đN°32: Retraites, faut-il racheter des trimestres ou investir ailleurs?
Réforme des retraites, investir dans l'art, équité fiscale, annonces du gouvernement, féminisme washing et prix des couches.
Sommaire N°32
đ”đ»đ”đœđ”đż Retraites : faut-il racheter des trimestres ?
Comment ça marche ?
Quel coût ?
Une bonne affaire ?
Dâautres investissements pour la retraite ?
 Caravel, la pub utile
đïž Les 3 Ă©vĂ©nements de la commu
đ Ă picorer - spĂ©cial 8 mars et fric đž
Les 7 actus Ă ne pas manquer : lâĂ©quitĂ© fiscale, les annonces du gouvernement, le prix des couches, crise Ă©conomique et 2065.
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LĂ©a
đ”đ»đ”đœđ”đż Retraites incomplĂštes : faut-il racheter des trimestres ou choisir un autre investissement?
Cotiser plus longtemps et moins sĂ»rement, câest lâarriĂšre-goĂ»t que la rĂ©forme des retraites en cours nous laisse en bouche. La rĂ©forme, telle quâelle est dĂ©battue au Parlement en ce moment, exige de remplir deux conditions pour toucher une retraite Ă taux plein : travailler jusquâĂ lâĂąge minimum de 64 ans, et avoir cotisĂ© 172 trimestres dans sa vie, soit 43 annĂ©es entiĂšres Ă partir de 2027... Cette nouvelle comptabilitĂ© va renforcer les inĂ©galitĂ©s et je vous le donne en mille, les femmes sont en premiĂšre ligne. Seront plus pĂ©nalisĂ©es les personnes qui ont eu des carriĂšres hachurĂ©es (avec congĂ© parental, contrat Ă mi-temps, pĂ©riodes dâinactivitĂ© pour sâoccuper des enfants ou fin de droits au chĂŽmage). Pareil pour les personnes qui ont fait de longues Ă©tudes⊠une catĂ©gorie dans laquelle les femmes sont de plus en plus reprĂ©sentĂ©es. Heureusement, si cette rĂ©forme passe malgrĂ© la mobilisation sociale, vous pourrez toujours investir pour complĂ©ter votre retraite. Mais il existe une autre solution qui vous rend curieux.ses : le rachat de trimestres de cotisations retraites. En quoi ça consiste ? Est-ce bĂ©nĂ©fique pour tou.te.s ? Dans quelles conditions ?
đ ïž Comment ça marche ?
En thĂ©orie, une personne Ă qui il manquerait 12 trimestres est censĂ©e attendre 67 ans pour partir Ă la retraite en Ă©vitant la tristement cĂ©lĂšbre dĂ©cote. Depuis la rĂ©forme Fillon de 2003, les travailleurs.ses lĂ©sĂ©.e.s par le calcul des pensions retraites ont donc la possibilitĂ© de racheter 3 annĂ©es de cotisations, soit 12 trimestres au total. Pour vĂ©rifier si vous y avez droit, il suffit de faire une simulation de vos droits Ă la retraite ici. Puis, si ça vous intĂ©resse, de tĂ©lĂ©charger le formulaire de demande de rachat, de lâenvoyer Ă lâadresse indiquĂ©e sur la page⊠et dâattendre la sentence qui tombe dans un dĂ©lai de 2 mois. Pas la peine de vous embĂȘter si vous ne correspondez pas Ă un des cas de figure ci-dessousâŠ
Les personnes concernĂ©es sont :Â
Celles et ceux qui ont fait un stage en entreprise, mais seulement dans les deux ans qui suivent la fin du stage.Â
Celles et ceux qui ont eu des annĂ©es de cotisations incomplĂštes (moins de 4 trimestres) en raison de jobs dâĂ©tĂ©, de congĂ©s parentaux ou de pĂ©riodes de chĂŽmage non indemnisĂ©es.
Un petit groupe de cas particuliers : les assistantes maternelles, les artistes-auteurs, celles et ceux qui ont eu des pĂ©riodes dâapprentissage.
Les personnes qui ont travaillĂ© des annĂ©es Ă lâĂ©tranger sans cotiser au systĂšme de retraite français.
đž Quel coĂ»t par trimestre et quel calcul ?
