💘Couple et impôts, ne plus se faire avoir...

💸​👊N°30: Vacances au ski, sauvons les vieilles, congé fausse couche, Delphine Arnault, pas de récession, plein emploi et taux d’usure.

Sommaire N°30

1. 💘💸  Couple et impôts, comment ne plus se faire avoir

2. Scalable Capital, la pub utile

3. 🗓️ Les événements de la commu

4. Revue de podcasts

5. 🐓 À picorer

   • La meuf de l’éco : Delphine Arnault

   • Les 8 actus qui TE concernent : vacances au ski, sauvons les vieilles, congé fausse couche, pas de récession, plein emploi et taux d’usure.

6. Le making-of Plan Cash

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Léa

💘💸  Couple et impôts, comment ne plus se faire avoir ?

L’impôt est sexiste et nataliste, affirme la 2^ème note de l’Observatoire de l’émancipation économique des femmes par la Fondation des femmes publiée le 2 février dernier. Le système fiscal français hérité de 1945 est “familialiste”, c’est-à-dire qu’il encourage à la mise en couple pour bénéficier d’une réduction d’impôt, et à faire des enfants comme autant de parts fiscales (et d’économies) en plus pour le foyer. “Surtout, il part du principe que, dans un couple, on met tous les revenus et rentes en commun, qu’on est solidaires… sauf que ce n’est plus le cas aujourd’hui, car les modèles de gestion financière ont changé et les mariages se font rares”, rappelle Lucile Quillet, coautrice de l’étude. Seulement 64% des couples mettent encore toutes leurs ressources en commun, et c’est en large baisse chez les jeunes et les bi-actifs. En principe, les personnes mariées ou pacsées devraient ainsi bénéficier d’un taux d’imposition commun plus bas. Mais en réalité, l’impôt baisse surtout pour la personne qui gagne le plus d’argent, et augmente pour celle qui en gagne le moins… soit les femmes dans 75% des cas. D’après l’Insee, l’écart de salaire atteint même les 42% entre les conjoints dans les couples hétéros.

📌 Taux personnalisé ou individualisé ?

Comment régler ce problème d’imposition commune ? D’abord, le “taux personnalisé” proposé par défaut et choisi par la majeure partie des couples est un “faux ami”. C’est un taux commun calculé à partir de la moyenne des revenus du couple… qui permet donc à la plupart des hommes mariés ou pacsés de faire des économies sur le dos de leur conjoint.e. Il participe à renforcer les choix déséquilibrés dans le couple en encourageant le plus bas salaire – les femmes donc – à prendre un congé parental s’il n’y a pas de système de garde approprié, ou à sacrifier leur carrière pour permettre à l’homme d’avancer dans la sienne et augmenter le salaire du foyer. Et ce cadeau fiscal qui bénéficie d’abord aux hommes est dirigé, par déduction, vers les foyers les plus aisés. La logique est verrouillée à tous les étages. Ce qui semblait naturel, à l’époque où le travail féminin n’était qu’un salaire d’appoint, ne se justifie plus du tout en 2023 où la majorité des femmes travaillent ou y aspirent.

📌 Le “taux individualisé”, selon lequel chacun paye selon ses moyens, est donc plus équitable pour les couples avec des revenus hétérogènes. Or seulement 6% des Français.es avaient choisi cette solution en 2018… Le calcul est alors différent : si l’homme –ou le plus gros salaire – est imposé au taux moyen du couple, la femme – ou le plus petit salaire – est imposé.e au taux qui serait le sien en cas de célibat. D’après une étude de l’économiste Damien Echevin de 2003, la déconjugalisation de l’impôt aurait un impact positif notable sur le retour à l’emploi des femmes mariées ou pacsées. Lucile Peytavin, chercheuse et coautrice de la note de l’Observatoire, “propose d’appliquer le ‘taux individualisé’ par défaut sur le modèle de nombreux pays européens comme la Suède, l’Autriche, la Belgique, le Danemark ou l’Espagne et d’informer les Français.es afin qu’elles soient vraiment libres de choisir”.  La députée Renaissance Marie-Pierre Rixain vient de déposer une proposition de loi dans ce sens. En attendant, mesdames pacsées ou mariées, penchez-vous sur votre fiche d’imposition... Que vous soyez hétéros ou lesbiennes, même galère si vous avez le plus petit salaire. 💑 👩‍❤️‍👩

