? Et vous, quelle est la somme récurrente que vous pourriez investir chaque mois ?

✍️ Notez-les ici :

Apport initial :

Par exemple, 5000€…

Il va en partie déterminer vos choix d’investissement car, chaque banque ou chaque fintech fixe un seuil minimal d’investissement. L’assurance-vie Nalo, notre ancien annonceur, réclame 1 000€ d’investissement minimum ; la SCPI Iroko Zen ne permet d’investir qu’à partir de 5 000€ d’apport. Investir dans des start-ups en tant que business angel est généralement accessible seulement à partir de 10 000€…

La somme mensuelle récurrente :

Est-ce 50€ par mois ? Plus ?
Est-ce 10% de vos revenus dans un premier temps ?
Est-ce 20% de vos revenus comme le recommande, dans l’idéal, “la méthode budgétaire 50/30/20” ?

Contrairement aux idées reçues, il est aujourd’hui possible d’investir sans être “riche”. C’est possible dès 50€ par mois, dans certaines applications que ce soit en Bourse ou en crypto-monnaies. C’est plus élevé en immobilier, même en SCPI.

Alors, ça y est, vous avez pris note de votre capacité d’investissement ? Si vous êtes en couple, pensez à en discuter avec votre conjoint.e avant de passer à l’étape 2.

* Plan Cash ne fait pas de conseil en investissement au sens strict, chaque épargnant.e a sa situation propre. Pour définir une stratégie patrimoniale optimale, il faut faire appel à un conseiller ou une conseillère spécialisé.e. Investir en Bourse comporte des risques de perte en capital.

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Par souci de transparence, nous précisons que ce mois-ci nos annonceurs sont le PER Caravel et la plateforme d’investissement responsable Lita.co, et nous sommes en train de signer un 3ème. Mais nous ne touchons pas de commissions sur les investissements que vous réalisez ni ici, ni ailleurs. De mai à juillet dernier, notre annonceur était la plateforme d’assurance-vie Nalo. Les publicités sont bien signalées par la mention “pub” dans la newsletter et “post sponsorisé” sur Instagram.

👵🏻👵🏾 Perso, ta priorité ce n'est pas d'investir pour ta retraite. Pourtant, ça fait des années que tu te dis que l’Etat ne t’en versera pas, notamment parce que ta vie professionnelle n’a rien à voir avec celle de tes parents : chômage, carrières interrompues, changements de jobs, alternance avec du free-lance. Sans compter que la retraite des femmes est inférieure de 40% à celle des hommes. C’est pour ça que tu le sais, au fond, ouvrir un Plan épargne retraite bien à toi, un PER, ce serait une bonne idée…

Ça tombe bien, notre partenaire ce mois-ci est le PER Caravel : une complémentaire retraite adaptée aux salarié.e.s comme aux indépendant.e.s. Grâce à lui, tu peux investir en Bourse tous les mois pour construire un pactole à débloquer pour ta retraite, sous forme d’un apport ou d’une rente mensuelle. Lancée en 2021, la jeune pousse Caravel nous a tapé dans l'œil parce qu’elle compte déjà 41% de femmes clientes (un record!) et qu’elle ne mise que sur des investissement responsables ou écolos avec les labels ISR, Finansol et Greenfin. Alors, prêt.e à investir pour le ou la futur.e toi ? Fais ta simulation ici.

📌 Le mot de l’éco

🛒 L’inflation :

In-fla-tion, trois syllabes qui roulent sous la langue, trois syllabes qui saturent les ondes et les réseaux. On comprend vaguement le terme qui signifie l’augmentation générale des prix et des services dans une économie. On la sent peser dans notre caddie et notre porte-monnaie, mais allons plus loin. Pour l’Insee, c’est “la perte du pouvoir d’achat de la monnaie qui se traduit par une augmentation générale et durable des prix”. Elle frappe tout le monde, les ménages comme les entreprises.

🧠 3 choses à retenir :

