👊N°32: Retraites, faut-il racheter des trimestres ou investir ailleurs?

Réforme des retraites, investir dans l'art, équité fiscale, annonces du gouvernement, féminisme washing et prix des couches.

Sommaire N°32

1. 👵🏻👵🏽👵🏿 Retraites : faut-il racheter des trimestres ?

   • Comment ça marche ?

   • Quel coût ?

   • Une bonne affaire ?

   • D’autres investissements pour la retraite ?

2.  Caravel, la pub utile

3. 🗓️ Les 3 événements de la commu

4. 🐓 À picorer - spécial 8 mars et fric 💸

   • Les 7 actus à ne pas manquer : l’équité fiscale, les annonces du gouvernement, le prix des couches, crise économique et 2065.

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Léa

👵🏻👵🏽👵🏿 Retraites incomplètes : faut-il racheter des trimestres ou choisir un autre investissement?

Cotiser plus longtemps et moins sûrement, c’est l’arrière-goût que la réforme des retraites en cours nous laisse en bouche. La réforme, telle qu’elle est débattue au Parlement en ce moment, exige de remplir deux conditions pour toucher une retraite à taux plein : travailler jusqu’à l’âge minimum de 64 ans, et avoir cotisé 172 trimestres dans sa vie, soit 43 années entières à partir de 2027... Cette nouvelle comptabilité va renforcer les inégalités et je vous le donne en mille, les femmes sont en première ligne. Seront plus pénalisées les personnes qui ont eu des carrières hachurées (avec congé parental, contrat à mi-temps, périodes d’inactivité pour s’occuper des enfants ou fin de droits au chômage). Pareil pour les personnes qui ont fait de longues études… une catégorie dans laquelle les femmes sont de plus en plus représentées. Heureusement, si cette réforme passe malgré la mobilisation sociale, vous pourrez toujours investir pour compléter votre retraite. Mais il existe une autre solution qui vous rend curieux.ses : le rachat de trimestres de cotisations retraites. En quoi ça consiste ? Est-ce bénéfique pour tou.te.s ? Dans quelles conditions ?

🛠️ Comment ça marche ?

En théorie, une personne à qui il manquerait 12 trimestres est censée attendre 67 ans pour partir à la retraite en évitant la tristement célèbre décote. Depuis la réforme Fillon de 2003, les travailleurs.ses lésé.e.s par le calcul des pensions retraites ont donc la possibilité de racheter 3 années de cotisations, soit 12 trimestres au total. Pour vérifier si vous y avez droit, il suffit de faire une simulation de vos droits à la retraite ici. Puis, si ça vous intéresse, de télécharger le formulaire de demande de rachat, de l’envoyer à l’adresse indiquée sur la page… et d’attendre la sentence qui tombe dans un délai de 2 mois. Pas la peine de vous embêter si vous ne correspondez pas à un des cas de figure ci-dessous…

Les personnes concernées sont : 

• Celles et ceux qui ont fait un stage en entreprise, mais seulement dans les deux ans qui suivent la fin du stage. 

• Celles et ceux qui ont eu des années de cotisations incomplètes (moins de 4 trimestres) en raison de jobs d’été, de congés parentaux ou de périodes de chômage non indemnisées.

• Un petit groupe de cas particuliers : les assistantes maternelles, les artistes-auteurs, celles et ceux qui ont eu des périodes d’apprentissage.

• Les personnes qui ont travaillé des années à l’étranger sans cotiser au système de retraite français.

💸 Quel coût par trimestre et quel calcul ?

Le prix des trimestres n’est pas le même pour tout le monde, il varie selon votre âge et votre niveau de revenu au moment du rachat. Et les montants dépendent d’un barème annuel fixé par la Caisse nationale d’assurance vieillesse (CNAV). En gros, plus on est jeune et mal rémunéré, moins c’est cher. C’est environ 1000€ pour une personne de 20 ans avec un faible revenu (inférieur à 32 994€ de revenu fiscal par an, celui que l’on note sur la fiche d’impôts). À l’inverse, le montant dépasse 6000€ le trimestre pour une personne de plus de 60 ans avec un revenu supérieur à 43 992€ par an. Selon nos calculs, cela pourrait représenter 72 000 euros pour des cadres en fin de carrière !