Le prix des trimestres nâest pas le mĂȘme pour tout le monde, il varie selon votre Ăąge et votre niveau de revenu au moment du rachat. Et les montants dĂ©pendent dâun barĂšme annuel fixĂ© par la Caisse nationale dâassurance vieillesse (CNAV). En gros, plus on est jeune et mal rĂ©munĂ©rĂ©, moins câest cher. Câest environ 1000⏠pour une personne de 20 ans avec un faible revenu (infĂ©rieur Ă 32 994⏠de revenu fiscal par an, celui que lâon note sur la fiche dâimpĂŽts). Ă lâinverse, le montant dĂ©passe 6000⏠le trimestre pour une personne de plus de 60 ans avec un revenu supĂ©rieur Ă 43 992⏠par an. Selon nos calculs, cela pourrait reprĂ©senter 72 000 euros pour des cadres en fin de carriĂšre !
Pour les salaires moyens, le calcul du coĂ»t se fait au pourcentage du revenu annuel. Prenons mon exemple : Ă 36 ans et avec un salaire dans la moyenne, cela reprĂ©senterait 6,58% de mon revenu. Ce pourcentage sera donc diffĂ©rent pour vous. Pour savoir si un rachat est avantageux, vous devez calculer le coĂ»t global de rachat des trimestres et le comparer avec le montant de votre pension supposĂ©e, avec ou sans rachat de trimestres⊠Si vous avez un Ăąge moyen, cet effort financier consĂ©quent pourrait ne vous apporter que quelques dizaines dâeuros par mois Ă la retraite ! Franchement, ça ne vaut pas le coup. Et si vous ĂȘtes trĂšs proche de votre dĂ©part, le rachat peut passer Ă prix coĂ»tant !
Vous suivez toujours ? Notez bien ces deux avantages additionnels :Â
Vous pouvez payer en plusieurs fois pour racheter vos trimestres, sur un an, 3 ans ou 5 ans pour 9 à 12 trimestres récupérés.
Les cotisations sociales peuvent ĂȘtre dĂ©duites de vos impĂŽts de lâannĂ©e en cours. En gros, vous allez les soustraire de votre revenu imposable brut lors de la dĂ©claration dâimpĂŽts annuelle (dans la rubrique ârevenus professionnelsâ).
Il faut cependant que je vous prĂ©vienne. MĂȘme si vous optez pour le rachat de trimestres, cela ne vous permettra pas de partir en retraite Ă taux plein avant lâĂąge minimum dĂ©cidĂ© par le gouvernement en ce moment : 62 ans pour lâinstant, et probablement 64 ans demain.
đ Dans quels cas le rachat est-il une bonne affaire ?
Cela peut ĂȘtre une bonne idĂ©e si vous avez fait des Ă©tudes supĂ©rieures et les avez terminĂ©es depuis moins de 10 ans. Car un bonus vous est accordĂ© dans ce cas si vous respectez la deadline. Pas de bol pour moi, jâai terminĂ© mes Ă©tudes il y a 12 ansâŠ
Cela peut ĂȘtre une bonne piste si vous touchez un hĂ©ritage ou une grosse rentrĂ©e dâargent dâun coup⊠surtout si vous avez peur dâinvestir sur les marchĂ©s.
Câest principalement intĂ©ressant pour les personnes pour lesquelles la retraite complĂ©mentaire est Ă©levĂ©e, donc les cadres, les commerçant.e.s et certaines professions libĂ©rales comme les avocat.e.s ou architectes. Câest mĂȘme tout bĂ©nefâ pour les cadres, jeunes diplĂŽmĂ©.e.s, qui appartiennent aux tranches dâimposition les plus Ă©levĂ©es.
Cela peut ĂȘtre une bonne piste si vous avez trop peur du risque en investissement. Car investir en Bourse ou en immobilier comporte forcĂ©ment un risque, mĂȘme si on le choisit modĂ©rĂ©. Cependant aujourdâhui, notre systĂšme de retraites me paraĂźt lui aussi menacĂ©, voire risquĂ©. Il y a une proposition de rĂ©forme des retraites Ă peu prĂšs toutes les dĂ©cennies en France, on ne sait donc pas si les prochains gouvernements libĂ©raux ne le remettront pas en question⊠à mĂ©diter.
đ§ââïž Dans quels cas privilĂ©gier un autre investissement ?
Dans la plupart des autres cas, le rachat de trimestres de retraite nâest hĂ©las pas avantageux... Il vaut parfois mieux privilĂ©gier un investissement classique que de se reposer sur les choix des gouvernements successifs.
