👊 Marie Kondo débarque dans tes finances

N°5💸: Budget, la méthode à ton goût - "Toujours sans elles"

févr. 18, 2022

✍️ Édito

🗒️➕ Je me souviens nettement du premier budget que j’ai réalisé. Je venais de rater mon premier concours de Sciences Po, j’entrais en fac de philo à Toulouse et devais planifier un budget étudiant ric-rac, avec une bourse, un père absent et une mère bientôt au chômage. Un exercice d’équilibriste. On a fait ça toutes les deux sur la table de la cuisine sans manuel, ni support numérique. Un tableau, des colonnes sur une feuille de papier, mon écriture raturée. Par chance, elle savait faire, habituée à gérer la comptabilité mensuelle de la brocante familiale. A l’époque, j’aimais bien ça : mettre des chiffres dans des cases me donnait une impression de maîtrise. En bonne fourmi, j’ai respecté ces premiers budgets à la lettre. 🐜 Scénario mignon mais bancal. Comment en est-on arrivé là ?

📈 Il n’y a pas d’initiation à l’économie obligatoire en France. On peut quitter le lycée, et même un master à l’université sans aucune notion budgétaire ou d’investissement. Sans savoir que souvent une assurance-vie est préférable au livret A, que l’inflation pénalise ceux qui laissent leur argent dormir sous le matelas, ou ce que sont les intérêts composés. N’importe quel.le fan de séries tv américaines le sait. 📺Aux Etats-Unis, il y a un cours où les lycéens apprennent à construire un budget avec une situation familiale imaginaire : couple parental avec trois enfants, jeune mère divorcée au salaire insuffisant ou couple homosexuel grassement payé. C’est souvent l’occasion pour que deux personnages antagonistes – ou fâchés – se rapprochent. Les détails du scénario dépendent alors du progressisme de la série. Mais tous les ados apprennent à différencier besoins, épargne et envies. Ils sont aussi mis en garde sur les risques du crédit à la consommation, très courant dans leur système multi-bancarisé où les cartes permettent de s’endetter pour un produit dont on aurait pu se passer. Ils apprennent les bases de la Bourse rapidement pour investir dans leur retraite, alors que la nôtre est censée venir de l’Etat (Gloups !).

🤓 Sur le terrain européen, la France ne s’en tire pas à meilleur compte. D’après une étude PSE de 2020, nos connaissances financières sont 20% en dessous de celles des Allemands ou des Suisses, 15% en-dessous de celles des Hollandais. Bref, avec nos cours de SES facultatifs, nos connaissances de base en économie ne sont pas folichonnes. Surtout chez les jeunes, les femmes et les personnes au niveau d’éducation plus faible, selon cette étude de 2013. Alors lançons une pétition pour demander au Ministère de l’Éducation, une initiation économique dans le tronc commun. Pourquoi pas dans la mémorable case « éducation civique ». Dites-moi ce que vous en pensez, comment soutenir au mieux l’éducation financière ?

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🐷 Budget facile et sexy (en 3 points)

« Un bon budget, c’est construire les fondations avant de prendre des décisions », Tori Dunlap, fondatrice Her First $100K.

Sexisme et conditionnement social obligent, s’il y a bien un domaine économique où les femmes excellent, c’est la gestion budgétaire. Dans la plupart des couples hétéros, les femmes gèrent plus souvent les dépenses quotidiennes du ménage, « les flux », les hommes les investissements immobiliers et véhicules, les prêts et assurances, « les stocks ». C’est ce que racontait la chercheuse Delphine Roy en 2006, ça ne change pas. Dans les foyers les plus pauvres, ce sont les femmes qui gèrent les bourses serrées et le remboursement des dettes, confirme la sociologue Camille Herlin-Giret.

