👊N°47: comment économiser avec malice sur toutes ses assurances?
Et Claudia Goldin, #Metoo immo, économie de la morale, “Lazy girl job” et conséquences économiques de la guerre en Israël-Palestine.
Sommaire N°47
🦊💸 Comment économiser avec malice sur toutes ses assurances?
Assurance emprunteur, la manne à récupérer
Se repérer dans la jungle des assureurs
Assurance auto et habitation, les incontournables
Voyages, électroniques, les assurances dispensables…
Assurly, la pub utile
Les 4 événements de la commu
🐓 À picorer
La meuf de l’éco : Claudia Goldin, prix Nobel d’économie
Les 10 actus qui TE concernent : #Metoo immo, conséquences économiques de la guerre en Israël-Palestine, fin de Minelli, épargne des Français.es, économie de la morale, “Lazy girl job”, changements du LEP, des APL et de MaPrime Rénov’.
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Léa Lejeune
🦊💸 Inflation, comment économiser avec malice sur toutes ses assurances ?
C’est un poste de dépenses auquel on ne pense pas souvent : les assurances. Pourtant, quelques dizaines d’euros par-ci, quelques centaines par-là, sur toute une vie, cela représente une sacrée recette ! Assurance emprunteur, habitation, auto, voyages ou produits électroniques, Plan Cash fait un tour d’horizon de vos habitudes, des nouveaux “business models” et de la législation modifiée par les loi Hamon et Lemoine pour vous permettre de mieux choisir… et d’économiser en quelques heures !
🤔💡 Assurance emprunteur, la manne à récupérer
Récent.es propriétaires d’une résidence principale ou vieux bourlingueurs de l’investissement immobilier, vous savez comme il est difficile d’échapper à l’assurance emprunteur. Cette assurance est censée suppléer à un défaut de paiement des particuliers vers les établissements de crédit, surtout en cas de changement de situation professionnelle ou de sérieux ennuis de santé. En théorie, elle n’est pas obligatoire, mais il est quasiment impossible d’obtenir un crédit auprès d’une banque de détail sans elle ! Rappelons donc qu’un prêt immobilier est généralement composé ainsi :
Prêt immobilier = capital emprunté + taux d’intérêt ou rémunération de la banque en échange du prêt + assurance emprunteur + frais annexes (comme le courtier par exemple, les frais de dossier parfois).
La plupart du temps, la banque pousse un de ses partenaires, sans informer suffisamment l’emprunteur de ses droits. Ainsi d’après une étude Assurly* et Pwc de mars 2023, la moitié des Français.es trouvent qu’ils payent leur assurance emprunteur trop cher, mais 46% ne savent même pas qu’ils peuvent choisir une autre assurance que celle de leur banque... Les agriculteurs, les femmes au foyer, les demandeurs d’emploi et la catégorie “jeunes” sont moins informés sur ces droits. Il faut avertir les plus fragiles en priorité. Et les banques et assurances traditionnelles ne voient pas l’intérêt à le faire : elles détiennent plus de 90% du marché, aujourd’hui renouvelé par de nouveaux acteurs.
Alors reprenons les bases de la loi Lemoine, entrée en vigueur en juin 2022, pour libéraliser ce marché et augmenter le pouvoir d’achat des Français.es. Elle permet de résilier à tout moment son assurance emprunteur pour en changer (34% des Français.es n’en sont même pas au courant, selon l’étude Assurly et Pwc). Elle simplifie la souscription à une assurance en déléguant les démarches administratives à l’entreprise choisie et en supprimant les frais de transfert. Surtout, elle supprime le “questionnaire de santé” pour les prêts immobiliers de moins de 200 000€ remboursés avant les 60 ans de l’emprunteur. Ce document où on précise si l’on fume, si on a été opéré.e ou si on subit une affection de longue durée, empêchait de nombreuses personnes malades ou en situation de handicap d’investir pour leur avenir financier. Dans la même veine, elle entérine un “droit à l’oubli” plus court fixé à 5 ans. Ainsi, le dossier médical des personnes atteintes de pathologies graves ne sera demandé que pendant 5 ans, et vidé après, évitant ainsi les malus. Cette loi Lemoine autorise aussi à changer d’assurance emprunteur seulement quelques jours après la souscription de celle recommandée par la banque. À bon entendeur. Le tout en appliquant un principe d’équivalence de garantie, pour qu’on ne soit pas poussé à choisir une assurance moins efficace juste pour gagner trois sous.