Pour les salaires moyens, le calcul du coût se fait au pourcentage du revenu annuel. Prenons mon exemple : à 36 ans et avec un salaire dans la moyenne, cela représenterait 6,58% de mon revenu. Ce pourcentage sera donc différent pour vous. Pour savoir si un rachat est avantageux, vous devez calculer le coût global de rachat des trimestres et le comparer avec le montant de votre pension supposée, avec ou sans rachat de trimestres… Si vous avez un âge moyen, cet effort financier conséquent pourrait ne vous apporter que quelques dizaines d’euros par mois à la retraite ! Franchement, ça ne vaut pas le coup. Et si vous êtes très proche de votre départ, le rachat peut passer à prix coûtant !

Vous suivez toujours ? Notez bien ces deux avantages additionnels : 

• Vous pouvez payer en plusieurs fois pour racheter vos trimestres, sur un an, 3 ans ou 5 ans pour 9 à 12 trimestres récupérés.

• Les cotisations sociales peuvent être déduites de vos impôts de l’année en cours. En gros, vous allez les soustraire de votre revenu imposable brut lors de la déclaration d’impôts annuelle (dans la rubrique “revenus professionnels”).

Il faut cependant que je vous prévienne. Même si vous optez pour le rachat de trimestres, cela ne vous permettra pas de partir en retraite à taux plein avant l’âge minimum décidé par le gouvernement en ce moment : 62 ans pour l’instant, et probablement 64 ans demain.

👌 Dans quels cas le rachat est-il une bonne affaire ?

• Cela peut être une bonne idée si vous avez fait des études supérieures et les avez terminées depuis moins de 10 ans. Car un bonus vous est accordé dans ce cas si vous respectez la deadline. Pas de bol pour moi, j’ai terminé mes études il y a 12 ans…

• Cela peut être une bonne piste si vous touchez un héritage ou une grosse rentrée d’argent d’un coup… surtout si vous avez peur d’investir sur les marchés.

• C’est principalement intéressant pour les personnes pour lesquelles la retraite complémentaire est élevée, donc les cadres, les commerçant.e.s et certaines professions libérales comme les avocat.e.s ou architectes. C’est même tout bénef’ pour les cadres, jeunes diplômé.e.s, qui appartiennent aux tranches d’imposition les plus élevées.

Cela peut être une bonne piste si vous avez trop peur du risque en investissement. Car investir en Bourse ou en immobilier comporte forcément un risque, même si on le choisit modéré. Cependant aujourd’hui, notre système de retraites me paraît lui aussi menacé, voire risqué. Il y a une proposition de réforme des retraites à peu près toutes les décennies en France, on ne sait donc pas si les prochains gouvernements libéraux ne le remettront pas en question… À méditer.

🧞‍♀️ Dans quels cas privilégier un autre investissement ?

Dans la plupart des autres cas, le rachat de trimestres de retraite n’est hélas pas avantageux... Il vaut parfois mieux privilégier un investissement classique que de se reposer sur les choix des gouvernements successifs.

Dans mon cas par exemple, celui d’une plus toute jeune femme célibataire avec un taux d’imposition moyen, investir 6,58% de mon salaire chaque mois (l’équivalent de ce qu’il me faudrait pour racheter des trimestres) correspondrait à 160€ par mois à placer. Pas besoin de choisir un système uniquement dédié à la retraite, l’important est d’investir.

Et une assurance-vie fera très bien l’affaire, confirment les analystes et conseillers en patrimoine. Pour rappel, une assurance-vie permet d’ajouter ou de retirer de l’argent à tout moment, ainsi que de bénéficier d’une réduction fiscale si l’argent est conservé 8 ans ou plus. D’autres préfèreront le PER pour sa déduction fiscale immédiate et l’interdiction de retrait, on en parlait déjà dans cet ancien numéro de Plan Cash. À chacun.e selon ses besoins et ses habitudes financières.

