💡8 tips pour protéger ses finances pendant la récession

💸​👊N°28: budget, électricité, frais bancaires, immo, les réflexes à mettre en place contre l'inflation. Actus retraites, Miss France et comptes en banque.

Sommaire N°28

1. 8 réflexes pour protéger ses finances pendant la récession

   • Budget, électricité, frais bancaires et assurances, abonnements, sources de revenus variées et investissements.

2. 📌 Le mot de l’éco : Récession

3. Scalable Capital, la pub utile

4. 🗓️ Les événements de la commu

5. 🐓 À picorer

   • Les 6 actus qui TE concernent : gronde sur les retraites, Miss France, couples et comptes en banque, capitalisme woke, et 2 nouvelles immobilières.

6. Annonce d’emploi pour l’équipe : un poste de lead dev’

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Léa

🕯️  Recession is coming. Les analystes le prévoient tous, la crise économique post-Covid et guerre en Ukraine va s’intensifier. “Un tiers de l'économie mondiale sera en récession en 2023, et même les pays qui ne sont pas réellement en récession le ressentiront comme tel”, a déclaré Kristalina Georgieva, directrice générale du Fonds monétaire international (FMI) sur la chaîne américaine CBS le 1er janvier dernier. (Voir rubrique “Le mot de l’éco”). Les États-Unis, la Chine et la moitié des pays de l’Union européenne seront directement touchés. Après un ralentissement de la croissance fin 2022, la France devrait y échapper de peu. Mais elle sera tout de même impactée par de nouvelles hausses des prix à la consommation – surtout dans l’énergie – et la baisse des marchés financiers. Alors on va devoir serrer les fesses et la ceinture pendant quelques mois… Voici donc tous les réflexes à mettre en place pour ne pas s’appauvrir durant l’hiver financier. Et des bons plans à connaître pour économiser malin.

 🛒  1 – Revoir son budget

Puisque les prix des biens et services augmentent, il va falloir (un peu) couper dans les dépenses courantes pour ne pas dépasser son budget. Car récession ou pas, il faut toujours dépenser moins que ce que l’on gagne. Le premier réflexe est d’imprimer un mois de relevés de comptes et de repérer toutes les dépenses non nécessaires.

👗 Les soldes viennent de démarrer, c’est pourtant le moment de n’acheter que des fringues dont nous avons réellement besoin, remplacer le manteau abîmé de l’hiver dernier, renouveler son col roulé pour faire plaisir à Bruno Lemaire. On peut aussi prendre la résolution de n’acheter que des objets et vêtements vintage. Non seulement, ça revient moins cher, mais c’est aussi un geste pour l’environnement. Pour réfléchir avant chaque achat, on recommande d’utiliser “la méthode BISOU” inventée par Marie Dubouin.

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💸​ 2 – S’assurer des finances solides

Pour surmonter une crise économique forte, l’inflation, les risques de perte d’emploi et autres mauvaises surprises, on ne cessera jamais de répéter qu’il faut se construire une “épargne de précaution” de l’équivalent de 3 mois de salaire minimum. Il faut placer cette épargne sur un livret le plus rémunérateur possible, le livret A ou le LEP, selon votre situation financière. Cette épargne ne peut pas être investie car elle doit être sécurisée et disponible à tout moment en cas de pépin. Enfin, si vous avez des dettes étudiantes ou des crédits à la consommation, les rembourser doit devenir votre priorité. Commencez à rembourser la plus petite dette en montant, puis passez à celles avec les plus forts taux d’intérêt. Tant que vous en dépendrez, elles plomberont votre budget.

💡 3 – Les bons réflexes pour économiser sur l’électricité

C’est pas Versailles ici ! Et pourtant la facture EDF de décembre ressemble à celle d’un.e châtelain.e. C’est l’énergie qui plombe le plus nos budgets depuis le déclenchement de la guerre entre la Russie et l’Ukraine. L’augmentation de la facture de gaz ou d’électricité pourrait atteindre jusqu’à 15% cette année, soit le montant du plafond max fixé par l’État. Alors comment s’en sortir ? Il existe des dizaines de petits gestes à adopter ou mettre en place pour limiter sa consommation.