Combien peut-on y gagner ? D’après la même étude, le gain moyen sur toute la durée d’un prêt est compris entre 5 000 et 15 000€ : il dépasse facilement les 10 000€ pour un prêt sur 25 ans. Qu’attend-on alors pour en changer ? Rien, être mis.e au courant ou dépasser une phobie administrative. Ce changement peut maintenant se faire en ligne, sans courrier ou papiers relous à envoyer ! Ça tombe bien, car les taux d’intérêts ont grimpé à 4,35% sur 20 ans en octobre, et le taux d’usure est limité à 5,8%, bloquant pour certain.e.s l’accès à la propriété.
🦊🔎 Se repérer dans la jungle des assureurs
Pour choisir son assurance emprunteur, habitation ou auto, le mieux reste de déterminer précisément ses besoins (supposés) et ses usages réels au quotidien. Puis de comparer les différentes offres. À la main, c’est laborieux, on peut donc utiliser des comparateurs en ligne. D’abord, le plus indépendant, celui monté par l’UFC-Que choisir, seul bémol, il faut être abonné au magazine pour le lire. Ensuite, les sites comme Réassurez-moi, le Lynx ou Assurland. Attention, les comparateurs ne sont pas toujours indépendants, ce sont parfois des intermédiaires rémunérés, un peu comme des courtiers.
Autre piste, utiliser un site comme LesFurets ou Ideel pour une comparaison point par point. Ces deux sont éclectiques et couvrent même l’assurance auto, habitation, et/ou la santé ou prévoyance. Pour ces deux dernières, il faut surtout repérer ce qu’elles couvrent.
⚕👩🏽⚕️ De nombreuses mutuelles de santé offrent un forfait dentaire avantageux correspondant aux besoins que rencontrent les salariés les plus âgés – et les syndicalistes en charge de négocier les avantages – en entreprises. Les jeunes cherchent plutôt une prise en compte des problèmes de vue, d’une partie des frais du sport ou du remboursement psy. Pour les indépendant.e.s et les start-ups, la jeune Alan fait l’unanimité. Sur France Info, on apprend comment payer moins cher sa mutuelle santé.
Assurance auto et habitation, les incontournables
🏚️ En matière d’assurance habitation, on peut la résilier facilement après la première année de contrat en le notifiant par mail ou Internet. Pour les locataires, c’est le nouvel assureur qui prend en charge la résiliation dans le but de faire courir la couverture même le temps du changement. Car une assurance habitation est obligatoire. Là encore, il faut prévenir l’assureur de tout changement de situation matrimoniale ou professionnelle dans les trois mois sans faute ! Pas de préférence de notre côté. 🕷️ On notera tout de même que celle de Luko prend en charge le traitement contre les nuisibles, notamment les punaises de lit, le film d’horreur du moment.
🚗 L’assurance auto est aussi obligatoire dès que la tuture sort du garage, mais elle se révèle parfois trop chère pour un petit usage. Pour les jeunes conducteurs et conductrices, par exemple, il faut regarder du côté des assurances pensées pour, comme celle de l’auto-école en ligne Ornikar, elle revendique des tarifs jusqu’à 39% moins chers pour les nouveaux as du volant.
Le conseil “petites économies” ? On peut se tourner vers l’option “petit rouleur” de certaines grandes enseignes, ou choisir des start-ups comme Leocare. Cette assurance auto en ligne est disponible à partir de 6,63€ par mois, même si la voiture reste au garage. Reste une troisième solution, l’assurance à la carte, dont le tarif est calculé soit au kilomètre parcouru soit à la journée d’usage. C’est ce que propose, par exemple, Flitter, lancée en janvier 2022 : une assurance pour les conducteurs ou conductrices qui roulent moins de 10 000 km par an avec un tarif 30% moins cher en moyenne, un tarif réajusté si on roule moins ou plus que le forfait le prévoit. Pour changer d’assurance auto, c’est possible dès la fin de la première année de souscription, le devis et le contrat se font en ligne chez les nouveaux acteurs.
