👊N°63: Investir avec un max de liberté, le match compte-titre contre PEA

Et aussi : baisse de l’inflation, livrets rabotés, chère résidence secondaire, inutiles JO, loi sur la justice patrimoniale, rénovation énergétique, marque employeur et cancer du sein...

👊 Sommaire

1. Investir avec un max de liberté, le match compte-titre contre PEA

   • Le compte-titre ou CTO, dans quel cas gagne-t-il ?

     • Les acteurs en France

   • Le PEA, dans quel cas gagne-t-il ?

     • Les acteurs en France

   • À quoi faire attention, quel que soit le support choisi ?

   • Peut-on investir dans des ETF pour limiter le risque ?

2. Shares.io, la pub utile

3. 📆 L’événement de la commu

4. 🐓 Les 12 actus à picorer : baisse de l’inflation, livrets rabotés, chère résidence secondaire, inutiles JO, loi sur la justice patrimoniale, rénovation énergétique, marque employeur, URSSAF, cancer du sein, crypto et fin d’Ismo.

   • La meuf de l’éco : Alice Apostoly.

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Investir avec un max de liberté: le match compte-titre contre PEA

Alors ça y est, ça fait un petit moment que tu nous suis, tu as déjà commencé ton premier investissement, tu n’as plus de crises de panique à l’idée de perdre ton argent durement gagné, tu as attendu que l’incertitude des élections législatives passe pour plus de stabilité des marchés… T’as compris les grandes lignes de l’économie, repéré les boîtes qui te font envie dans les secteurs que tu connais bien, mais tu ne sais pas encore par quoi passer pour jouer les traders ou tradeuses du dimanche. Quel outil utiliser pour investir en choisissant ses actifs soi-même ?

Vérifions d’abord, si tu as bien coché toute la check-list avant de te lancer :

-   Une épargne de précaution complètement constituée. ✅​

-   Une assurance-vie ou un PER ouverts chez un acteur indépendant de la fintech pour moins de frais et une gestion déléguée. ✅​

-   Connaître le fonctionnement d’une action et d’une obligation. ✅​

-   La conscience du risque encouru quand on investit en Bourse : qu’on peut perdre une partie de ses investissements d’un coup + qu’il faut toujours diversifier. ✅​

👩🏻‍🏫​ C’est bon, les fondamentaux sont en place ?

Alors en France il existe deux outils principaux pour acheter ses actions, obligations, titres et même matières premières en direct : le compte-titre ordinaire (ou CTO) et le Plan épargne action (ou PEA). En apparence, les deux se ressemblent pour la liberté qu’ils offrent. Mais ce ne sont pas seulement des applications, mais des “enveloppes fiscales”, c’est-à-dire des produits d’épargne associés à un avantage fiscal plus ou moins important. En fonction des titres que l’on veut acheter, il faudra donc choisir l’un ou l’autre ou arbitrer à chaque fois entre les deux. Car il est bien possible de posséder un CTO plus un PEA par personne. Commençons par celui des deux qui offre le plus de liberté… mais le plus de prélèvements…

​💸​ Le compte-titre ou CTO

C’est l’un des moyens les plus simples d’investir en Bourse, une sorte de portefeuille numérique dans lequel loger ses titres. Et tous types de titres : des actions, des obligations, des fonds de placement collectifs, des ETF. Il n’y a pas de plafond maximum, pas de limite de retrait, pas de restriction à sa clôture. On peut en ouvrir un seul.e ou en compte-joint, pour un particulier comme pour une entreprise. Souvent, il est possible de tester ses investissements futurs et leurs fluctuations avec un compte-titre de démonstration ou fictif. Pratique pour se rassurer.

L’investissement est disponible un peu partout dans le monde sous cette forme, on pourra donc le conserver sans souci en cas d’expatriation. Il existe pour encourager l’actionnariat populaire. C’est l’outil qui offre un maximum de liberté… en contrepartie de rien. Car le compte-titre n’offre pas d’avantage fiscal en France. Les gains sont donc soumis par défaut à la “flat tax” et taxés à hauteur de 30% (même s’il est possible d’opter pour une option au barème de l’impôt sur le revenu si on est moins imposé ainsi).

❓Dans quel cas le CTO gagne le bras de fer contre le PEA?

Si on se fiche de la réduction fiscale, qu’on veut pouvoir choisir toutes les entreprises ou fonds dans le monde, sans limite. Si l’expatriation est au programme un de ces jours. Si on veut investir un maximum dans les entreprises de la tech dont la plupart sont basées aux Etats-Unis ou en Chine, il faut passer par lui. C’est le moyen d’acheter des actions Apple, Google, Amazon, Microsoft, Netflix, Nvidia, etc.

