đN°47: comment Ă©conomiser avec malice sur toutes ses assurances?
Et Claudia Goldin, #Metoo immo, Ă©conomie de la morale, âLazy girl jobâ et consĂ©quences Ă©conomiques de la guerre en IsraĂ«l-Palestine.
Sommaire N°47
đŠâđž Comment Ă©conomiser avec malice sur toutes ses assurances?
Assurance emprunteur, la manne à récupérer
Se repérer dans la jungle des assureurs
Assurance auto et habitation, les incontournables
Voyages, Ă©lectroniques, les assurances dispensablesâŠ
Assurly, la pub utile
Les 4 événements de la commu
đ Ă picorer
La meuf de lâĂ©co : Claudia Goldin, prix Nobel dâĂ©conomie
Les 10 actus qui TE concernent : #Metoo immo, consĂ©quences Ă©conomiques de la guerre en IsraĂ«l-Palestine, fin de Minelli, Ă©pargne des Français.es, Ă©conomie de la morale, âLazy girl jobâ, changements du LEP, des APL et de MaPrime RĂ©novâ.
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LĂ©a Lejeune
đŠâđž Inflation, comment Ă©conomiser avec malice sur toutes ses assurances ?
Câest un poste de dĂ©penses auquel on ne pense pas souvent : les assurances. Pourtant, quelques dizaines dâeuros par-ci, quelques centaines par-lĂ , sur toute une vie, cela reprĂ©sente une sacrĂ©e recette ! Assurance emprunteur, habitation, auto, voyages ou produits Ă©lectroniques, Plan Cash fait un tour dâhorizon de vos habitudes, des nouveaux âbusiness modelsâ et de la lĂ©gislation modifiĂ©e par les loi Hamon et Lemoine pour vous permettre de mieux choisir⊠et dâĂ©conomiser en quelques heures !
đ€âđĄ Assurance emprunteur, la manne Ă rĂ©cupĂ©rer
RĂ©cent.es propriĂ©taires dâune rĂ©sidence principale ou vieux bourlingueurs de lâinvestissement immobilier, vous savez comme il est difficile dâĂ©chapper Ă lâassurance emprunteur. Cette assurance est censĂ©e supplĂ©er Ă un dĂ©faut de paiement des particuliers vers les Ă©tablissements de crĂ©dit, surtout en cas de changement de situation professionnelle ou de sĂ©rieux ennuis de santĂ©. En thĂ©orie, elle nâest pas obligatoire, mais il est quasiment impossible dâobtenir un crĂ©dit auprĂšs dâune banque de dĂ©tail sans elle ! Rappelons donc quâun prĂȘt immobilier est gĂ©nĂ©ralement composĂ© ainsi :
PrĂȘt immobilier = capital empruntĂ© + taux dâintĂ©rĂȘt ou rĂ©munĂ©ration de la banque en Ă©change du prĂȘt + assurance emprunteur + frais annexes (comme le courtier par exemple, les frais de dossier parfois).
La plupart du temps, la banque pousse un de ses partenaires, sans informer suffisamment lâemprunteur de ses droits. Ainsi dâaprĂšs une Ă©tude Assurly* et Pwc de mars 2023, la moitiĂ© des Français.es trouvent quâils payent leur assurance emprunteur trop cher, mais 46% ne savent mĂȘme pas quâils peuvent choisir une autre assurance que celle de leur banque... Les agriculteurs, les femmes au foyer, les demandeurs dâemploi et la catĂ©gorie âjeunesâ sont moins informĂ©s sur ces droits. Il faut avertir les plus fragiles en prioritĂ©. Et les banques et assurances traditionnelles ne voient pas lâintĂ©rĂȘt Ă le faire : elles dĂ©tiennent plus de 90% du marchĂ©, aujourdâhui renouvelĂ© par de nouveaux acteurs.