Voyages, électroniques, les assurances dispensables…
✈️ Lors de vos achats en ligne, vous trouverez toute une tripotée d’autres assurances, facultatives, glissées avant la page de paiement, mais présentées de façon ambiguë comme indispensables... Comme les assurances voyages supplémentaires. Si elles sont utiles pour changer de billets après achat ou obtenir un remboursement intégral, elles le sont moins pour la santé car souvent votre mutuelle, votre assurance professionnelle, votre responsabilité ou l’assurance de votre carte bancaire suffisent. Pourtant, elles sont souvent présentées dans des couleurs criardes, la case “valider” est pré-cochée. Le “nudge” est mis en place pour instiller un sentiment de doute, voire de panique, et nous pousser à dépenser quelques euros de plus.
💻 Même démarche sur l’assurance des objets électroniques, ordinateurs et smartphones, on est poussé à payer pour être armé en cas de casse ou de vol, mais la probabilité de casse est mathématiquement faible. Surtout, le montant de remboursement de ces assurances est plafonné et la valeur de l’objet assuré diminue au fur et à mesure des années. Alors la solution est peut-être de les assurer les deux premières années, si on est amené à se déplacer beaucoup… et à rompre le contrat ensuite. Sans compter que les smartphones et iPad sont souvent pris en charge par l’assurance de votre carte bancaire. Prenez vos lunettes, il est temps de relire le contrat.
👓 Dans tous les cas, au moment de souscrire un contrat d’assurance, pensez à bien identifier le niveau d’assurance dont vous avez besoin pour l’année et à toujours lire les petits caractères… On se doute que les contrats à rallonge de 15 pages sont simplement faits pour nous démotiver. Ensuite, pensez bien à signaler chaque déménagement ou changement de situation, et à déclarer les sinistres le plus tôt possible.
*Assurly est notre annonceur pour cette newsletter.
Propriétaires, vous scrutez les économies et pensez payer trop cher votre assurance emprunteur ? Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier votre contrat à tout moment… et rejoindre notre partenaire Assurly ! C'est l'une des assurances emprunteurs les moins chères du marché, et le changement se fait à distance en quelques clics. On peut même se faire aider par des conseillers réactifs pour ne pas s'embêter avec l'administratif... (Ça parlera aux phobiques 😉)
L'entreprise rogne sur ses marges pour nous aider à économiser. Réduire le montant de son assurance immobilier, c'est même une solution pour ne pas dépasser le taux d'endettement maximum autorisé ou le taux d'usure !
Alors rendez-vous dès maintenant sur Assurly pour faire un devis… Avec le code “PLANCASH”, il y a même une réduction de 30€ !
👩🏼🏫👩👧👦🧒🏾🧒🏿 Formation made in Plan Cash. Arrêtez de croire qu’investir pour ses enfants passe forcément par le livret A ! L’argent qui dort à la banque en attendant bêtement leur majorité perd de la valeur progressivement face à l’inflation. Vous voulez apprendre à investir efficacement pour le futur de vos enfants et comment bien les éduquer financièrement ? Assurance vie, SCPI, compte-titre… Nous avons imaginé une formation argent & enfants avec notre conseillère en gestion de patrimoine Adeline Dillmann et Caroline Ménager, cofondatrice de Pixpay et maman de 3 enfants. Des conseils pratiques pour que l’argent de poche se transforme en apport pour la vie active de vos bambins.
L’atelier est gratuit cette fois grâce au sponsoring de Pixpay, une carte de paiement sécurisée dès 10 ans, une app d'éducation financière pour les ados et une app de co-pilotage pour chacun des parents. Inscriptions ici dès aujourd’hui !