A celles qui disent « impossible de tenir un budget avec si peu » ou « inutile avec autant », celles qui tentent de négocier, je vous vois… 😉 Désolée. Le montant du salaire ne fait pas l’éducation financière. Combien d’amies mieux payées sont des habituées du découvert, alors que je l’ai évité dans les pires crises ? Calculer un budget et construire une épargne de précaution est non négociable. Point. Pour savoir où va ton argent, pour atteindre la fameuse « liberté financière » - traduire, ne pas dépendre des autres - ou planifier tes gros achats. Il y a bien mon ami T. qui gagne bien sa vie dans le marketing, vient d’une bonne famille parisienne, sait qu’il va hériter un jour d’un appart en ville ou une maison de campagne. Lui pense qu’il peut dépenser sans limites. Mais cet ami a intérêt à ne pas avoir de frère ou sœur avec qui partager l’héritage, et à provisionner tout de même pour les frais de succession… Son attitude est réservée à une poignée de privilégié.e.s. Si ce n’est pas ton cas, voici comment débuter 👇

1 – Diagnostic de tes finances et habitudes👩🏻‍⚕️🔎

Imprime tes relevés de banque(s) des 3 derniers mois pour établir un diagnostic sans chichis. Trois mois pour voir les différences et compter les frais trimestriels (charges locatives, frais de copropriété, rattrapages d’impôts, etc). Liste toutes tes rentrées d’argent : salaires et primes, rentrées exceptionnelles, prestations familiales, aides au logement ou pensions alimentaires. Additionne le tout. Voilà dans la première colonne, on lit les recettes. Dans la suivante, note toutes tes dépenses et sépare-les en 3 catégories :

🏠🛒 Les besoins. C’est là qu’on trouve le loyer, les courses alimentaires et courantes, les assurances, la garde d’enfants, la scolarité, la cantoche, les factures et impôts. Pour ces derniers, c’est fastoche depuis la mise en place du paiement à la source, sauf si on sollicite des « services à la personne ». Fichtre.
- En théorie, les dépenses de logement ne doivent pas dépasser 1/3 des revenus (assurance et charges comprises). À Paris, c’est complexe à tenir en début de carrière. Si on veut acheter un logement, la banque demande de ne pas dépasser 33% de taux d’endettement. Gaffe, car en cas de prêt étudiant à rembourser ou d’achat immobilier solo à Paris, on atteint vite le plafond…
- C’est galère de couper des dépenses dans cette catégorie. A part renégocier ses frais bancaires ou d’assurances.

🏦 L’épargne ou l’investissement. Dans les méthodes de budget façon premier.e de la classe, cette catégorie pèse 20% du total. En début de vie active, on vise plutôt les 10%. Les budgeteuses s’accordent : les crédits sont fortement déconseillés. On autorise seulement l’achat d’une voiture nécessaire aux déplacements pros ou le remboursement d’un prêt étudiant. On constitue donc une épargne de précaution et une autre épargne (vacances d’été ou cadeaux de Noël et Hanoukka) avant d’investir…
🤩 Et les envies : sorties, restaurants, sport, shopping, petits plaisirs. Au fond, c’est la seule catégorie qui nous intéresse, les paillettes dans le quotidien. On peut avoir l’impression que toute cette catégorie est nécessaire. Mais en listant tous nos craquages, on est surpris des services payés sans être utilisés…ou de nos pires dépenses ! 🤑
- ☕ Le plus fou, ce sont nos schémas de dépenses qui se reproduisent inlassablement. Genre ce truc qui te fait plaisir, que tu achètes souvent sans calculer. L’auteur David Bach appelle ça le «latte factor» basé sur ces grands cafés Starbucks – ou alternatives qui payent leurs impôts en France – à 5 euros la tasse. Pour moi, c’est bien ces fichus lattes, je passe trop de temps à bosser dans des cafés. Avant, je fumais comme une pompière, j’ai arrêté. 💅🏾 Pour Maeva de @monbudgetbento, c’étaient les produits cosmétiques (shampooings, masques et crèmes) qui font gonfler la note au Monop’…

2 – Des priorités bien à toi et des coupes🏆✂️

Dès qu’on a un peu de lest, ce qui compte, c’est de dépenser la majeure partie du budget envies, le reste à vivre, le non essentiel, dans ce qui NOUS fait plaisir. Car nous sommes tou.te.s différent.e.s. N’en déplaise aux coachs finances personnelles qui disent « non » à mon latte avoine, c’est mon « étincelle de bonheur ». Alors focalisons-nous sur 3 plaisirs seulement et réduisons les dépenses dans toutes les autres catégories. Pour moi, ce sont les restaus, la danse et les livres. Avant le Covid-19, j’aurais ajouté le vin blanc. J’ai zappé, remplacé par un plus gros budget danse. Rogne dans le reste et « vis au-dessous de tes moyens ». C’est le conseil-maso-privation qui permet de se lancer dans l’investissement avec un salaire modeste. Avec la lapalissade suivante : « il n’y a pas de petites économies ».