Pour la mesurer, l’Insee utilise “l’Indice des prix à la consommation” (IDC), soit un panier de biens représentatifs de la consommation des ménages : la nourriture de base, les services, le loyer, l’équipement de la maison, le carburant, l’habillement, les frais de santé, etc. L’Insee enregistre comment ils ont évolué d’une année sur l’autre sur un mois donné, et effectue une moyenne.
En France, l’inflation s’élève à plus 5,8% en août, soit un peu moins qu’en juillet. En Europe, elle s’élevait carrément à 8,9% en juillet, son plus haut taux historique.
Techniquement, on parle d’inflation monétaire quand elle découle de la valeur de la monnaie. A la fin de la crise du Covid, les banques centrales européenne et mondiales ont réinjecté beaucoup de monnaie dans l’économie, notamment avec les plans de relance, ce qui a dévalué la monnaie. Le dollar a d’ailleurs dépassé l’euro cet été. On parle plutôt d’ inflation par les coûts quand elle repose sur l’augmentation des coûts des matières premières ou sur leur rareté. Par exemple, le prix des produits à base de blé ne cesse d’augmenter à cause de la guerre en Ukraine (l’Ukraine est surnommée “le grenier de l’Europe”) mais aussi à cause des périodes de sécheresse de cet été. Le prix du gaz augmente aussi en flèche. Il y a alors inflation par la demande, quand le rapport entre l’offre et la demande (des ménages et des entreprises) est déséquilibré. Dans le cas présent, on ne peut pas accroître la production pour faire face.
Pour freiner l’inflation, les banques centrales ont été contraintes de remonter leur taux directeur, et donc de rendre plus difficile l’accès au cash pour les banques, et par répercussion pour les particuliers. Pour le magazine Alternatives économiques, cette action est risquée car elle pourrait plonger la France dans la récession, si la croissance est freinée. Pour l’instant, ça passe : l’Insee table sur 2,5% de croissance à la fin de l’année 2022.

Mes sources : L’Insee ; Les grandes questions de l’économie contemporaine, collection Les guides de l’Etudiant, 2003 ; magazine Alternatives économiques.

📈 Intérêts composés :

C’est “l’argent (qui) fait de l’argent. Et tout l’argent que vous gagnez fait de l’argent”, tente d’expliquer l’écrivain et imprimeur Benjamin Franklin (l’homme représenté sur les billets de 100$ américains).

🤑 Commençons par rappeler la définition des “intérêts” qui déterminent le rendement d’un investissement (affiché en pourcentage). C’est la somme que vous versent à la fin de l’année, la banque, le fond ou la fintech dans lesquels vous avez investi auparavant, autrement dit la rémunération d’un créancier fixée à l’avance. Au sens strict, les intérêts sont donc de la dette, ce sont des coupons pour les obligations ou des intérêts pour les livrets bancaires. Mais avec un raccourci malhabile, on parle souvent - à tort - d’intérêts pour la rémunération des actions. Il s’agit pourtant de “dividendes” : elles varient car elles sont conditionnées aux résultats annuels de l’entreprise et à ses bénéfices.

🧙 Les intérêts composés sont donc le tour de magie à pratiquer sur les intérêts. C’est un super pouvoir que n’importe quelle investisseuse peut solliciter si il ou elle fait preuve de patience, place son argent sur de longues périodes, à un taux d’intérêt élevé! C’est la croissance exponentielle des intérêts : une courbe qui monte de façon de plus en plus abrupte, un peu comme la courbe des contaminations du Covid-19 aux pires moments. 📈 Chaque année, l’argent que l’on investit en Bourse peut être réinvesti en supplément pour gagner plus l’année suivante. On appelle parfois ça “l’effet boule de neige”*. Faut avouer que cette stratégie d’investissement est moins fun que d’autres, mais elle s’avère gagnante si on investit sur le long terme (plus de 20 ans), régulièrement, et sans jouer dangereusement. L’argent ainsi misé permet de battre l’inflation de loin, et surtout de s’enrichir.

Il existe donc une formule magique (ou mathématique) fastoche pour calculer les intérêts composés de son investissement.

Ou bien si tu passes ton tour, tu peux utiliser le calculateur d’intérêts composés disponible gratuitement sur PlanCash.fr !

*Vous vous rappelez cette énigme mathématique qu’on a dû vous raconter enfant : si un nénuphar double chaque jour et recouvre bientôt la surface totale d’un étang, quand aura-t-il couvert la moitié de cet étang ?

✍️ Exercice de calcul des intérêts composés :

🎱 Morgane, Léa et Havane sont décidées à investir dans un livret A ou une assurance-vie pour préparer leurs vieux jours. Mais elles n’ont pas la même situation financière. Qui gagnera le plus à la fin et combien gagneront-elles ?

Morgane garde 4 000€ sur son livret A à 2% de rendement et y épargne 250€ supplémentaires tous les mois pendant 30 ans.
Léa investit dans une assurance-vie : 10 000€ au début + 150€ par mois à 6% de taux de rendement pendant 35 ans.
Havane investit 8 000€ au départ et 150€ par mois à 8% de taux de rendement sur des actions plus risquées et volatiles pendant 30 ans.

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🌳👩🏻‍🏫 L’investissement responsable. Jeudi 20 septembre - 19h. Investir OK, mais pas n’importe comment ! Si tu refuses de financer le pétrole, les conflits géopolitiques, les inégalités sociales, la surexploitation des ressources naturelles ou les mauvais traitements humains, il va falloir construire ton portefeuille en fonction. Dans cette masterclass, Léa Lejeune va démêler le vrai du faux du discours des entreprises, vous apprendre à différencier les labels (ESG, ISR, Greenfin) pour investir au mieux loin des spéculateurs purs et soutenir l'économie réelle en prêtant de l'argent aux entreprises ou start-ups à impact positif.