Les acteurs en France :

Ils sont très nombreux alors passons-les en revue. Il y a Shares.io, le dernier arrivé, l’entreprise qui a les sœurs Williams comme égéries, Scalable Capital, notre ex-annonceur qui nous accompagne depuis 2 ans. Il y a aussi TradeRepublic, DeGiro, Fortuneo, Yomoni, Saxo bank, Boursobank…

Pour se décider, il faudra surveiller la pédagogie ou la lisibilité de l’application, les frais appliqués, ainsi que les actions disponibles. Comme souvent, nos préférées sont celles qui veillent à aller chercher les femmes. Bitpanda et eToro sont celles qui nous semblent les plus bordéliques. Ces services sont liés à nos comptes en banque, on préférera donc des entreprises enregistrées en Europe pour plus de sécurité.

​💸​ Le Plan d’épargne action (PEA)

Il a été créé pour encourager l’actionnariat populaire dans des entreprises françaises et européennes en priorité, avec une détention des parts sur plusieurs années. C’est pour cela qu’il offre un avantage fiscal net : au bout de 5 ans, les gains ne sont plus taxés qu’à 17,2% au lieu de la “flat tax”.

Comment marche-t-il ? Tout résident fiscal en France peut en ouvrir un par personne et un seul, plafonné à 150 000€. On peut le remplir donc avec des actions et obligations d’entreprises françaises ou européennes, mais aussi avec des parts de placements collectifs (OPCVM et SICAV) ou des ETF, tant qu’ils investissent au moins dans 75% d’actions européennes. Les frais de gestion sont aussi plafonnés depuis la loi Pacte. On peut retirer quand on veut, même si on sera taxé à 30% sur les gains. Le PEA est un bon outil pour investir à moyen terme dans un mariage, un logement ou pour préparer sa retraite et se la verser ensuite sous forme de rente viagère. On peut aussi ouvrir un PEA pour une entreprise, le PEA-PME, dédié aux PME et ETI, soit les entreprises locales de taille moyenne, présentes sur les marchés financiers comme le SBF120 ou pas.

❓Dans quel cas le PEA gagne le bras de fer contre le CTO?

Quand notre stratégie d’investissement repose sur la fiscalité, le PEA se révèle un bon outil. Quand on se sent trop contraint.e par les règles de l’assurance-vie ou ses frais. Quand on souhaite soutenir en priorité des entreprises françaises ou européennes.

Les acteurs en France

Cette fois, il ne s’agit que d’acteurs français, parmi lesquels au premier rang nos banques de détail. Mais attention, là encore, elles proposent souvent une gestion pilotée et des frais de gestion ou d’achat/vente d’actions astronomiques. Une fois encore, il est souvent plus avantageux de privilégier les courtiers indépendants et néo-banques dont Bourse Direct, Fortuneo, Boursobank, Saxo, Easy Bourse par la Banque postale, et Yomoni. On jette un œil sur les frais avant de se décider.

🔎​ À quoi faire attention, quel que soit le support choisi ?

🎯​ Première mise en garde, il faut déclarer tous ces comptes détenus en France ou l’étranger chaque année grâce à l’Imprimé fiscal unique (IFU) lors de la déclaration d’impôts en ligne.

🎯​ Ensuite, il faut faire attention à tous les frais prélevés, comparer, et choisir en fonction de ce critère… si on achète les actions une à une, ça peut vite monter à la fin du mois ! En général, ces applications et services demandent de déposer un montant à l’ouverture, mais chez certains, ce n’est que 10€.

🎯​ Plus souvent dans les comptes-titres mais aussi parfois sur le PEA, on peut mettre en place “un plan d’investissement programmé”, c’est-à-dire un achat ou virement automatique tous les mois, dans une action, un fonds ou un ETF. Dans ce cas, il faut mettre à chaque fois le même montant que les marchés soient en hausse ou en baisse, le mécanisme systématique lisse les fluctuations (et donc le risque) sur le long terme. C’est ce que les Américains appellent le “dollar cost average” (ou DCA), c’est aussi le meilleur moyen d’investir sur le long terme pour les profanes et celles et ceux qui n’ont pas une disponibilité folle pour suivre le cours de la Bourse en parallèle de leur job.

🔎​ Peut-on investir dans des ETF pour limiter le risque ?