3 – Marie Kondo dans tes finances🧚‍♂️

Dès que c’est calé, automatise la plupart des virements et prélèvements, la catégorie besoins comme l’épargne. Quand on la préserve le 1er du mois, on est moins tenté.e de la dépenser pour des plaisirs immédiats. Pense aux plaisirs futurs… 😋

La plupart de ces méthodes sont des « zero-based budget » : à la fin du mois chaque euro est affecté quelque part. Toutes ont en commun de réclamer le remboursement des dettes comme première étape. Si les tableaux Excel te rappellent trop les cours de maths, il reste les applications dédiées comme Bankin’ ou le bullet journal.

La méthode du 50/30/20 : c’est la plus courante, celle employée ci-dessus.

💸📩 La méthode des enveloppes : C’est la réf’ de @lapetitebudgeteuse sur Instagram, la solution visuelle pour les « cigales » ou les plus dépensières. Pour éviter de sous-estimer les petits achats, on catégorise chaque poste de dépenses, puis on fixe un montant à ne jamais dépasser. On met en place une catégorie « imprévus ». Ensuite, on retire des espèces chaque mois et les glisse dans de vraies enveloppes papier décorées, accompagnées de fiches pour noter les dépenses réalisées. On s’interdit de piocher dans les autres enveloppes pour se rendre compte précisément de ce qu’on lâche. Ça force à se restreindre à la fin du mois... On peut passer par des applis comme You Need A Budget. Inconvénients : c’est complexe à mettre en place, il faut se trimballer avec des espèces et tricher pour les achats en ligne.

💡👨‍💻 La solution 60%, de l’éditorialiste financier Richard Jenkins. Les 60% sont ce qu’il appelle « dépenses fixes courantes », soit les envies ajoutées aux besoins. Il réserve ensuite 10% pour l’investissement long terme, 10% pour l’épargne des grands achats (voitures et logement), 10% pour les dépenses irrégulières et 10% pour la « fun money ». Honnêtement, cette méthode m’échappe.

💰🍱La méthode Mon Budget Bento : En début de mois, les revenus partent dans au moins 2 banques différentes et 4 comptes compartimentés (compte de dépôt, compte épargne, assurance-vie et compte courant avec carte de crédit). Chaque catégorie va sur sa case de bento. Tous les virements et paiements passent par carte bancaire pour un meilleur suivi. Pour mettre en place sa méthode, je vous conseille d’acheter son livre !

À picorer

🙋🏿‍♀️ La meuf de l’éco. Il y a 15 jours, Lisa Cook a été nommée pour faire partie des gouverneurs de la banque centrale américaine, la Fed. Professeure d’économie et de relations internationales à l’Université d’Etat du Michigan, elle a consacré ses recherches aux conséquences économiques de la discrimination raciale sur la croissance économique. Diplômée d’Oxford et Berkeley, elle a aussi été conseillère économique de Barack Obama à la maison blanche. En travaillant sur le redressement du Rwanda après le génocide de 1994, elle a pris conscience de « l’énorme responsabilité des économistes ». Les Républicains sont vent debout contre sa nomination. Si elle est confirmée par le Sénat, elle sera la première femme noire à siéger à la Fed.

🙋‍♀️ Héritière. Le magnat de la mode et première fortune d’Espagne, Amancio Ortega, 85 ans, a jugé sa fille apte à reprendre la direction du groupe familial Inditex. Enfin ! A 37 ans, Marta Ortega va donc gérer les grandes marques comme Zara, Bershka, Stradivarius, etc. Il a fallu 15 ans de boîtes et 11 d’hésitations du paternel pour que la plus jeune de la fratrie arrache son siège. On se croirait dans un épisode de Succession. Elle devra affronter une dernière épreuve : la crise ouïghoure. C’est donc l’autre meuf de l’éco.