💎⛏️👩🏻‍🏫 Tu es crypto-curieuse ou crypto-enthousiaste ? À 2 doigts d’investir depuis des mois… Pourtant tu es refroidie par le marché baissier, la valeur du Bitcoin passée sous la barre des 20 000€, la débandade. Alors si tu penses que la crise est une bonne opportunité d’entrer sur le marché, si tu veux apprendre le fonctionnement des cryptos pour choisir tes investissements et gérer tes émotions, ce 20 octobre à 19h c’est la masterclass Plan Cash “Débuter en crypto-monnaies” avec l’experte minage, blockchain et NFT @la_mineuse alias Amandine Claude. Aussi connaisseuse que précautionneuse, cette cyber-féministe répondra à toutes tes questions pour éviter les arnaques et limiter le risque.

😅 Ouf ! C’est un grand bol d’air pour des millions d’Américain.e.s. Conformément à ses promesses de campagne, le Président Joe Biden a annoncé le 24 août réduire la dette étudiante de millions d’Américain.e.s qui se sont saigné.e.s pour faire des études et gagnent aujourd’hui moins de 125 000 dollars par an. Il va donner 20 000 dollars à ceux et celles qui ont bénéficié d’une bourse fédérale et 10 000 $ aux autres. Aux Etats-Unis, la dette étudiante pourrit la vie de 45 millions de travailleur.euse.s.

🛒 Bazar dans les supermarchés. Les pénuries commencent à se voir dans les rayons, elles atteignent 5,3% des produits, selon l’Institut NielsenIQ. C’est une perte brute pour les hypers. La sécheresse augmente la pénurie : moins de récoltes mais aussi moins de lait. Certains produits ne sont pas distribués faute d’emballage. Les Pépito, Oréo ou Petits Écoliers sont aussi victimes de la pénurie, cette fois parce leur propriétaire, le groupe Mondelez, a dû rappeler des stocks en raison d’une suspicion de salmonelle.

🔋Rentrée électrique. C’est le gros dossier politique de la rentrée. Le gouvernement, qui a renationalisé EDF, alerte sur le risque de coupures d'électricité cet hiver. A l’Université d’été du Medef, la Première ministre Élisabeth Borne a appelé les entreprises à faire des économies d’électricité de 10%, brandissant la menace du rationnement. Le russe Gazprom va couper les livraisons de gaz à Engie dès ce 1er septembre.

🚸 Rentrée perfusée. Malgré les nombreuses modifications de la loi sur le pouvoir d’achat, l’allocation de rentrée scolaire (ARS) de 300 à 400€ est bien conservée et connaît une hausse de 4% cette année. Le plafond de ressources pour y avoir droit est aussi surélevé à 25 370 € pour un enfant, 31 225€ pour 2 enfants, etc.

🤑 Maturité. Le Bitcoin entre enfin dans la cour des Grands. BlackRock, le plus grand gestionnaire d’actifs dans le monde, propose maintenant un produit qui expose directement au Bitcoin. Bon ce n’est encore qu’aux Etats-Unis et réservé aux clients institutionnels, mais c’est un début. Il y a quelques mois, BlackRock s’est associé avec la plateforme d’échange Coinbase.

⚖️ Erin Broko-bis. Cette ex-femme d’un expert comptable, condamné pour fraude fiscale, est poursuivie par les impôts au nom de la solidarité fiscale entre époux…bien qu’elle ne soit pas pénalement responsable. Elle se bat pour changer ça, ça devrait plaire aux Georgette Sand. 😉

👵🏻👵🏾 Pollution 3ème âge. Cette enquête agaçante révèle que les cotisations retraites de millions de Français.e.s, gérées par l’Agirc-Arrco, financent en Bourse les pires entreprises en matière sociale ou environnementale : Total Energies, Exxon, Sanofi, Umicore, etc. 🏭 A quoi ça sert d’adopter des gestes écolos si notre argent laisse de noires traînées… On espère que l’Agirc-Arrco change sa stratégie d’investissements vite fait !

Réponses de l’exercice de calcul des intérêts composés :

Morgane a épargné 94 000€ (l’argent qu’elle a économisé et placé). Au bout du compte, elle enregistre un capital cumulé de 128 950€, dont 34 950€ d’intérêts composés.

Léa a épargné 73 000€ misés dans son assurance-vie. Au bout du compte, elle enregistre un capital cumulé de 277 443€, dont 204 443€ d’intérêts composés.

Havane a épargné 62 000€ misés dans son assurance-vie. Au bout du compte, elle enregistre un capital cumulé de 284 441€, dont 222 441€ d’intérêts composés. C’est donc elle la plus riche des 3.

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