👵🏻👵🏽👵🏿 Tu as envie de prendre ta retraite en main dès maintenant, sans attendre de voir à quel point la réforme va précariser tes vieux jours ? On te présente notre partenaire Caravel, une retraite complémentaire adaptée aux parcours professionnels de notre époque. Tu peux y souscrire un PER pour construire un pactole à débloquer pour ta retraite, afin de réduire les impacts du système de retraite actuel, clairement désavantageux pour les femmes.

Ici, pas de frais d’entrée ou de sortie, seulement des frais de gestion annuels bien en-dessous de la moyenne. Avec un capital de départ de 500€ et des versements programmés à partir de 50€ par mois, tu peux espérer un rendement moyen de 5% par an*, puis un capital qui grossit vite après quelques années grâce aux intérêts composés. D’ailleurs, en rentrant le code "PLANCASH" lors de l'inscription, tu bénéficieras de 3 mois de frais offerts ! Et rassure-toi, on a mesuré l’impact de ton investissement. Chez Caravel, ton argent contribue à financer la transition écologique car l’entreprise a choisi de ne collaborer qu’avec des fonds à impact, labellisés Greenfin ou Finansol. Tu peux poser toutes tes questions à un.e conseiller.e dédié.e, sans pression. Alors, viens faire ta simulation ici !

*Attention, ce chiffre est calculé sur les performances passées qui n’augurent pas des performances futures. Investir comporte toujours un risque.

👩🏼‍🏫 Investir dans l’art. Passionnée d’art et de musées, tu as déjà rêvé d’investir dans ce secteur… sans savoir comment t’y prendre. Les femmes ne sont hélas que 15% dans ce domaine. Voilà donc notre première formation thématique avec Caroline Boudehen, co-fondatrice de l’agence C.contemporaine et associée d’Inès Leonarduzzi. Tu y apprendras à partir de quels montants investir, comment garantir l’origine des œuvres et acheter à l’étranger... Investir dans l’art est-il plus ou moins risqué qu’investir sur les marchés traditionnels ? Plus ou moins polluant ? Comment déterminer la côte d’un.e artiste et la valeur d’une œuvre ? Quelle fiscalité ? Dans cet atelier, Caroline exposera les fantasmes du marché de l’art et les pièges à éviter pour débuter sa collection. Elle y parlera de valeurs sûres, d’art contemporain (son domaine d’expertise) et même de NFT. Inscris-toi vite pour faire partie du petit groupe d’investisseurs.ses formé.e.s le 16 mars à 19h.

👩🏾‍🏫 LAST MINUTE : Rembourser ses dettes (prêt étudiant, prêts à la conso, etc.) est l'une des choses les plus difficiles à faire… mais si libératrice ! Alors comment s’y prendre pour mettre en place un plan ? Connaissez-vous la méthode “boule de neige” ou “snowball” ? Comment gagner du temps pour ne plus vivre dans l’anxiété financière ? C’est à toutes ces questions que répondra Alexandra, alias @parlonsbudget_ et coach en finances personnelles ce jeudi 9 mars à 19h et dispo en replay ensuite.  Inscriptions à la formation ici.

📚 Féminisme washing : quand les entreprises récupèrent la cause des femmes, Léa Lejeune, Seuil, 2021. Mon livre a maintenant 2 ans ! 🎂 Mais les entreprises, leurs équipes marketing et communication, n’ont toujours pas compris le problème. En témoigne le “washing” de marques qui profitent du 8 mars pour booster leurs ventes comme Etam cette année ou Maison 123. Et d’entreprises comme Guy Hoquet qui jouent sur une image féministe avant de balayer devant leur porte… Le livre est toujours en vente dans les librairies indépendantes ou à la Fnac.

😎 Instant frime. Mon travail est cité dans un rapport d’analyse des recherches Google liées au féminisme. L’expression “féminisme washing” fait son chemin à côté du “purple washing”.