Dans mon cas par exemple, celui dâune plus toute jeune femme cĂ©libataire avec un taux dâimposition moyen, investir 6,58% de mon salaire chaque mois (lâĂ©quivalent de ce quâil me faudrait pour racheter des trimestres) correspondrait Ă 160⏠par mois Ă placer. Pas besoin de choisir un systĂšme uniquement dĂ©diĂ© Ă la retraite, lâimportant est dâinvestir.
Et une assurance-vie fera trĂšs bien lâaffaire, confirment les analystes et conseillers en patrimoine. Pour rappel, une assurance-vie permet dâajouter ou de retirer de lâargent Ă tout moment, ainsi que de bĂ©nĂ©ficier dâune rĂ©duction fiscale si lâargent est conservĂ© 8 ans ou plus. Dâautres prĂ©fĂšreront le PER pour sa dĂ©duction fiscale immĂ©diate et lâinterdiction de retrait, on en parlait dĂ©jĂ dans cet ancien numĂ©ro de Plan Cash. Ă chacun.e selon ses besoins et ses habitudes financiĂšres.
đ”đ»đ”đœđ”đż Tu as envie de prendre ta retraite en main dĂšs maintenant, sans attendre de voir Ă quel point la rĂ©forme va prĂ©cariser tes vieux jours ? On te prĂ©sente notre partenaire Caravel, une retraite complĂ©mentaire adaptĂ©e aux parcours professionnels de notre Ă©poque. Tu peux y souscrire un PER pour construire un pactole Ă dĂ©bloquer pour ta retraite, afin de rĂ©duire les impacts du systĂšme de retraite actuel, clairement dĂ©savantageux pour les femmes.
Ici, pas de frais dâentrĂ©e ou de sortie, seulement des frais de gestion annuels bien en-dessous de la moyenne. Avec un capital de dĂ©part de 500⏠et des versements programmĂ©s Ă partir de 50⏠par mois, tu peux espĂ©rer un rendement moyen de 5% par an*, puis un capital qui grossit vite aprĂšs quelques annĂ©es grĂące aux intĂ©rĂȘts composĂ©s. Dâailleurs, en rentrant le code "PLANCASH" lors de l'inscription, tu bĂ©nĂ©ficieras de 3 mois de frais offerts ! Et rassure-toi, on a mesurĂ© lâimpact de ton investissement. Chez Caravel, ton argent contribue Ă financer la transition Ă©cologique car lâentreprise a choisi de ne collaborer quâavec des fonds Ă impact, labellisĂ©s Greenfin ou Finansol. Tu peux poser toutes tes questions Ă un.e conseiller.e dĂ©diĂ©.e, sans pression. Alors, viens faire ta simulation ici !
*Attention, ce chiffre est calculĂ© sur les performances passĂ©es qui nâaugurent pas des performances futures. Investir comporte toujours un risque.
đ©đŒâđ« Investir dans lâart. PassionnĂ©e dâart et de musĂ©es, tu as dĂ©jĂ rĂȘvĂ© dâinvestir dans ce secteur⊠sans savoir comment tây prendre. Les femmes ne sont hĂ©las que 15% dans ce domaine. VoilĂ donc notre premiĂšre formation thĂ©matique avec Caroline Boudehen, co-fondatrice de lâagence C.contemporaine et associĂ©e dâInĂšs Leonarduzzi. Tu y apprendras Ă partir de quels montants investir, comment garantir lâorigine des Ćuvres et acheter Ă lâĂ©tranger... Investir dans lâart est-il plus ou moins risquĂ© quâinvestir sur les marchĂ©s traditionnels ? Plus ou moins polluant ? Comment dĂ©terminer la cĂŽte dâun.e artiste et la valeur dâune Ćuvre ? Quelle fiscalitĂ© ? Dans cet atelier, Caroline exposera les fantasmes du marchĂ© de lâart et les piĂšges Ă Ă©viter pour dĂ©buter sa collection. Elle y parlera de valeurs sĂ»res, dâart contemporain (son domaine dâexpertise) et mĂȘme de NFT. Inscris-toi vite pour faire partie du petit groupe dâinvestisseurs.ses formĂ©.e.s le 16 mars Ă 19h.