💰​​ On en parle souvent car l’ETF est un outil précieux pour les débutant.e.s, à la fois pour limiter le risque et gagner du temps. Il s’agit d’une sorte de panier d’actions qui réplique un indice boursier, soit une zone géographique (comme la France avec le CAC40 ou les Etats-Unis avec le S&P500), soit un secteur économique (comme la grande consommation ou les énergies renouvelables). Si on investit 100€ tous les mois dans un ETF en investissement programmé, c’est comme si on achetait tout un tas d’actions d’un coup, donc on limite le risque.

📝​ Dans sa newsletter, l’analyste Nicolas Cheron en recommande quelques uns, des valeurs (presque) sûres sur le long terme avec peu de frais de gestion : ishares core MSCI World, Amundi MSCI World (disponible sur PEA), Amundi CAC40, ishares S&P 500, BNP Paribas Easy S&P 500. On peut aussi opter pour un ETF dans l’or, le ishares Physical Gold ETC, ou attendre l’arrivée des ETF Bitcoin et Ethereum en France pour les cryptos. Côté investissement responsable, on citera seulement ceux qui respectent les 2° limite de l’Accord de Paris : Easy Low Carbon 100 Europe PAB - EUR, Lyxor Euro Government Green Bond (DR) UCITS ETF - Acc, Lyxor Green Bond, MSCI Disruptive Technology ESG Filtered (DR) UCITS ETF – Acc (DR) UCITS, ETF - Acc NN (L), Green Bond Short Duration R. Tous ne sont pas disponibles dans le PEA en raison des contraintes fiscales, mais dans la plupart des comptes-titres oui. Faites votre marché !

✍️​Par Léa Lejeune.

Disclaimer : Précisons une fois de plus que ceci n’est pas du conseil en investissement, que chaque situation personnelle est spécifique, et que vous devez faire vos propres recherches avant d’investir.

C’est LA nouvelle application d’investissement qui fait le buzz depuis un mois, celle plébiscitée par les sœurs Williams. 🎾​ Avec Shares, tu peux investir dans des actions ou des ETF en quelques clics, suivre des investisseuses ou investisseurs expérimentés, ou mettre en place des plans d’investissement, mensuels ou hebdomadaires, à partir de 50€. Le tout en sécurité et facilité.

Comment ça marche ? Shares est un compte-titre, tu peux donc choisir de quoi tu composes ton portefeuille, action par action ou ETF par ETF, en Europe ou aux États-Unis. Les frais s’élèvent à 1€ par ordre en-dessous de 500€ l’action. Le CTO est l’outil d’investissement le plus flexible, celui qui offre le plus de liberté de choix pour sauter sur une opportunité… ou bien tout programmer pour ne plus avoir à y penser. Avec le code “PLANCASH5”, tu bénéficies de 5 transactions offertes si tu vérifies ton compte dans les 7 jours suivant l’inscription*. Alors, prête à entrer dans le game ? 

Shares est une application d’investissement française, montée par Benjamin Chemla et lancée sur le marché britannique y a 2 ans, elle prend soin de sécuriser vos transactions. Enregistrée PSAN auprès de l’AMF, elle détient l’agrément PSI de l’ACPR.

* Disclaimer : Investir comporte un risque de pertes en capital. La politique tarifaire de Shares s’applique.

📲 Où en est l’application Plan Cash ? Elle est sortie sur les smartphones Apple y a 10 jours… mais discretos, ce n’est que la version en bêta-test. La version Android/Google devrait être disponible dans la semaine. Les investisseuses (et investisseurs) dans Plan Cash Corporation, soit celles et ceux qui nous ont soutenus financièrement en décembre/janvier dernier, ont reçu un premier mail et devraient recevoir le suivant dans quelques heures. Pour ces soutiens de la première heure, 6 mois d’abonnement à l’appli sont offerts… si vous avez investi dans Plan Cash mais n’avez pas reçu le mail, rdv ici https://form.typeform.com/to/ndVza1Kx . Pour les autres, il faudra attendre la fin de l’été…

​📰​ Dans le prochain numéro, vous retrouverez le cahier d’été made in Plan Cash.

🔢​ Les chiffres de l’éco. Il y a bien de quoi râler en ce moment, selon l’organisation patronale CPME, ou l’éditorialiste de Meilleurtaux Marc Fiorentino, pour qui “un trimestre de croissance économique a été sacrifié en France du fait des élections anticipées”. Sans compter les défaillances d’entreprises qui explosent de 18% au premier trimestre avec 33 5000 entreprises touchées. C’est une conséquence de la fin des Prêts Garantis par l’État (PGE).

📈🛒 Bon débarras. L’inflation a légèrement baissé. La hausse des prix en juin a en effet atteint 2,2% sur un an, soit 0,1 point de moins qu'en mai, a rapporté l’Insee le vendredi 12 juillet. Sous la barre des 2%, cible de la Banque centrale européenne, la hausse des prix est considérée comme normale.