Alors reprenons les bases de la loi Lemoine, entrĂ©e en vigueur en juin 2022, pour libĂ©raliser ce marchĂ© et augmenter le pouvoir dâachat des Français.es. Elle permet de rĂ©silier Ă tout moment son assurance emprunteur pour en changer (34% des Français.es nâen sont mĂȘme pas au courant, selon lâĂ©tude Assurly et Pwc). Elle simplifie la souscription Ă une assurance en dĂ©lĂ©guant les dĂ©marches administratives Ă lâentreprise choisie et en supprimant les frais de transfert. Surtout, elle supprime le âquestionnaire de santĂ©â pour les prĂȘts immobiliers de moins de 200 000⏠remboursĂ©s avant les 60 ans de lâemprunteur. Ce document oĂč on prĂ©cise si lâon fume, si on a Ă©tĂ© opĂ©rĂ©.e ou si on subit une affection de longue durĂ©e, empĂȘchait de nombreuses personnes malades ou en situation de handicap dâinvestir pour leur avenir financier. Dans la mĂȘme veine, elle entĂ©rine un âdroit Ă lâoubliâ plus court fixĂ© Ă 5 ans. Ainsi, le dossier mĂ©dical des personnes atteintes de pathologies graves ne sera demandĂ© que pendant 5 ans, et vidĂ© aprĂšs, Ă©vitant ainsi les malus. Cette loi Lemoine autorise aussi Ă changer dâassurance emprunteur seulement quelques jours aprĂšs la souscription de celle recommandĂ©e par la banque. Ă bon entendeur. Le tout en appliquant un principe dâĂ©quivalence de garantie, pour quâon ne soit pas poussĂ© Ă choisir une assurance moins efficace juste pour gagner trois sous.
Combien peut-on y gagner ? DâaprĂšs la mĂȘme Ă©tude, le gain moyen sur toute la durĂ©e dâun prĂȘt est compris entre 5 000 et 15 000⏠: il dĂ©passe facilement les 10 000⏠pour un prĂȘt sur 25 ans. Quâattend-on alors pour en changer ? Rien, ĂȘtre mis.e au courant ou dĂ©passer une phobie administrative. Ce changement peut maintenant se faire en ligne, sans courrier ou papiers relous Ă envoyer ! Ăa tombe bien, car les taux dâintĂ©rĂȘts ont grimpĂ© Ă 4,35% sur 20 ans en octobre, et le taux dâusure est limitĂ© Ă 5,8%, bloquant pour certain.e.s lâaccĂšs Ă la propriĂ©tĂ©.
đŠâđ Se repĂ©rer dans la jungle des assureurs
Pour choisir son assurance emprunteur, habitation ou auto, le mieux reste de dĂ©terminer prĂ©cisĂ©ment ses besoins (supposĂ©s) et ses usages rĂ©els au quotidien. Puis de comparer les diffĂ©rentes offres. Ă la main, câest laborieux, on peut donc utiliser des comparateurs en ligne. Dâabord, le plus indĂ©pendant, celui montĂ© par lâUFC-Que choisir, seul bĂ©mol, il faut ĂȘtre abonnĂ© au magazine pour le lire. Ensuite, les sites comme RĂ©assurez-moi, le Lynx ou Assurland. Attention, les comparateurs ne sont pas toujours indĂ©pendants, ce sont parfois des intermĂ©diaires rĂ©munĂ©rĂ©s, un peu comme des courtiers.
Autre piste, utiliser un site comme LesFurets ou Ideel pour une comparaison point par point. Ces deux sont Ă©clectiques et couvrent mĂȘme lâassurance auto, habitation, et/ou la santĂ© ou prĂ©voyance. Pour ces deux derniĂšres, il faut surtout repĂ©rer ce quâelles couvrent.Â
âđ©đœââïžâ De nombreuses mutuelles de santĂ© offrent un forfait dentaire avantageux correspondant aux besoins que rencontrent les salariĂ©s les plus ĂągĂ©s â et les syndicalistes en charge de nĂ©gocier les avantages â en entreprises. Les jeunes cherchent plutĂŽt une prise en compte des problĂšmes de vue, dâune partie des frais du sport ou du remboursement psy. Pour les indĂ©pendant.e.s et les start-ups, la jeune Alan fait lâunanimitĂ©. Sur France Info, on apprend comment payer moins cher sa mutuelle santĂ©.