💰 Équité fiscale. La députée Marie-Pierre Rixain (Renaissance) a déposé ce 7 mars, une proposition de loi à l'Assemblée nationale visant à accélérer l’égalité fiscale et successorale entre les femmes et les hommes. On en avait déjà parlé dans le précédent numéro de Plan Cash (on a nos sources 😉). L’une des principales mesures est de changer le taux d’imposition par défaut dans les couples : passer du “taux personnalisé” qui lèse le plus petit salaire (les femmes à 75%) car il est le même pour les deux… au taux “individualisé” par défaut sur la déclaration d’impôt des couples mariés ou pacsés. Ainsi, les couples auront toujours droit à une réduction d’impôts mais le plus gros salaire devra débourser la plus grosse partie.

👯‍♀️ Gouvernement en mode #8mars. La Première ministre Élisabeth Borne a profité de cette journée pour annoncer le nouveau plan du gouvernement sur l’égalité femmes-hommes. On retient 4 mesures :

1. Le “pack nouveau départ” pour les victimes de violences conjugales.

2. Le remboursement des protections périodiques réutilisables pour les moins de 25 ans (la précarité menstruelle a doublé en 2 ans, selon Règles élémentaires)

3. La mise en place d’un Index égalité dans la fonction publique (il était temps, vous vous en plaignez souvent !).

4. Et le droit à un congé maladie sans jour de carence pour les femmes qui passent par une fausse couche.

Comme d’habitude, on va laisser passer l’effet d’annonce avant d’analyser ces idées une par une. Et vérifier si les moyens financiers et humains suivent. Vous pouvez scroller sur la liste des annonces ici.

🍼 Cul bordé de papier. Le prix des couches jetables va s’envoler de plus de 25%, annonce la grande distribution. Pour l’instant les industriels, notamment le géant Procter & Gamble, n’ont pas encore répercuté la hausse du prix de la pâte à papier sur les étiquettes. Un cauchemar pour les jeunes parents. Car un nourrisson consomme en moyenne entre 3800 et 4800 couches jetables avant de “devenir propre”, selon l’Agence de sécurité sanitaire (Anses).

🤯 Crise genrée. “Il suffira d’une crise politique, économique ou religieuse pour que les droits des femmes soient remis en question”, répétait Simone de Beauvoir. Les rapports sur le bilan de la crise du coronavirus le confirment. D’après une note de l’Ined et un rapport du Conseil d’analyse économique et social (CESE), les femmes sont plus touchées par l’inflation et exposées à la pauvreté.

😭   Pessimisme, nm féminin. D’après le dernier baromètre Odoxa pour BFM Business, 16% des femmes se déclarent confiantes sur l'avenir économique de la France, contre 28% des hommes, soit presque le double. En cause, le contexte économique mais aussi la réforme des retraites en cours… 71% des Françaises ont compris qu’elle devrait les pénaliser. 

🕰️ 2065. En France, les inégalités salariales entre les femmes et les hommes travaillant à temps complet se résorbent petit à petit. De 22% d’écart en 1995, elles sont passées à 15,5% en 2020. À ce rythme-là, il faudra donc attendre 2065 pour que cet écart soit gommé. Patience. À postes équivalents, elles ne sont plus que de 4%, selon l’Insee. Il était temps.

Dans le monde, l’égalité femmes-hommes recule même. D’après un rapport de l’ONU publié ce 8 mars 2023, il faudra attendre 300 ans (2323) avant que les deux genres aient les mêmes droits, en matière de parité, de sexualité, d’éducation ou de lois discriminatoires…

👩🏾 Leveuse. Belle reconversion en vue pour Élisabeth Moreno à l’instar de Fleur Pellerin en son temps. L’ex-ministre de l’Égalité femmes-hommes veut lever 450 millions d’euros pour se reconvertir dans le private equity, c’est-à-dire l’investissement en start-ups. Le premier fonds devrait financer des entreprises de la formation dans des domaines d’excellence ou de l’artisanat, le second des infrastructures sociales ou immobilières.

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🆘💁🏻 Plan Cash & vous. Pour rester proches de vos attentes, chère commu adorée, et faire évoluer notre offre de formations, voici un micro-sondage de 3 questions à répondre en 30 secondes ! Cela nous permettra de calculer ce qu’on appelle le “bouche-à-oreille”.