🎙️🎧 REPLAY. Vous pouvez retrouver le dernier épisode du podcast Billet Vert avec SoGood ici. Avec Grégory Raymond, journaliste et cofondateur du média spécialisé sur les cryptos The Big Whale, Thomas Boidot, directeur R&D du cabinet de conseil Lamarck, en charge de la filiale Blockchain et Albertine Meunier, artiste numérique française, on s’est demandé si “on peut rêver d’une Blockchain for good” ? Une Blockchain et des cryptos moins polluantes, plus inclusives, avec un réel impact positif sur l’économie et le social. Cet épisode a été enregistré en public au Palais Brongniart à Paris grâce à Finance Innovation.
📰🗞️ Revue de presse. Dans Le Parisien, Morgane Dion pèse le pour et le contre du compte joint, et partage ses conseils pour une bonne gestion avec son ou sa partenaire… Sur BFM Business, Léa Lejeune s’est demandé si les investissements verts ou responsables étaient bel et bien rentables ?
💸💰 Levée de fonds en cours. Pour participer à la levée de fonds pour Plan Cash App sur LITA.co, vous pouvez signaler dès aujourd’hui votre intention d’investissement ici. On a dépassé les 305 500€, maintenant on est passées en phase “administrative” en attendant l’ouverture/le versement définitif qu’on vous annoncera ici…
👩🏻🔬 La meuf de l’éco : Claudia Goldin, prix Nobel d’économie.
L’économiste américaine, prof à l’université de Harvard, a été nommée le prix de la Banque de Suède. C’est seulement la troisième femme à obtenir cette distinction. Elle a mis en évidence les inégalités hommes-femmes sur le marché du travail et expliqué l’évolution sur longue période. Elle mesure notamment l’impact du progrès technologique, de l’amélioration du niveau d’éducation, de l’évolution des mœurs et de la diminution de la contraception.
Sa conclusion ? La participation des femmes au marché du travail n’est pas strictement corrélée au niveau de développement du pays. Aux États-Unis, elle a baissé après la fin de la Première Guerre mondiale et pendant la révolution industrielle, car les femmes mariées qui bossaient étaient stigmatisées. Elle a ré-augmenté depuis les années 70, en parallèle d’une “révolution silencieuse” qui repose aussi sur les moyens de contraception et un investissement en capital humain. En 1979, 80% des femmes s’attendaient à travailler à l’âge de 35 ans, elles ont donc misé sur les études. Pour Claudia Goldin, la parentalité est le facteur majeur des inégalités de revenus à poste ou compétences égales.
🏘️ #Metoo immo. Le 10 octobre, l’animateur Stéphane Plaza était à l’honneur sur M6 dans une soirée télé enchaînant “Recherche maison ou appartement” et le docu “En voyage avec mon père”. Une célébration surprenante au moment où “l’animateur préféré des Français.es” fait face à des accusations de trois anciennes compagnes, d’humiliations, menaces, violences verbales et même physiques pour l’une d’entre elles, dans Mediapart. Son avocat évoque des “accusations fantaisistes”. M6 s’est fendue d’un communiqué mou et a ouvert une enquête interne, mais la chaîne soutient encore sa poule aux œufs d’or. Selon Kantar cité par L’Informé, ses émissions ont rapporté 109 millions d’euros de chiffre d’affaires les huit derniers mois, soit 8% des recettes publicitaires. M6 et Stéphane Plaza ont monté en 2014 un réseau de 700 agences immobilières dans toute la France, qui a rapporté 25 millions d’euros de chiffre d’affaires en 2022. La chaîne saura-t-elle prendre la mesure des accusations ? D’autant que le public de ces émissions est majoritairement composé de celles qu’on appelait autrefois les “ménagères de moins de 50 ans”.
😢 Tristesse humaine & conséquences économiques. Nous sommes encore sous le choc de l’attaque terroriste en Israël et de la riposte armée contre les Palestinien.ne.s à Gaza. Nous déplorons les vies humaines perdues dans la violence des deux côtés, mais nous imaginons déjà l’impact probable de cette nouvelle guerre sur l’économie mondiale. Lundi dernier, le prix du baril de pétrole a directement bondi de 4%. À l’ouverture de la Bourse, le cours de nombreuses entreprises implantées dans le pays a baissé. En Israël, de nombreux réservistes ont été appelés à combattre. Dans les entreprises internationales, notamment celles de la tech, la main d'œuvre va manquer, la signature de nouveaux contrats d’affaires sera suspendue le temps du conflit. La crise économique mondiale risque fort d’empirer.