Assurance auto et habitation, les incontournables
đïžâ En matiĂšre dâassurance habitation, on peut la rĂ©silier facilement aprĂšs la premiĂšre annĂ©e de contrat en le notifiant par mail ou Internet. Pour les locataires, câest le nouvel assureur qui prend en charge la rĂ©siliation dans le but de faire courir la couverture mĂȘme le temps du changement. Car une assurance habitation est obligatoire. LĂ encore, il faut prĂ©venir lâassureur de tout changement de situation matrimoniale ou professionnelle dans les trois mois sans faute ! Pas de prĂ©fĂ©rence de notre cĂŽtĂ©. đ·ïžâ On notera tout de mĂȘme que celle de Luko prend en charge le traitement contre les nuisibles, notamment les punaises de lit, le film dâhorreur du moment.Â
đ Lâassurance auto est aussi obligatoire dĂšs que la tuture sort du garage, mais elle se rĂ©vĂšle parfois trop chĂšre pour un petit usage. Pour les jeunes conducteurs et conductrices, par exemple, il faut regarder du cĂŽtĂ© des assurances pensĂ©es pour, comme celle de lâauto-Ă©cole en ligne Ornikar, elle revendique des tarifs jusquâĂ 39% moins chers pour les nouveaux as du volant.
Le conseil âpetites Ă©conomiesâ ? On peut se tourner vers lâoption âpetit rouleurâ de certaines grandes enseignes, ou choisir des start-ups comme Leocare. Cette assurance auto en ligne est disponible Ă partir de 6,63⏠par mois, mĂȘme si la voiture reste au garage. Reste une troisiĂšme solution, lâassurance Ă la carte, dont le tarif est calculĂ© soit au kilomĂštre parcouru soit Ă la journĂ©e dâusage. Câest ce que propose, par exemple, Flitter, lancĂ©e en janvier 2022 : une assurance pour les conducteurs ou conductrices qui roulent moins de 10 000 km par an avec un tarif 30% moins cher en moyenne, un tarif rĂ©ajustĂ© si on roule moins ou plus que le forfait le prĂ©voit. Pour changer dâassurance auto, câest possible dĂšs la fin de la premiĂšre annĂ©e de souscription, le devis et le contrat se font en ligne chez les nouveaux acteurs.
Voyages, Ă©lectroniques, les assurances dispensablesâŠ
ââïž Lors de vos achats en ligne, vous trouverez toute une tripotĂ©e dâautres assurances, facultatives, glissĂ©es avant la page de paiement, mais prĂ©sentĂ©es de façon ambiguĂ« comme indispensables... Comme les assurances voyages supplĂ©mentaires. Si elles sont utiles pour changer de billets aprĂšs achat ou obtenir un remboursement intĂ©gral, elles le sont moins pour la santĂ© car souvent votre mutuelle, votre assurance professionnelle, votre responsabilitĂ© ou lâassurance de votre carte bancaire suffisent. Pourtant, elles sont souvent prĂ©sentĂ©es dans des couleurs criardes, la case  âvaliderâ est prĂ©-cochĂ©e. Le ânudgeâ est mis en place pour instiller un sentiment de doute, voire de panique, et nous pousser Ă dĂ©penser quelques euros de plus.
đ» MĂȘme dĂ©marche sur lâassurance des objets Ă©lectroniques, ordinateurs et smartphones, on est poussĂ© Ă payer pour ĂȘtre armĂ© en cas de casse ou de vol, mais la probabilitĂ© de casse est mathĂ©matiquement faible. Surtout, le montant de remboursement de ces assurances est plafonnĂ© et la valeur de lâobjet assurĂ© diminue au fur et Ă mesure des annĂ©es. Alors la solution est peut-ĂȘtre de les assurer les deux premiĂšres annĂ©es, si on est amenĂ© Ă se dĂ©placer beaucoup⊠et Ă rompre le contrat ensuite. Sans compter que les smartphones et iPad sont souvent pris en charge par lâassurance de votre carte bancaire. Prenez vos lunettes, il est temps de relire le contrat.
đâ Dans tous les cas, au moment de souscrire un contrat dâassurance, pensez Ă bien identifier le niveau dâassurance dont vous avez besoin pour lâannĂ©e et Ă toujours lire les petits caractĂšres⊠On se doute que les contrats Ă rallonge de 15 pages sont simplement faits pour nous dĂ©motiver. Ensuite, pensez bien Ă signaler chaque dĂ©mĂ©nagement ou changement de situation, et Ă dĂ©clarer les sinistres le plus tĂŽt possible.
*Assurly est notre annonceur pour cette newsletter.