💔 Des aides sociales conditionnées 

Le combat pour la déconjugalisation de l’AAH (Allocation adultes handicapés) avait mis le pied dans la porte dès 2020, en demandant que cette aide attribuée aux personnes en situation de handicap ne soit plus liée aux ressources du couple. Un premier pas pour l’émancipation économique des concerné.e.s. Mais le débat pourrait s'élargir à d’autres aides et situations. Car l’attribution des prestations et aides sociales, conditionnée aux ressources de l’ensemble du foyer, est l’autre problème majeur pour l’indépendance économique des femmes. Certaines aides sont donc annulées si le conjoint ou la conjointe –gagne bien sa vie. Avec toujours cette idée que si la femme – ou le plus bas revenu – a des soucis financiers, c’est à l’autre de l’entretenir.

C’est le cas du RSA, qui pourrait bénéficier à 2 millions de personnes dont 49% de femmes, ou de la prime d’activité, construite justement pour encourager la reprise du travail, même à temps partiel, et dont 57% des bénéficiaires sont des femmes. Même souci pour les APL qui peuvent être sucrées dès le concubinage, alors que les couples font encore budget séparé ou 50/50 en début de relation.

✂️ Fidélité ou aides coupées ?

Dans la même veine, certaines prestations sont soumises à une “condition d’isolement”, c’est-à-dire tant que la femme – ou le plus petit salaire – ne se remet pas en couple. Ainsi, les pensions de réversion de la fonction publique, les retraites complémentaires, l’allocation de veuvage ou l’allocation de soutien familial (qui complète une pension alimentaire trop faible) sont annulées si l’ayant droit refait sa vie. “Jusqu’à ce que la mort nous sépare”, dit-on. L’administration fiscale prend les amoureux.ses au mot. L’Observatoire de l’émancipation économique des femmes voudrait changer ces habitudes archaïques. De votre côté, avez-vous fait tous ces calculs avant de vous installer de nouveau avec quelqu’un.e ?

👩‍👧‍👦 L’éternel problème des pensions alimentaires…

C’est sans compter l’autre problème récurrent : les pensions alimentaires, en moyenne de 170€ en 2022 selon l’Insee, sont trop faibles pour assurer tous les besoins d’un enfant. Et c’est un “cadeau” avec contrepartie. L’ouvrage Le genre est capital rappelle que les pensions alimentaires sont défiscalisées pour celui – ou celle – qui la verse, et taxées pour celle – ou celui – qui la reçoit. Un autre élément qui contribue à l’appauvrissement des femmes de 20% après une séparation, d’après l’Insee. L’addition de tous ces petits bugs légaux et fiscaux est salée… Elle contribue à ce que les femmes aient autant de mal à se constituer une épargne ou à investir sur le long terme pour construire un matrimoine ou renflouer une retraite 24% inférieure à celles de ces messieurs. Pourtant ces modifications concrètes et pragmatiques pourraient être facilement mises en œuvre. Si seulement Bercy écoutait ce que les féministes murmurent à son oreille…

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🎧 Revue de podcasts. Vous pensez qu’il est encore tabou de parler d’argent pour une femme au XXIème siècle ? Imaginez au tournant du XIXème… C’est pourtant ce que l’autrice Jane Austen a réussi dans six romans où elle pose un regard critique sur l’argent dans la petite noblesse anglaise, “la gentry”. Des expert.e.s en débattent dans cet Entendez-vous l’éco : Austen raconte avec précision les 3 atouts dont disposait à l’époque une femme pour réussir à obtenir la fameuse bague au doigt, c’est-à-dire la beauté, l’éducation et la dot (chiffres à l’appui).