👊💸 Investir ok, mais par où commencer ? Bingo, j’anime ma 1ère masterclass pratique, pour remettre à plat tout ce qu’on pense savoir de l’investissement financier, celui que les femmes sont encore trop nombreuses à bouder. Quels sont les freins qui nous empêchent d'investir, nos atouts et surtout nos projets de vie... Vous ne savez pas par où commencer ? Vous voulez comprendre comment fonctionne le marché, quels sont les différents types d'investissements et comment démarrer avec un plan solide, quel que soit votre niveau de revenu, venez à cet atelier en ligne organisé par Equally Work. L’investissement financier est à la portée de toutes, c'est le moment de poser vos questions (pas) "bêtes" !

🤑 Serial condamnée. Une banquière londonienne a fait condamner BNP Paribas pour discrimination salariale liée au genre. Stacey Macken a empoché 2 millions de livres au rattrapage. Depuis 2010, c’est la 4ème condamnation de BNP Paribas qui fait grand bruit, les autres portaient sur discrimination salariale ou harcèlement au travail en raison du genre ou de l’orientation sexuelle.

🛒 Ceinture et bretelles. Bruno Le Maire est super heureux : la croissance française a atteint 7% en 2021. Ce « rebond spectaculaire » a permis d’effacer la crise économique, selon lui. Pas de bol, l’Insee lui envoie une douche froide en augmentant ses prévisions de l’inflation. Elle atteindra finalement 3% voire 3,5% en France ces prochains mois. Notre note de course va monter en flèche, il est temps de serrer la ceinture.

😴 Fainéants. Saviez-vous que l’Unédic, l’organisme de l’assurance chômage, a son propre podcast ? Cette année, j’en suis même l’hôtesse avec Nouvelles Écoutes. Dans le premier épisode, on apprend ce qu’est « the Big Quit » dont on entend parler partout, « la Grande démission » qui fait rage aux Etats-Unis. Étonnement, elle ne touche pas que les cadres, mais beaucoup de professions précaires. La France devrait échapper à un tel mouvement de masse, écoutez-le pour savoir pourquoi ! 😉 Les chômeurs sont-ils des assistés ? Font-ils bien tout ce qu’il faut pour trouver un job ? Dans le 2ème épisode, une étude de l’Unédic et l’Institut Elabe décrit la vision qu’on a des chômeurs en France et celle qu’ils ont d’eux-mêmes. Parfois surprenantes…

🐓 Volatil. Le cours du Bitcoin est reparti à la hausse le 4 février, mais ça n’a pas duré. Le Bitcoin est un peu la Reine-mère du secteur des crypto-monnaies, quand il monte, les autres suivent. Alors on scrute, on s’informe et on se décide.

🧙🏻🧙🏾‍♀️Charmed. Cette collection de NFT représentant des enchanteresses « bad ass », des nécromanciennes, inspirations tarots et ésotérisme, a vendu 9906 images de sorcières pour un montant total de 20 millions de dollars. Sans surprise, le public est majoritairement féminin. Rare dans les NFT.

👩🏻‍💻👩🏾‍💻 Toujours sans elles. On a découvert les nouveaux Next40 et French Tech120, deux indices qui présentent les start-up françaises les plus prometteuses. Dans le premier, il n’y a aucune start-up fondée par une femme, le French Tech120 compte 14 co-fondatrices, en légère progression. Pourquoi en est-on encore là en 2022 ? Parce que les critères pris en compte sont : le montant des levées de fonds (30 millions pour le French Tech120 et 49,6 pour le Next40) et le chiffre d’affaires (18,7 millions d’euros minimum). Pourtant ces classements ont pour objectif de rendre visibles les start-up en croissance et pourraient prendre en compte des critères moins excluants. Par exemple, la rentabilité des entreprises. Selon les études, les entreprises co-fondées par des femmes atteignent l’équilibre financier plus tôt ! Ou les critères environnementaux, en pleine crise climatique, la consommation de ressources naturelles et les émissions de CO2 devraient peser. Alors la French Tech, on tente un anti-classement ?