PropriĂ©taires, vous scrutez les Ă©conomies et pensez payer trop cher votre assurance emprunteur ? GrĂące Ă la loi Lemoine, vous pouvez rĂ©silier votre contrat Ă tout moment⊠et rejoindre notre partenaire Assurly ! C'est l'une des assurances emprunteurs les moins chĂšres du marchĂ©, et le changement se fait Ă distance en quelques clics. On peut mĂȘme se faire aider par des conseillers rĂ©actifs pour ne pas s'embĂȘter avec l'administratif... (Ăa parlera aux phobiques đ)
L'entreprise rogne sur ses marges pour nous aider Ă Ă©conomiser. RĂ©duire le montant de son assurance immobilier, c'est mĂȘme une solution pour ne pas dĂ©passer le taux d'endettement maximum autorisĂ© ou le taux d'usure !
Alors rendez-vous dĂšs maintenant sur Assurly pour faire un devis⊠Avec le code âPLANCASHâ, il y a mĂȘme une rĂ©duction de 30⏠!
đ©đŒâđ«đ©âđ§âđŠâđ§đŸâđ§đżâ Formation made in Plan Cash. ArrĂȘtez de croire quâinvestir pour ses enfants passe forcĂ©ment par le livret A ! Lâargent qui dort Ă la banque en attendant bĂȘtement leur majoritĂ© perd de la valeur progressivement face Ă lâinflation. Vous voulez apprendre Ă investir efficacement pour le futur de vos enfants et comment bien les Ă©duquer financiĂšrement ? Assurance vie, SCPI, compte-titre⊠Nous avons imaginĂ© une formation argent & enfants avec notre conseillĂšre en gestion de patrimoine Adeline Dillmann et Caroline MĂ©nager, cofondatrice de Pixpay et maman de 3 enfants. Des conseils pratiques pour que lâargent de poche se transforme en apport pour la vie active de vos bambins.
Lâatelier est gratuit cette fois grĂące au sponsoring de Pixpay, une carte de paiement sĂ©curisĂ©e dĂšs 10 ans, une app d'Ă©ducation financiĂšre pour les ados et une app de co-pilotage pour chacun des parents. Inscriptions ici dĂšs aujourdâhui !
đïžđ§ REPLAY. Vous pouvez retrouver le dernier Ă©pisode du podcast Billet Vert avec SoGood ici. Avec GrĂ©gory Raymond, journaliste et cofondateur du mĂ©dia spĂ©cialisĂ© sur les cryptos The Big Whale, Thomas Boidot, directeur R&D du cabinet de conseil Lamarck, en charge de la filiale Blockchain et Albertine Meunier, artiste numĂ©rique française, on sâest demandĂ© si âon peut rĂȘver dâune Blockchain for goodâ ? Une Blockchain et des cryptos moins polluantes, plus inclusives, avec un rĂ©el impact positif sur lâĂ©conomie et le social. Cet Ă©pisode a Ă©tĂ© enregistrĂ© en public au Palais Brongniart Ă Paris grĂące Ă Finance Innovation.
đ°âđïž Revue de presse. Dans Le Parisien, Morgane Dion pĂšse le pour et le contre du compte joint, et partage ses conseils pour une bonne gestion avec son ou sa partenaire⊠Sur BFM Business, LĂ©a Lejeune sâest demandĂ© si les investissements verts ou responsables Ă©taient bel et bien rentables ?
đžâđ° LevĂ©e de fonds en cours. Pour participer Ă la levĂ©e de fonds pour Plan Cash App sur LITA.co, vous pouvez signaler dĂšs aujourdâhui votre intention dâinvestissement ici. On a dĂ©passĂ© les 305 500âŹ, maintenant on est passĂ©es en phase âadministrativeâ en attendant lâouverture/le versement dĂ©finitif quâon vous annoncera iciâŠ
đ©đ»âđŹâ La meuf de lâĂ©co : Claudia Goldin, prix Nobel dâĂ©conomie.
LâĂ©conomiste amĂ©ricaine, prof Ă lâuniversitĂ© de Harvard, a Ă©tĂ© nommĂ©e le prix de la Banque de SuĂšde. Câest seulement la troisiĂšme femme Ă obtenir cette distinction. Elle a mis en Ă©vidence les inĂ©galitĂ©s hommes-femmes sur le marchĂ© du travail et expliquĂ© lâĂ©volution sur longue pĂ©riode.  Elle mesure notamment lâimpact du progrĂšs technologique, de lâamĂ©lioration du niveau dâĂ©ducation, de lâĂ©volution des mĆurs et de la diminution de la contraception.