• Dans cet épisode de Point de suspension(s), le podcast sur le travail que j’anime, la porte-parole des freelances Laetitia Vitaud raconte la solitude vécue par cette catégorie de travailleurs, même quand ils ou elles le sont par choix. Que mettre en place pour savoir s’entourer, éviter certains pièges ou arrêter de travailler… car oui, les indés sont plus exposé.e.s au “burn-out” !

• Dans le podcast de 20 minutes “Minute Papillon !” 🦋, Morgane Dion rappelle que la gestion financière est un enjeu d’émancipation des femmes en égrenant les conseils de base.

• Quel plaisir malsain de redécouvrir que les riches ne sont pas meilleurs que nous dans la gestion de leurs histoires de famille, l’éducation compétitive, la transmission d’entreprise… Dans cet épisode de Thune, les journalistes Raphaëlle Bacqué et Vanessa Schneider résument les histoires croustillantes des grandes familles industrielles françaises dépeintes dans leur ouvrage d’enquête Successions (Albin Michel).

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👩🏼‍💼 La meuf de l’éco. Dans la famille Arnault, je demande la fille Delphine, 47 ans, nommée PDG de la maison Dior le 11 janvier dernier. On découvre dans Successions justement qu’elle et sa fratrie ont été élevées dans une ambiance ultra-compétitive, façon “chevaux de courses” par Bernard le patriarche, actuel homme le plus riche du monde. Classe prépa, EDHEC et London School of Economics ont constitué son premier bagage, avant une expérience en cabinet de conseil chez McKinsey, un premier poste dans l’entreprise familiale LVMH en 2000, et une expérience dans plusieurs filiales en suivant. Pourquoi mettre l’accent sur le parcours exceptionnel d’une privilégiée ? Car elle fait partie des seules femmes à avoir la possibilité de reprendre les rênes d’une entreprise familiale… en 2023. À part ça, le groupe se porte très bien avec 14 milliards d’euros de bénéfices nets enregistrés en 2022 : Vuitton a même doublé son chiffre d’affaires en 4 ans. Tiffany, Sephora ou les marques de champ’ Moët Hennessy carburent et le groupe va verser 10 000€ de participations à ses salarié.e.s en moyenne. LVMH reste donc une piste d’investissement sérieuse grâce au “pricing power”, même si on n’hésite toujours à y mettre des billes, comme on l’expliquait dans cette newsletter.

👵🏻👵🏽👵🏿  Sauvons les vieilles 3. Avec trois nouvelles journées de mobilisation aux rues bondées, le mouvement social grandit. Ces témoignages rappellent l’impact des carrières hachurées de femmes et de mères sur leurs retraites. Et c’est sans compter la proportion de femmes qui sortent de l’emploi involontairement dès 55 ans… un problème de plus pour atteindre une carrière complète et une retraite sans décote. Dans ce podcast/émission sur Twitch Le Talk - France Info, des jeunes femmes mobilisées pour le climat expliquent pourquoi elles s’engagent aussi contre la réforme des retraites et comment elles aident à remplir les caisses de grèves. Un exemple de solidarité intergénérationnelle.

🎿 Ski club sélect’. Seulement 14% des Français.es sont des adeptes des vacances au ski régulières, d’après un sondage Ipsos de 2022, cela monte à 21% chez les CSP+, mais baisse pour les femmes, sans surprise. Pourquoi ? Parce que les vacances sportives à la neige restent hors de prix, même si ladite neige se raréfie sur les pistes. Un séjour au ski coûte en moyenne 990€ pour deux adultes comprenant l’hébergement, la location du matériel et le forfait des tire-fesses. Ça monte à 1450€ pour une famille avec 2 enfants et le prix moyen du forfait glisse monte à 161€ la semaine. Le montant diverge en fonction des régions : la Savoie caracole en tête quand la Lozère se dépeuple (no shit !).