🙅🏻♀️ “Lazy girl job”. Ça a commencé par une tendance sur Tiktok cumulant 27,3 millions de vues. Cette expression est censée décrire le job idéal d’une partie de la génération Z : un travail de bureau peu prenant, pas trop mal rémunéré et sans responsabilités ni stress. Exit la “valeur travail”, ici, il redevient une simple source de revenu et laisse du temps pour soi les soirs ou week-ends. Les métiers concernés ? Réceptionnistes, graphistes ou assistantes… On comprend le principe, mais c’est dénigrant pour les femmes (surtout) qui exercent ces métiers avec entrain.
🗓️ Ce qui change en octobre. D’abord le plafond du Livret d’épargne populaire (LEP) est relevé à 10 000€. Une bonne nouvelle pour les Français.es modestes qui veulent épargner. Puisque l’électricité a ré-augmenté en août, les plus précaires sont incités à faire des travaux de rénovation énergétique via une hausse de MaPrimeRénov’ Sérénité. Le taux de financement des travaux des ménages modestes et très modestes passera respectivement à 50% et 65%. Elle plombe les propriétaires, c’est la taxe foncière. Save the date de paiement limite, fixée au 16 octobre ou 21 octobre prochain, selon la méthode de paiement choisie. Les TPE et PME peuvent encore faire une demande au “guichet d’aide énergies” jusqu’au 31 octobre pour leurs factures de gaz et électricité de mai et juin dernier. Enfin, les fameuses APL ont augmenté de 3,5% en métropole pour soutenir les Français.es modestes face à l’inflation durable.
👠 Mal dans ses shoes. Minelli est la dernière marque de prêt-à-porter placée en redressement judiciaire ce mois-ci. Après Naf Naf, Camaïeu, André, Pimkie ou Jennyfer ces derniers mois... D’après un récent rapport de la Cour des comptes, les ventes dans les boutiques d’habillement et chaussures ont baissé de 15% en 10 ans en France, elles se sont reportées sur des marques en ligne surtout.
🤑 Picsous. Le taux d’épargne moyen des Français.es continue d’augmenter malgré l’inflation. Il a atteint 19%, contre 12,5% dans la zone euro, d’après l’Insee. Bizarre, bizarre... L’argent vient en fait de l’État qui n’a pas soumis les aides distribuées en 2022 et 2023, dont le bouclier tarifaire sur l’électricité, aux foyers qui en ont le plus besoin. Les plus aisés ont pu épargner ce cadeau.
🚫 Pays la morale. La France est classée 13ème pays de l’Union européenne en matière de loi et de fiscalité visant à interdire ou réduire la consommation de “vices”, loin devant l’Allemagne, l’Italie, l’Espagne ou la Belgique, et après la plupart des pays scandinaves. En cause principalement, les taxes sur les cigarettes et les messages de mise en garde sur les boissons et aliments sucrés. L’étude de l’Institut économique Molinari est défavorable à ces législations qu’elle considère coûteuses ou paternalistes, un point de vue libéral et pro-entreprises du vice.
🎨 Fake news sur NFT. 95% des NFT n’auraient plus de valeur, affirme une étude peu scrupuleuse du site de casinos en ligne dappGamble et reprise par tous les grands médias. 69 795 collections de NFT n’auraient plus aucune valeur sur plus de 72 000 recensées. Problème ? La sélection n’est pas expliquée : des NFT comme les avatars, des tickets d’entrée pour des évènements publics ou des certificats d'authenticité d’objets n’ont jamais eu de valeur marchande, explique 21 Millions… Et des NFT, il en existe actuellement des millions. Une étude plus sérieuse révèle une baisse de 77%, par rapport à la bulle de 2021, de la valeur des NFT spéculatives. Et c’est déjà une grosse gamelle, pourquoi en rajouter ?
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