Commencez par vérifier si votre contrat est adapté à votre situation, comparez les différents forfaits en fonction de votre situation de cohabitation. Parfois les forfaits heures pleines/heures creuses sont les plus économes, si on a le réflexe de lancer le lave-vaisselle ou de brancher le chauffe-eau pendant les heures creuses. Ensuite, éteignez les appareils en veille ou branchez-les sur des multiprises avec bouton on/off pour éteindre télé, réveil et wifi en un clic en partant travailler. Oubliez le sèche-linge qui consomme 200 KWh/an, cette année ressortez votre précieux désuet tancarville en plastique. Changez vos ampoules et optez pour des LED ou des fluocompactes qui consomment 5 à 8 fois moins que les ampoules traditionnelles. Faites attention à l’ “étiquette énergie” des nouveaux équipements et appareils électro-ménager que vous choisissez. Privilégiez ceux en A, voire A+++, quand vous en avez les moyens… bien plus économes que ceux en C ou G. Côté chauffage, pensez à le descendre à 19° seulement dans les pièces à vivre. Rappelons qu’un degré de moins, c’est 7% de réduction sur la facture d’électricité hivernale. Et programmez vos chauffages électriques pour qu’ils s’éteignent pendant vos absences et démarrent une heure avant votre retour. Placez des boudins de portes. Okay c’est moche, mais que de déperditions d’énergie évitées.

Enfin, n’oubliez pas que l’isolation thermique d’un logement permet de réduire sa facture d’énergie de 7%. Grâce à MaPrimeRenov’ vous pouvez financer ce genre de travaux… qui ne se limitent pas au sempiternel double vitrage.

En prime, pour comparer les tarifs des services d’électricité, mais aussi d’Internet et de téléphone, vous pouvez utiliser Cherpas.com qui fait la comparaison – et la paperasse ! – pour vous.

🏦 4 – Négocier ses frais bancaires et assurances

Commencez par checker vos frais bancaires, ceux de tenue de compte sont souvent élevés sans raison. Pensez à comparer avec d’autres banques selon vos besoins, et pourquoi pas à en changer. Adieu les dossiers administratifs, aujourd’hui c’est à votre nouvel établissement bancaire de gérer toute la transition.

Vérifiez que vous n’avez pas un compte bancaire qui traîne dans un coin. Grâce au service CICLADE ouvert depuis 2017, vous pouvez retrouver des sous qui traînent sur un compte inactif depuis plus d’un an, un livret, une assurance-vie ou un PER. Le montant moyen des comptes restitués atteint 2 876€. Mieux, selon la Caisse des dépôts, 6,4 milliards d’euros seraient en attente sur des comptes bancaires perdus.

Supprimez les assurances inutiles et renégociez les autres. Souvent, nous avons souscrit à plusieurs assurances qui n’ont plus de sens pour un smartphone qui date de plus de deux ans (et ne vaut donc plus grand chose à la revente) ou pour des appareils achetés sur Amazon. Nous avons aussi des assurances qui font doublon avec celles de notre carte bleue. Le secteur de l’assurance fonctionne sur nos peurs et nous conduit à payer des objets plus chers que leur valeur réelle par peur de la casse ou du vol. Passez en revue toutes vos dépenses en assurances sur votre relevé bancaire pour vérifier celles qui sont nécessaires. (On ne parle pas de votre assurance santé bien sûr !)

Il est parfois temps de changer d’assurances. Grâce à la Loi Lemoine entrée en vigueur le 1er septembre 2022, il est possible de changer d’assurance emprunteur à tout moment sans frais de résiliation. Donc si votre banque vous a refourgué l’assurance maison lors d’un achat immobilier, parfois plus chère qu’une équivalente, vous pouvez changer. Encore quelques dizaines ou centaines d’euros mensuels d’économies. Dans la même veine, le service d’Ideel compare les meilleures offres pour les assurances autos et habitation. Il permet de choisir celles qui nous conviennent le mieux en fonction des besoins, d’en mettre en pause certaines ou résilier d’autres, et gère l’administratif qui suit. Des start-ups de l’assurance comme Leocare permettent de faire baisser la facture de 25% pour les besoins les plus simples.

 📺 5 – Supprimer ou partager ses abonnements

Supprimez vos abonnements en trop : 5€ par-ci et 10€ par-là plombent rapidement un budget. La carte de réduction ciné et l’abonnement à la salle de sport où on ne va jamais assez pour les rentabiliser sont les plus faciles. Mais les nombreuses plateformes de streaming musical ou vidéo sont un puits sans fond de dépenses. D’autant que les plateformes vidéo ont toutes augmenté leurs services fin 2022. L’abonnement Netflix Premium est passé de 15,99€ à 17,99€, l’offre standard a aussi pris 2€. Disney+ et Amazon Prime Vidéo l’ont imité. Ma technique pour profiter d’OCS est de m’y abonner un mois par an, de “binge watcher” sur une courte durée les 2-3 programmes qui m’intéressent et de résilier mon abonnement dès le mois suivant.