đ©đŸâđ« LAST MINUTE : Rembourser ses dettes (prĂȘt Ă©tudiant, prĂȘts Ă la conso, etc.) est l'une des choses les plus difficiles Ă faire⊠mais si libĂ©ratrice ! Alors comment sây prendre pour mettre en place un plan ? Connaissez-vous la mĂ©thode âboule de neigeâ ou âsnowballâ ? Comment gagner du temps pour ne plus vivre dans lâanxiĂ©tĂ© financiĂšre ? Câest Ă toutes ces questions que rĂ©pondra Alexandra, alias @parlonsbudget_ et coach en finances personnelles ce jeudi 9 mars Ă 19h et dispo en replay ensuite.  Inscriptions Ă la formation ici.
đ FĂ©minisme washing : quand les entreprises rĂ©cupĂšrent la cause des femmes, LĂ©a Lejeune, Seuil, 2021. Mon livre a maintenant 2 ans ! đ Mais les entreprises, leurs Ă©quipes marketing et communication, nâont toujours pas compris le problĂšme. En tĂ©moigne le âwashingâ de marques qui profitent du 8 mars pour booster leurs ventes comme Etam cette annĂ©e ou Maison 123. Et dâentreprises comme Guy Hoquet qui jouent sur une image fĂ©ministe avant de balayer devant leur porte⊠Le livre est toujours en vente dans les librairies indĂ©pendantes ou Ă la Fnac.
đ Instant frime. Mon travail est citĂ© dans un rapport dâanalyse des recherches Google liĂ©es au fĂ©minisme. Lâexpression âfĂ©minisme washingâ fait son chemin Ă cĂŽtĂ© du âpurple washingâ.
đ° ĂquitĂ© fiscale. La dĂ©putĂ©e Marie-Pierre Rixain (Renaissance) a dĂ©posĂ© ce 7 mars, une proposition de loi Ă l'AssemblĂ©e nationale visant Ă accĂ©lĂ©rer lâĂ©galitĂ© fiscale et successorale entre les femmes et les hommes. On en avait dĂ©jĂ parlĂ© dans le prĂ©cĂ©dent numĂ©ro de Plan Cash (on a nos sources đ). Lâune des principales mesures est de changer le taux dâimposition par dĂ©faut dans les couples : passer du âtaux personnalisĂ©â qui lĂšse le plus petit salaire (les femmes Ă 75%) car il est le mĂȘme pour les deux⊠au taux âindividualisĂ©â par dĂ©faut sur la dĂ©claration dâimpĂŽt des couples mariĂ©s ou pacsĂ©s. Ainsi, les couples auront toujours droit Ă une rĂ©duction dâimpĂŽts mais le plus gros salaire devra dĂ©bourser la plus grosse partie.
đŻââïž Gouvernement en mode #8mars. La PremiĂšre ministre Ălisabeth Borne a profitĂ© de cette journĂ©e pour annoncer le nouveau plan du gouvernement sur lâĂ©galitĂ© femmes-hommes. On retient 4 mesures :
Le âpack nouveau dĂ©partâ pour les victimes de violences conjugales.
Le remboursement des protections périodiques réutilisables pour les moins de 25 ans (la précarité menstruelle a doublé en 2 ans, selon RÚgles élémentaires)
La mise en place dâun Index Ă©galitĂ© dans la fonction publique (il Ă©tait temps, vous vous en plaignez souvent !).
Et le droit à un congé maladie sans jour de carence pour les femmes qui passent par une fausse couche.
Comme dâhabitude, on va laisser passer lâeffet dâannonce avant dâanalyser ces idĂ©es une par une. Et vĂ©rifier si les moyens financiers et humains suivent. Vous pouvez scroller sur la liste des annonces ici.
đŒ Cul bordĂ© de papier. Le prix des couches jetables va sâenvoler de plus de 25%, annonce la grande distribution. Pour lâinstant les industriels, notamment le gĂ©ant Procter & Gamble, nâont pas encore rĂ©percutĂ© la hausse du prix de la pĂąte Ă papier sur les Ă©tiquettes. Un cauchemar pour les jeunes parents. Car un nourrisson consomme en moyenne entre 3800 et 4800 couches jetables avant de âdevenir propreâ, selon lâAgence de sĂ©curitĂ© sanitaire (Anses).