🔎💰 Chasse au trésor. Dans une tribune publiée le 11 juillet par Le Figaro, Bruno Le Maire relève son objectif d’économies à 25 milliards d’euros en 2024 pour relever les finances publiques. Selon le ministre de l’Économie et des Finances, 15 milliards d’euros d’économies ont déjà été “exécutés”. Où trouver les 10 restants ? “5 milliards vont être demandés aux ministères, deux milliards aux collectivités locales et trois milliards devraient être dégagés par une taxation des rentes plus efficace sur les énergéticiens”, a prévu le ministre. Pour rappel, le déficit public s'est élevé à 5,5% du PIB en 2023 et le gouvernement s’est fixé pour objectif de descendre à 5,1% cette année, toujours loin de la limite de 3% fixée par l’UE.

💶 Livrets rabotés.  Le ministère de l’Économie a décidé d’abaisser le taux du Livret d'épargne populaire (LEP) à 4% à compter du 1er août "afin de soutenir l'épargne des classes moyennes", a appris l’AFP le 12 juillet. Le taux de ce produit d’épargne défiscalisé (et accessible sous conditions de revenus) avait déjà été abaissé de 6% à 5% le 1er février 2023. Les taux du Livret A et du Livret de développement durable et solidaire (LDDS) sont quant à eux maintenus à 3% jusqu'au 1er février 2025.

🏡⛱️ Chère résidence secondaire. Vous êtes l’heureux.se propriétaire d’une résidence secondaire ? Attention, la taxe d’habitation pourrait être salée. Elle va en effet augmenter dans exactement 1461 communes, relève Le Particulier. Il faut dire que le code général des impôts autorise les villes situées en zone tendue (c’est à dire dans une zone d’urbanisation de plus de 50 000 habitants avec un déséquilibre marqué entre l’offre et la demande de logements ou dans une commune qui présente une proportion élevée de résidences secondaires) à relever de 5 à 60 % leur taux sur la part qu’elles reçoivent de la taxe d'habitation sur les résidences secondaires. Sur les 3 697 communes concernées en France, 1461 ont donc décidé d’appliquer une majoration. Parmi elles, 539 ont voté le taux maximum de 60% cette année. C’est le cas de Biarritz, Bordeaux, Marseille ou Paris, qui l’appliquent déjà depuis un moment, mais aussi, c’est nouveau, d’Espelette (64), Arcachon (33) ou encore Montpellier.

🏅📊 Inutiles JO. Les JO de Paris devraient avoir un effet neutre sur l’activité économique. Dans une note publiée ce 9 juillet, l’Insee table sur un troisième trimestre “fortement marqué par l’accueil [de ces jeux]” et une hausse de la croissance de 0,3 point sur cette période, due aux ventes de billets, aux droits de diffusion télévisés et à un surcroît d’activité touristique. Mais cet effet, ponctuel, devrait être suivi par un contrecoup en fin d’année avec une baisse du PIB de 0,1%. Résultat, “sur l’ensemble de l’année 2024, la croissance atteindrait +1,1 %, soit autant qu’en 2023”, note l’institut. Les JO sont donc tout un bazar pour un bénéfice économique presque inexistant.

💸❌💑 Violences économiques. ​​Bercy m’a tuée, c’est le nom d’un collectif féministe qui s’est battu contre la solidarité fiscale entre ex-époux. Le 31 mai a été promulguée la loi sur la “justice patrimoniale au sein de la famille” qui décharge de solidarité fiscale les ex-conjointes quand le partenaire a fraudé le fisc. Jusqu’à présent l’administration fiscale pouvait réclamer les dettes au conjoint restant solvable. Sur @bercymatuee, des femmes racontaient comment leurs voiture, maison ou économies avaient été saisies, alors même qu’elles étaient séparées et ignoraient tout des impayés. Cette loi précise aussi qu’en cas de meurtre, ou tentative de, l’époux fautif ne peut plus bénéficier d’aucun avantage qui découle du régime matrimonial… même s’il n’y a pas séparation de biens.

​👷‍♀️​🏗️​ Rénovation énergétique. Deux décrets concernant l’aide à la rénovation énergétique devraient être publiés dans les prochains jours par l’actuel gouvernement d’après L’Informé. Ils prévoient de simplifier la demande pour les ménages les plus modestes et de relever les plafonds de l’aide pour les propriétaires qui s’engagent dans des travaux permettant de gagner au moins deux classes énergétiques sur le diagnostic de performance énergétique (DPE).