L’alternative est d’opter pour des services qui permettent de partager le coût des abonnements entre plusieurs internautes. C’est le cas de Diivii, le Blablacar de l’abonnement qui peut faire économiser jusqu’à 340€ par an, en mettant en lien sur la plateforme des co-abonnés à tel service de SVOD, de musique, de presse (Le Monde, Mediapart, etc), de jeux vidéo ou des VPN, soit 110 plateformes éligibles. Plébiscité par les étudiant.e.s, il mérite d’être connu par les actifs.ves, notamment les célibataires ivres de culture et divertissement. Son concurrent Spliiit offre peu ou prou les mêmes services en ligne et des plateformes plus originales comme YouScribe, la bibliothèque de livres numériques et audios, Antidote, un logiciel de correction des fautes d’orthographe ou YNAB, une application de gestion de budget.

💰 6 – Négocier une augmentation

Le premier réflexe est de profiter de l’entretien annuel de janvier pour négocier une augmentation de salaire. Parfois, ça ne vaudra pas pour ce semestre, mais il n’est jamais trop tôt pour enclencher une négociation. Attention, l’inflation n’est pas un argument valable pour demander une augmentation auprès de son employeur, car dans ce cas, il faudrait augmenter tous les salaires de la boite, ce dont nous parlions dans cet article de Welcome to The Jungle. Si l’augmentation est refusée, il sera toujours temps de refaire son CV et son LinkedIn pour se montrer ouvert.e à d’autres opportunités professionnelles.

Si tu as besoin d’aide, on a justement une formation là-dessus. “Négocier son salaire 102 : en entretien annuel” avec Morgane Dion.

👩‍🔧  7 - Diversifier ses sources de revenus

Si vous n’avez pas de marge de manœuvre pour espérer une augmentation, il est toujours plus facile de diversifier ses sources de revenus que de couper dans un budget très serré. Alors tous les moyens sont bons. L’option facile est de revendre des vêtements ou objets sur Vestiaire Collective, Vinted, eBay ou Leboncoin. Mais le mieux reste de mettre en place des compléments de revenus récurrents. Garde d’enfants, cuisine pour les voisins, tricoter des pulls et écharpes, fabriquer des objets artisanaux à revendre sur Etsy, selon votre âge, vos disponibilités et vos passions, les possibilités d’arrondir ses fins de mois ne manquent pas.

Enfin, certains investissements permettent de s’assurer des compléments de revenus réguliers, même avec des petites mises. C’est le cas de l’investissement en SCPI qui vous apportera de petits loyers tous les trimestres. Ou bien en Bourse via des actions à dividendes, celles des produits de première nécessité ou de l’énergie, par exemple, sont peu impactées par la crise économique*.

📈 8 – Investir en DCA pour battre l’inflation

Quand les fins de mois sont difficiles, il est tentant de couper en premier dans ses investissements pour libérer du cash. Problème, c’est le meilleur moyen de s’appauvrir quand l’inflation grimpe à 7%, comme le prédit l’Insee en ce début d’année 2023. Pour lutter contre l’inflation, il faut donc absolument investir. Et pour dompter au mieux les fluctuations actuelles des marchés et de l’inflation, il faut passer par la méthode du “DCA” ou “dollar cost average”. En Français, on parle plutôt d’investissement programmé pour cette technique qui consiste à mettre en place un virement automatique pour placer le même montant tous les mois dans le même actif, quel que soit le prix d’achat. Efficace pour investir en assurance-vie sur le long terme, dans des ETF ou même des cryptos, cela permet de faire grossir ses économies sur le long terme grâce aux intérêts composés. Et d’investir dans des actifs plus risqués qui finiront par monter au bout de 8 ans minimum… même si leur valeur baisse certaines années. Alors prêt.e à tenter le DCA avec 50, voire 300€ par mois sur un produit à 7% de rendement pour battre cette satanée inflation ?*

*Ceci n’est pas un conseil en investissement. Rappelons qu’investir comporte des risques de perte en capital totale ou partielle. Si tu veux en savoir plus, tu peux suivre notre formation : le “Guide de l’investissement 101 : par où commencer ?” pour les débutant.e.s.

Si ces conseils vous sont utiles, faites circuler la newsletter par mail à vos ami.e.s !

📌 Récession. Une récession est “une période de recul temporaire de l’activité économique d’un d’un pays”, d’après l’Insee. Par convention, elle se mesure par la baisse du Produit Intérieur Brut (PIB) – soit la richesse d’un pays – sur au moins deux trimestres consécutifs. C’est un phénomène cyclique et normal… qui conduit souvent à un ralentissement de l’inflation.