👵🏻 Déprime assurée. Comme cette jeune femme sur Twitter, j’ai cliqué sur « Mon compte retraite », le service en ligne pour calculer ses droits pour ces vieux jours. Histoire de voir combien d’années il me reste à tirer. Ne faites pas ça chez vous…

🛥️ Chéri.e, on prend le yacht ou la décapotable ? Quand je vous disais que l’écart de richesses grandit…l’un des symptômes est le boom des moyens de transports luxueux. Les ventes de yachts ont doublé dans le monde entre 2019 et 2021, d’après Bloomberg. Celles de Bentley ont augmenté de 30% sur la même période. Et le marché des jets privés explose avec 4,2 millions de vols en 2021. Rappel, c’est aussi les 10% les plus riches qui polluent le plus (47,6% du total des émissions de CO2). Petite envie de leur coller Greta Thunberg sur le siège arrière.

🛍️ Ménagère de moins de 35 ans. Brut et Carrefour lancent une plateforme de « live shopping » pour vendre des objets en ligne pendant les émissions. Au départ, les produits distribués devront être « responsables ». Inventé en Chine dans les années 2010, le téléachat 2.0 bondit avec la pandémie. Les ventes sont estimées à plus de 130 milliards d’euros dans le monde chez les 18-34 ans : pile la cible de Brut. Acheter en un clic plus vite, sans réfléchir, pas très Plan Cash compatible. La tendance fait pourtant des émules.

👩‍🔬👩🏾‍⚕️👩🏻‍🔧👩🏻‍✈️👩🏽‍🎨👩🏿‍⚖️ Pas si vénaux*. Devinez quelles sont les motivations des 18-24 ans qui recherchent leur premier emploi ? L’intérêt du poste ou le sens de leur vie professionnelle… L’argent n’arrive qu’en 2ème motivation, d’après une étude de l’Institut Montaigne. Sans surprise, cet écart est plus fort pour les femmes.

*« Vénaux » est donc bien le masculin pluriel de vénales. Bizarrement, on le voit moins souvent…

💪 Féminisme washing. Mon enquête Féminisme washing : quand les entreprises récupèrent la cause des femmes parue au Seuil l’an dernier a été citée 2-3 fois ces dernières semaines. D’abord, à l’occasion de cette campagne de publicité de Camaïeu, qui montre des mannequins couvertes de bleus pour sensibiliser aux violences conjugales. Buzz sur les réseaux sociaux, choc pour les victimes. Regrettons que cette campagne ne soit pas accompagnée d’un engagement RH concret pour les femmes qui travaillent chez Camaïeu, ni d’une campagne de financement d’associations comme Solidarité femmes. Ou ici, quand Kate Winslet prononce un discours critique sur le maquillage…pour le compte de L’Oréal parce qu’elle « le vaut bien ». Ça sonne pas très juste.

👗👠 Sex & the Money. J’ai enfin démarré la série And Just Like That…, l’occasion de replonger dans la vie urbaine et luxueuse de Carrie Bradshaw à New York à la fin des années 90. Son budget de l’époque est irréaliste, surtout pour une journaliste free-lance dont le salaire avoisinait les 2 300 dollars par mois ! Problème, ce personnage a eu une influence certaine sur la relation de la génération Y à l’argent, l’impression qu’une peine de cœur peut se résoudre en achetant une belle paire de pompes. Cette vidéo de The Financial Diet analyse les bugs d’une addition qui monte à plus de 5 000 dollars mensuels !

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👩🏻‍💻 Journaliste économique et féministe depuis 2010, je suis Léa Lejeune et j’ai travaillé à Libération, à Challenges et Nouvelles Ecoutes. Je ne suis ni “un lapin de 3 semaines” comme aimait m’appeler un ancien collègue de travail bien sexiste, ni une conseillère financière. 💚 Cette newsletter a été relue sororalement par Marie-Amélie Frere.

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