Sa conclusion ? La participation des femmes au marchĂ© du travail nâest pas strictement corrĂ©lĂ©e au niveau de dĂ©veloppement du pays. Aux Ătats-Unis, elle a baissĂ© aprĂšs la fin de la PremiĂšre Guerre mondiale et pendant la rĂ©volution industrielle, car les femmes mariĂ©es qui bossaient Ă©taient stigmatisĂ©es. Elle a rĂ©-augmentĂ© depuis les annĂ©es 70, en parallĂšle dâune ârĂ©volution silencieuseâ qui repose aussi sur les moyens de contraception et un investissement en capital humain. En 1979, 80% des femmes sâattendaient Ă travailler Ă lâĂąge de 35 ans, elles ont donc misĂ© sur les Ă©tudes. Pour Claudia Goldin, la parentalitĂ© est le facteur majeur des inĂ©galitĂ©s de revenus Ă poste ou compĂ©tences Ă©gales.
đïž #Metoo immo. Le 10 octobre, lâanimateur StĂ©phane Plaza Ă©tait Ă lâhonneur sur M6 dans une soirĂ©e tĂ©lĂ© enchaĂźnant âRecherche maison ou appartementâ et le docu âEn voyage avec mon pĂšreâ. Une cĂ©lĂ©bration surprenante au moment oĂč âlâanimateur prĂ©fĂ©rĂ© des Français.esâ fait face Ă des accusations de trois anciennes compagnes, dâhumiliations, menaces, violences verbales et mĂȘme physiques pour lâune dâentre elles, dans Mediapart. Son avocat Ă©voque des âaccusations fantaisistesâ. M6 sâest fendue dâun communiquĂ© mou et a ouvert une enquĂȘte interne, mais la chaĂźne soutient encore sa poule aux Ćufs dâor. Selon Kantar citĂ© par LâInformĂ©, ses Ă©missions ont rapportĂ© 109 millions dâeuros de chiffre dâaffaires les huit derniers mois, soit 8% des recettes publicitaires. M6 et StĂ©phane Plaza ont montĂ© en 2014 un rĂ©seau de 700 agences immobiliĂšres dans toute la France, qui a rapportĂ© 25 millions dâeuros de chiffre dâaffaires en 2022. La chaĂźne saura-t-elle prendre la mesure des accusations ? Dâautant que le public de ces Ă©missions est majoritairement composĂ© de celles quâon appelait autrefois les âmĂ©nagĂšres de moins de 50 ansâ.
đą Tristesse humaine & consĂ©quences Ă©conomiques. Nous sommes encore sous le choc de lâattaque terroriste en IsraĂ«l et de la riposte armĂ©e contre les Palestinien.ne.s Ă Gaza. Nous dĂ©plorons les vies humaines perdues dans la violence des deux cĂŽtĂ©s, mais nous imaginons dĂ©jĂ lâimpact probable de cette nouvelle guerre sur lâĂ©conomie mondiale. Lundi dernier, le prix du baril de pĂ©trole a directement bondi de 4%. Ă lâouverture de la Bourse, le cours de nombreuses entreprises implantĂ©es dans le pays a baissĂ©. En IsraĂ«l, de nombreux rĂ©servistes ont Ă©tĂ© appelĂ©s Ă combattre. Dans les entreprises internationales, notamment celles de la tech, la main d'Ćuvre va manquer, la signature de nouveaux contrats dâaffaires sera suspendue le temps du conflit. La crise Ă©conomique mondiale risque fort dâempirer.
đ đ»ââïž âLazy girl jobâ. Ăa a commencĂ© par une tendance sur Tiktok cumulant 27,3 millions de vues. Cette expression est censĂ©e dĂ©crire le job idĂ©al dâune partie de la gĂ©nĂ©ration Z : un travail de bureau peu prenant, pas trop mal rĂ©munĂ©rĂ© et sans responsabilitĂ©s ni stress. Exit la âvaleur travailâ, ici, il redevient une simple source de revenu et laisse du temps pour soi les soirs ou week-ends. Les mĂ©tiers concernĂ©s ? RĂ©ceptionnistes, graphistes ou assistantes⊠On comprend le principe, mais câest dĂ©nigrant pour les femmes (surtout) qui exercent ces mĂ©tiers avec entrain.