Pour le FMI, une récession mondiale s’évalue sur trois critères : la durée, la diffusion à l'ensemble de l'économie et l'amplitude.

Prêt.e à plonger dans le grand bain de la Bourse, mais besoin d’une rassurante bouée ? On vous présente notre nouveau partenaire Scalable Capital. C’est un “broker”, soit une application qui permet d’investir dans des actions, ETF et cryptos facilement, dès 1 € par mois avec son smartphone. Scalable Capital est l’une des applications les plus pratiques pour faire du “DCA”, c’est-à-dire investir tous les mois à la même date le même petit montant pour limiter les risques et les aléas du marché. Un investissement de long terme, des économies qui grossissent grâce aux intérêts composés, sans avoir besoin de grandes connaissances en Bourse ou d’y passer trop de temps, ni chercher à faire le malin.e pour battre le marché ! 

Les atouts majeurs de cette start-up allemande, ce sont ses plans d’investissements sans frais d’ordre que l’on peut automatiser chaque mois*, avec un choix de plus de 1.900 ETF, ces paniers d’actions qui permettent de diversifier son portefeuille dans de nombreuses boîtes d’un coup. Ses 600.000 client.e.s ont déjà mis en place plus d’1 million de plans d’investissements en Europe ! MSCI World, S&P500, CAC40 ou indices ISR et écolos, tu peux comparer et choisir tes ETF selon tes critères sur leur site pédago. Scalable Capital veut rendre accessible l’investissement à chacun.e pour participer à l’économie, combattre l’inflation ou préparer sa retraite. Alors, tu sautes ?

🎈Soirée “Plan Cash”. 🎉🥂 N’oubliez pas si vous êtes inscrit.e.s, ce jeudi 12 janvier à 19h, c’est la 2ème teuf made in Plan Cash chez VO2 Group , premier groupe technologique à parité ! Au programme, des investisseuses comme vous et moi qui racontent leur rapport à l’argent, 2 ateliers sur la négociation salariale et l’investissement pour débutant.e.s, un speed dating avec nos partenaires : les SCPI de Moniwan et les assurances-vie de Nalo et Goodvest pour que vous leur posiez toutes vos questions en tête-à-tête, ainsi qu’un blind test et un QCM fun sur l’argent. Promis, on va apprendre dans une ambiance cash et relax.

👩🏻‍🏫👩🏼‍🏫 Bonnes résolutions, prochaine formation. Si tu n’as pas pu t’inscrire, tu peux te rattraper en rejoignant notre premier cours de l’année en direct et en ligne le 26 janvier : “Vaincre le syndrome de l’imposteur de l’argent - devenez la CFO de votre vie” pour lever le tabou, apprendre à gérer, et poser toutes tes questions à Morgane Dion et moi.

 👵🏻👵🏽👵🏿  Sauvons les vieilles (les futures nous !). On s’en inquiétait déjà dans la rubrique “nos sous” de Causette, mais les contours de la réforme des retraites annoncée par Élisabeth Borne sont sans surprise. Et les Français.es y sont opposé.e.s à 80%, d’après un sondage Odoxa/BFM-Challenges. Fait rare, les 8 principaux syndicats représentatifs sont vent debout contre le décalage de l’âge de départ à 64 ans minimum et prévoient une journée de manifestations le 19 janvier pour pousser le gouvernement à augmenter les cotisations sur les entreprises ou les salariés. Oui, même la CFDT - présentée comme un syndicat réformiste et pro-gouvernement - ou la CFTC, les chrétiens. Ils ont mis en ligne une pétition, ainsi qu’un simulateur pour calculer à quel âge chacun.e aura droit de prendre une retraite à taux plein suite à cette réforme. Pas de bol, pour moi, ce ne sera pas avant 67 ans (gloups !) Si vous faites la simulation, Plan Cash se déclare irresponsable des heures de déprime qui suivront… Alternatives économiques énumère 10 bonnes raisons (économiques et sociales) de ne pas mettre en œuvre cette réforme.

Dans une tribune dans Le Monde, la chercheuse Christiane Marty rappelle que les retraites des femmes sont 40% inférieures à celles des hommes, une différence qui va s’accentuer avec ce système : “Présenter la réforme des retraites comme juste pour les femmes relève du boniment”. Rappelons que nombre d’entre elles peinent déjà à retrouver un emploi après 55 ans. Comme ce sujet vous inquiète, on va organiser un live Insta sur @plancash_media pour répondre à vos questions… et peut-être vous mobiliser ?