đ€Ż Crise genrĂ©e. âIl suffira dâune crise politique, Ă©conomique ou religieuse pour que les droits des femmes soient remis en questionâ, rĂ©pĂ©tait Simone de Beauvoir. Les rapports sur le bilan de la crise du coronavirus le confirment. DâaprĂšs une note de lâIned et un rapport du Conseil dâanalyse Ă©conomique et social (CESE), les femmes sont plus touchĂ©es par lâinflation et exposĂ©es Ă la pauvretĂ©.
đâ âPessimisme, nm fĂ©minin. DâaprĂšs le dernier baromĂštre Odoxa pour BFM Business, 16% des femmes se dĂ©clarent confiantes sur l'avenir Ă©conomique de la France, contre 28% des hommes, soit presque le double. En cause, le contexte Ă©conomique mais aussi la rĂ©forme des retraites en cours⊠71% des Françaises ont compris quâelle devrait les pĂ©naliser.Â
đ°ïž 2065. En France, les inĂ©galitĂ©s salariales entre les femmes et les hommes travaillant Ă temps complet se rĂ©sorbent petit Ă petit. De 22% dâĂ©cart en 1995, elles sont passĂ©es Ă 15,5% en 2020. Ă ce rythme-lĂ , il faudra donc attendre 2065 pour que cet Ă©cart soit gommĂ©. Patience. Ă postes Ă©quivalents, elles ne sont plus que de 4%, selon lâInsee. Il Ă©tait temps.
Dans le monde, lâĂ©galitĂ© femmes-hommes recule mĂȘme. DâaprĂšs un rapport de lâONU publiĂ© ce 8 mars 2023, il faudra attendre 300 ans (2323) avant que les deux genres aient les mĂȘmes droits, en matiĂšre de paritĂ©, de sexualitĂ©, dâĂ©ducation ou de lois discriminatoiresâŠ
đ©đŸ Leveuse. Belle reconversion en vue pour Ălisabeth Moreno Ă lâinstar de Fleur Pellerin en son temps. Lâex-ministre de lâĂgalitĂ© femmes-hommes veut lever 450 millions dâeuros pour se reconvertir dans le private equity, câest-Ă -dire lâinvestissement en start-ups. Le premier fonds devrait financer des entreprises de la formation dans des domaines dâexcellence ou de lâartisanat, le second des infrastructures sociales ou immobiliĂšres.
đđđ» Plan Cash & vous. Pour rester proches de vos attentes, chĂšre commu adorĂ©e, et faire Ă©voluer notre offre de formations, voici un micro-sondage de 3 questions Ă rĂ©pondre en 30 secondes ! Cela nous permettra de calculer ce quâon appelle le âbouche-Ă -oreilleâ.
đN°32: Retraites, faut-il racheter des trimestres ou investir ailleurs?
"Le remboursement des protections pĂ©riodiques rĂ©utilisables pour les moins de 25 ans" : en soit c'est intĂ©ressant, mais peut-on parler du fait que cela imposera une charge mentale (lavage, stĂ©rilisation) sur de jeunes personnes, adolescentes et jeunes femmes, ou bien sur la femme la plus proche d'elles (mĂšre, soeur ... ) ? Cela a un coĂ»t (Ă©lectricitĂ©, eau) si l'on prend le cas des serviettes hygiĂ©niques lavables (qui doivent ĂȘtre lavĂ©es en machine dans les 2 jours maximum qui suivent et franchement je connais peu de personnes qui ont des rĂšgles qui ne durent que 2 jours en tout et pour tout !), sans compter les produits de nettoyage adaptĂ©s. Si l'on prend le cas des Ă©tudiantes par exemple, qui vivent dĂ©jĂ dans une prĂ©caritĂ© alimentaire, cela demanderait de dĂ©bourser une certaine somme chaque mois pour le nettoyage dans des laveries. Et c'est sans prendre en compte Ă©galement les personnes sans domicile qui n'ont pas accĂšs Ă des lieux pour nettoyer leurs protections hygiĂ©niques ! Cette mesure s'adresse Ă des personnes privilĂ©giĂ©es qui ont le temps et les moyens, Ă©conomiques et sanitaires, d'utiliser des protections rĂ©utilisables.
Les fonds ISR sont des arbres qui cachent la forĂȘt. Du coup, c'est vrai qu'il faut faire du tri pour savoir oĂč va notre argent.
Merci pour vos propositions de formations & pour les Ă©clairages