đïž Ce qui change en octobre. Dâabord le plafond du Livret dâĂ©pargne populaire (LEP) est relevĂ© Ă 10 000âŹ. Une bonne nouvelle pour les Français.es modestes qui veulent Ă©pargner. Puisque lâĂ©lectricitĂ© a rĂ©-augmentĂ© en aoĂ»t, les plus prĂ©caires sont incitĂ©s Ă faire des travaux de rĂ©novation Ă©nergĂ©tique via une hausse de MaPrimeRĂ©novâ SĂ©rĂ©nitĂ©. Le taux de financement des travaux des mĂ©nages modestes et trĂšs modestes passera respectivement Ă 50% et 65%. Elle plombe les propriĂ©taires, câest la taxe fonciĂšre. Save the date de paiement limite, fixĂ©e au 16 octobre ou 21 octobre prochain, selon la mĂ©thode de paiement choisie. Les TPE et PME peuvent encore faire une demande au âguichet dâaide Ă©nergiesâ jusquâau 31 octobre pour leurs factures de gaz et Ă©lectricitĂ© de mai et juin dernier. Enfin, les fameuses APL ont augmentĂ© de 3,5% en mĂ©tropole pour soutenir les Français.es modestes face Ă lâinflation durable.
đ Mal dans ses shoes. Minelli est la derniĂšre marque de prĂȘt-Ă -porter placĂ©e en redressement judiciaire ce mois-ci. AprĂšs Naf Naf, CamaĂŻeu, AndrĂ©, Pimkie ou Jennyfer ces derniers mois... DâaprĂšs un rĂ©cent rapport de la Cour des comptes, les ventes dans les boutiques dâhabillement et chaussures ont baissĂ© de 15% en 10 ans en France, elles se sont reportĂ©es sur des marques en ligne surtout.
đ€â Picsous. Le taux dâĂ©pargne moyen des Français.es continue dâaugmenter malgrĂ© lâinflation. Il a atteint 19%, contre 12,5% dans la zone euro, dâaprĂšs lâInsee. Bizarre, bizarre... Lâargent vient en fait de lâĂtat qui nâa pas soumis les aides distribuĂ©es en 2022 et 2023, dont le bouclier tarifaire sur lâĂ©lectricitĂ©, aux foyers qui en ont le plus besoin. Les plus aisĂ©s ont pu Ă©pargner ce cadeau.
đ« Pays la morale. La France est classĂ©e 13Ăšme pays de lâUnion europĂ©enne en matiĂšre de loi et de fiscalitĂ© visant Ă interdire ou rĂ©duire la consommation de âvicesâ, loin devant lâAllemagne, lâItalie, lâEspagne ou la Belgique, et aprĂšs la plupart des pays scandinaves. En cause principalement, les taxes sur les cigarettes et les messages de mise en garde sur les boissons et aliments sucrĂ©s. LâĂ©tude de lâInstitut Ă©conomique Molinari est dĂ©favorable Ă ces lĂ©gislations quâelle considĂšre coĂ»teuses ou paternalistes, un point de vue libĂ©ral et pro-entreprises du vice.
đšâ Fake news sur NFT. 95% des NFT nâauraient plus de valeur, affirme une Ă©tude peu scrupuleuse du site de casinos en ligne dappGamble et reprise par tous les grands mĂ©dias. 69 795 collections de NFT nâauraient plus aucune valeur sur plus de 72 000 recensĂ©es. ProblĂšme ? La sĂ©lection nâest pas expliquĂ©e : des NFT comme les avatars, des tickets dâentrĂ©e pour des Ă©vĂšnements publics ou des certificats d'authenticitĂ© dâobjets nâont jamais eu de valeur marchande, explique 21 Millions⊠Et des NFT, il en existe actuellement des millions. Une Ă©tude plus sĂ©rieuse rĂ©vĂšle une baisse de 77%, par rapport Ă la bulle de 2021, de la valeur des NFT spĂ©culatives. Et câest dĂ©jĂ une grosse gamelle, pourquoi en rajouter ?
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