😢🍼 Un droit en plus. C’est une première en France. Dans le secteur du numérique, les salariées auront droit à un congé fausse couche de 2 jours en cas de besoin, selon l’accord passé entre patronat et syndicat au Syntec. Une victoire que l’on doit certainement au #parentalchallenge et à Judith Aquien, autrice de Trois mois sous silence sur le début de grossesse.

🚩 Crise (ou pas). C’est le cas de la croissance française qui n’a atteint que 2,6% en 2022 contre 6,8% en 2021. C’est une baisse importante, mais pas encore la récession. Ouf ! D’ailleurs, sur le mois de janvier, tous les indices boursiers ont bondi : + 9,4% pour le CAC40, + 6,2% pour le S&P 500 (soit les 500 plus grandes entreprises américaines cotées en Bourse), + 11,7% pour le Nasdaq (un autre indice boursier qui concerne beaucoup d’entreprises de la tech). Comment l’interpréter ? Si la volatilité des marchés est forte, l’économie n’est pas pénalisée durablement. Alors qu’on douille avec l’inflation, les grandes entreprises sont déjà en train de s’en remettre.

💼  Plein emploi ? En 2022, malgré la crise, le chômage a connu une importante baisse de 9,3%, cela vaut pour la catégorie des chômeurs de catégorie A, c’est-à-dire ceux n’ayant pas du tout exercé d’activité pendant le mois. Le gouvernement s’était fixé d’atteindre les 5% de la population active d’ici la fin du quinquennat. On reste vigilant.e.s car la réforme du chômage risque de les pousser à reprendre plus rapidement un emploi précaire au lieu d’un emploi pérenne, à augmenter la catégorie de travailleurs pauvres, à pousser les gens à accepter des jobs sans rapport avec leur formation…

🏠 Fin de l’immo-bilité. Enfin, vous allez pouvoir emprunter : le taux d’usure - taux maximum d’endettement avec les frais, les commissions des courtiers et assurances emprunteurs compris - augmente à 3,8% en ce début d’année et va être réévalué tous les mois par la Banque de France, afin de permettre aux Français.es ric-rac d’obtenir un prêt. Ça tombe bien, avec la baisse des prix de l’immobilier, il va y avoir des affaires à réaliser.

🏚️ Mal-logées. Un rapport sur le mal-logement de la Fondation Abbé Pierre souligne que les femmes sont frappées plus durablement que les hommes par le mal-logement. Mères célibataires, veuves, emplois précaires ou à temps partiel, perte de 20% des revenus après une rupture, toutes ces baisses de niveau de vie rendent leur accès à un logement décent plus difficile… 18% des familles monoparentales vivent dans des foyers surpeuplés. Cela touche même les jeunes qui quittent le logement familial plus tôt que les hommes, à 21 au lieu de 23 ans, ne bénéficiant pas des avantages économiques du foyer pendant ce temps-là.

🐷 Vous galérez à épargner ?  Vous avez peut-être des origines américaines. 🇺🇲😉 Si les Américains continuent de consommer et de s’endetter à l’heure de l’inflation record, les Français.e.s se concentrent sur leur épargne qui atteint en moyenne 15% du salaire de chacun.e. De quoi compléter “l’épargne de précaution”, de sécurité ou “fuck off fund” dont on vous parle si souvent.

💎 Investisseurs et investisseuses en “private equity” expérimenté.e.s et sensibilisé.e.s à l’investissement des femmes, sachez que Plan Cash est en levée de fonds en ce moment pour développer son nouveau produit. N’hésitez pas à nous contacter par mail directement ici, si vous investissez des tickets au-dessus de 10 000€. Pour les plus petites bourses, on réfléchit à la façon de vous inclure dans notre chouette aventure. 😉

N’oubliez pas que l’on propose sur plancash.fr des outils et templates pour calculer votre budget, la rentabilité de vos investissements, les intérêts composés ou l’endroit idéal où faire votre premier investissement immobilier. Rdv ici ! Si vous avez des idées de goodies à suggérer : badges, autocollants, notez vos idées en commentaires.