💳 Amours bancaires. On a répondu aux questions d’Au féminin - notre partenaire régulier - pour déterminer si ouvrir un compte joint en couple est une bonne ou une mauvaise idée… L’idéal est d’y verser l’argent qui correspond aux dépenses régulières du couple, au prorata de ce que chacun gagne. Mais attention à bien tester le rapport à l’argent de votre partenaire avant de vous engager, car vous serez ensuite solidaires aux yeux de la banque.

💄 Miss Travaille. Souvenez-vous, en octobre 2021, l’association Osez le féminisme avait déposé un recours aux prud’hommes contre la société Miss France et Endemol pour non-respect du droit du travail et discriminations. Le tribunal de Bobigny a rejeté ce recours le 6 janvier. Mais le bilan n’est pas tout noir. Depuis, Miss France a mis en place un contrat de travail de mannequinat pour les 3 jours précédant la cérémonie. Elle a aussi assoupli ses règles de sélection : les femmes de tout âge peuvent candidater, ainsi que celles mariées ou avec des enfants, les femmes transgenres et celles tatouées. Un grand pas pour les miss.

🏘️ Des remous dans l’immo. C’était attendu par les nouveaux emprunteurs au budget ric-rac, mais le taux d’usure a augmenté ce 1er janvier. Il facilite ainsi les emprunts auprès des banques pour un achat immobilier, assurance comprise, en passant à 3,57% pour les crédits de plus de 20 ans et à 3,53% pour ceux de moins de 20 ans. Mais les propriétaires de logements à louer vont devoir prévoir des budgets travaux conséquents, car les logements les plus énergivores (consommation de plus de 450 kWh/m2 ou DPE noté “G”) ne pourront plus être proposés à la location. Ça va se refroidir dans ma copro… ❄️

💪💸 “The Rise of Woke Capital”, ou l’émergence du capitalisme “woke”. Cet article du New York Times a de quoi faire trembler la rédaction de Valeurs Actuelles. Il raconte que les grandes entreprises américaines s’engagent de plus en plus pour la cause féministe ou des mouvements comme Black Lives Matter… au risque de faire du washing et d’attirer le bad buzz (j’en parlais déjà dans mon enquête Féminisme washing). Mais pour les chercheurs Nicolai J. Foss et Peter Klein, il ne s’agit pas de choix des directions d’entreprises, mais d’initiatives spontanées portées par les départements RSE et com’ des entreprises qui gagnent en influence. Les PDG seraient rarement en demande mais laissent faire sans se mouiller.

📰🗞️ Revue de presse. Les meilleurs scoops sur les entreprises de grande consommation installées en France sont sur le nouveau média L’Informé. L’enseigne danoise “Normal”, arrivée en France en 2019 et qui distribue des produits de grandes marques à prix cassés (comme le pot de Nutella à 1,70€ et le tube de Colgate à 1€), profite de l’inflation. Elle atteint un chiffre d’affaires de 118 millions d’euros sur l’exercice 2022 grâce à deux recettes : des achats de gros en promo pour toutes ses enseignes européennes et 82 emplacements stratégiques dans l’Hexagone. Fini les tromperies en ligne, les faux avis sur les sites de e-commerce seront bientôt traqués par un outil numérique, Polygraphe, imaginé par la Direction de la concurrence (DGCCRF). Portée par la percée de la pub sociale, TikTok multiplie son chiffre d’affaires en France par 11,5 en un an, à 30 millions d’euros pour 2021. À l’inverse, la filiale de Coca-Cola France voit rouge : elle a été épinglée pour un redressement fiscal record de 370 millions d’euros sur les dernières années. Promis, ce cirage de pompes des confrères n’est toujours pas sponsorisé. 😉

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👩🏼‍💻​👩🏿‍💻​​👨🏽‍💻 Annonce d’emploi. Y a-t-il des développeurs.ses dans la salle ? Nous recherchons un.e lead dev’ pour développer avec nous l’application mobile Plan Cash App.

Compétences recherchées :

• 4 années d’expériences professionnelles ou +

• Front-end et back-end

• Savoir-faire : mener un projet de développement

• Capacité à manager une équipe de développeurs.ses spécialisé.e.s

• Un oeil aiguisé en UX design est un plus !

• Et une passion dévorante pour le projet Plan Cash pour l’éducation et l’indépendance financière des femmes et personnes non binaires 😉​

Salaire : à négocier en fonction de l’ancienneté, du titre et de la levée de fonds en cours. Poste à pourvoir : 1er trimestre 2023.

Résultats des mots croisés Plan Cash du cahier de vacances d’hiver :