💼💡Source d’inspiration. Welcome To The Jungle a compilé les conseils RSE partagés par plusieurs de ses clients dans un ebook gratuit intitulé Marque employeur par les meilleurs, Attirer, recruter et retenir les 18-35 ans : les 10 conseils de nos tops entreprises. Les DRH des licornes Qonto, Doctolib et Mirakl, la directrice RSE de Publicis France et la journaliste Léa Lejeune, duh, ont participé à ce projet qui promeut une nouvelle approche de la communication d’entreprise et de la rémunération. Des solutions concrètes pour tous les budgets.

✋📂 Contrôle (pas si) surprise. Ami.e.s entrepreneur.e.s, comment bien se préparer pour son premier contrôle URSSAF ? Maddyness rappelle que, quelque soit la forme juridique, les indépendants peuvent faire l’objet d’un contrôle. On en retient deux recommandations. La première : l’Urssaf organise des visites-conseils, n'hésitez pas à en demander si vous avez des doutes. La seconde : en cas de contrôle, « rendez-vous disponible ou demandez à changer de date. Le mandataire social doit prendre conscience qu’il est responsable de tous les actes de l’entreprise », insiste Isabelle Soula, responsable du département pilotage de l’URSSAF Ile-de-France, citée par Maddyness. Rassurez-vous, si cela vous arrive, vous recevrez une notification de contrôle 30 jours à l’avance.

​💗​（ ͜•人 ͜•）Conséquences sein-itaires. Alors que le cancer du sein est diagnostiqué à 60 000 nouvelles personnes en France chaque année, l’étude Traversée se penche sur la diminution temporaire des capacités physiques et cognitives. Une femme sur deux retourne au travail dans l’année qui suit le diagnostic et 4/10 la deuxième année après un temps partiel thérapeutique. L’étude renvoie vers 3 sources utiles : la plateforme dédiée de la Ligue contre le cancer, le livret de la fondation ACR et les brochures de Rose magazine.

🎢​​💎​ Montagnes russes cryptos. Le cours du bitcoin avait atteint son plus bas niveau depuis février en passant sous la barre des 50 000 dollars le 5 juillet dernier, selon les données de CoinMarketCap. Comment l’expliquer ? D’abord parce que la plateforme Mt. Gox, qui avait fait faillite en 2014, a commencé à rembourser certains de ses créanciers, provoquant un afflux de bitcoins sur le marché. Ensuite parce que “le gouvernement allemand, qui détient pour environ 2,3 milliards de dollars de bitcoins, transfère depuis quelques jours une partie de ses jetons sur des bourses d'échanges comme Coinbase ou Kraken”, remarque BFM Crypto. L’offre dépasse la demande et fait donc mécaniquement baisser le cours du bitcoin. Mais depuis la tentative d’assassinat contre Donald Trump, la reine des cryptos a repassé la barre des 60 000$ ! Les investisseurs estiment que cet événement est favorable à l’ex-Président américain en pleine campagne électorale. Or, ces derniers mois, Donald Trump a adopté des positions plutôt favorable au développement de ces monnaies alternatives.

🏦📗 Green banques. La Banque de France et l'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) ont récemment publié un rapport sur leur action durable. Ainsi, l'institution a enfin réduit son empreinte carbone de 25,6% en 2023 par rapport à 2019, et plus de 80% de ses agents ont été sensibilisés aux impacts des risques climatiques sur la stabilité financière.

🤳 Destitution pour Ismo. On vous en avait parlé, certain.e.s d’entre vous l’avaient adoptée… L’application intuitive pour aider les profanes à investir sur les marchés financiers, grâce à l’arrondi automatique, vient de perdre son agrément de société de gestion par l’Autorité des marchés financiers (AMF). Elle se réoriente vers les services aux entreprises et stoppe donc ceux pour les particuliers. Les adeptes de l’arrondi automatique peuvent encore se tourner vers Plum, la seule alternative qui émet encore en France.

✍️​Par Laurie Mandin.

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​​👱‍♀️​👩‍🎓​ La Meuf de l’éco. Flash sur Alice Apostoly, 27 ans, fondatrice de l’Institut du genre en géopolitique, qui veille à promouvoir la recherche académique française à l’international dans le domaine de l’égalité et du développement, notamment en investissant des événements internationaux sur la jeunesse, le genre et le climat ou la violence en ligne. Fin juin, cette jeune femme engagée a fait partie des nouvelles diplômées de l’Académie des Futurs Leaders, une école politique progressiste hors du commun, qui avait accompagné notamment Alma Dufour (députée LFI) ou Priscillia Ludosky (liste EELV pour les européennes).