👊 L’assurance - de mener vos projets de - vie

N°9 💸 Commencer par là, finito les écarts de salaires, Next40 pour meufs et vieilles branches...

1. ​🐷​​ Le guide de l’assurance-vie, la préférée des Français.e.s

   • Éviter l’erreur de débutant.e

   • Se lancer dès maintenant

   • Se tourner vers les nouveaux acteurs

   • Un bon outil pour démarrer en Bourse

   • Choisir une assurance-vie écolo ?

   • Anticiper son imposition

2. 📌​ Le mot de l’éco : ETF

3. 🗓️ ​Les événements de la commu Plan Cash

4. 🐓​ Á picorer

   • La meuf de la semaine

   • et les 8 actus qui TE concernent.

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Bonne lecture !

Léa

« Investir dans une assurance-vie ? Mais c’est glauque meuf », s’amuse ma pote L., un verre de blanc à la main. Pas de bol, la préférée des Français.e.s porte très mal son nom. Elle n’a pourtant rien à avoir avec l’assurance décès, un contrat qui garantit le versement d'un capital ou d'une rente aux descendant.e.s. Et qui inspire tant de fictions romanesques mettant en scène des femmes vénales qui profitent de vieux messieurs argentés…

Non, l'assurance-vie devrait plutôt être comprise comme « l’assurance de mener à bien vos projets de vie ». Un voyage dans 3 ans, un projet immobilier dans 8 ans, un capital pour la gamine dans 10… Ce que vous imaginez. C’est à la fois un placement de long terme qui vous permet d’investir votre argent tout en bénéficiant d’avantages fiscaux à partir de 8 ans. C’est aussi une enveloppe financière qui contient des actifs variés. Elle comprend donc des fonds en euros pour satisfaire les plus frileux.ses, mais aussi, selon vos goûts, des actions, des obligations, des fonds communs de placement, des matières premières comme l’or, et même certaines SCPI. Bref, un aréopage de produits pour répondre aux trois premières règles de l’investissement : diversifier, diversifier…et diversifier.

C’est peut-être pour cela qu’on la surnomme « le placement préféré des Français.e.s », avec son encours record de 1 876 milliards d'euros en décembre 2021. 🙀​ Elle répond d’abord à « l’aversion au risque » générale des Français.e.s dont on parlait dans un précédent numéro. Femmes et hommes confondu.e.s, même si elle est plus forte chez ces premières. Le fonds en euros qui la compose en partie est entièrement garanti, ce qui explique pourquoi il représentait 78% des encours en 2019. Son pouvoir de séduction n’a cessé de grandir avec une croissance de +4,4% l’année dernière.

C’est aussi une enveloppe de long terme, sécurisante, dans laquelle les conséquences d’une difficile année en Bourse seront compensées par la suivante. La diversification qu’elle comprend vous empêche de tout perdre. Autres charmants atours, l’argent investi n’est pas bloqué ! On peut retirer une partie de la somme à tout moment, sans devoir fermer son assurance-vie. Rassurant. Bien sûr, on est ravi.e.s de ne pas être trop ponctionné.e.s sur nos gains quand ils finissent par tomber…

👩🏻‍🏫​ Éviter l’erreur de débutant.e

J’ai ouvert mon assurance-vie avec Mr Bruel. Pas Patrick, il préfère le poker à la banque. Mais F. Bruel, mon banquier, à peine plus calé. Il est sympa, mais je ne vous recommande pas de faire comme moi. Parce que les conseillers bancaires sont aujourd’hui des commerciaux qui cherchent à atteindre leurs objectifs annuels et qu’ils ont peu de vision sur la stratégie que vous devez mettre au point, connaissent peu les détails des brochures de 15 pages de chaque fonds, ne font pas l’effort de pédagogie auquel nous devrions avoir droit. Pressés, ils sont très poussifs au dernier trimestre de l’année. François m’a appelé 10 fois en 3 semaines pour me pousser à signer le contrat. ​😅​

Les limites sont nombreuses. 🏦​ Les banques de détail proposent peu de choix pour composer votre salade financière : que des produits de la maison, pas forcément les plus rentables, certainement pas les plus écolos.

Les frais sont importants et illisibles. C’est le principal piège. Il y en a 4 récurrents à surveiller avant de souscrire : les frais d’ouverture, les frais de gestion, les frais de transactions, les frais de retrait. Les frais de gestions sont ceux versés aux fonds qui gèrent les placements, aux traders, aux financiers aux manettes. Les frais de transaction sont ponctionnés quand vous demandez une transaction, un virement ou un achat-vente particulier. Les autres termes sont transparents, mais le calcul est un vrai casse-tête. En général, quand on les additionne, les frais sont de 1,5 à 2,5% en moyenne. Et les banques et autres acteurs des fintech jouent sur ce flou. Attention, des frais de retrait calculés en pourcentage de la somme finale, comme chez Mon Petit Placement, seront forcément plus importants à la fin de vie de votre assurance car elle aura bien grandi.

🧗🏻‍♀️​ Se lancer dès maintenant

On commence par ouvrir une assurance-vie dès qu’on peut. Genre là, maintenant de suite en mettant la somme minimale proposée pour ce contrat. On appelle ça « prendre date » dans le jargon bancaire. Car 8 ans après cette date vous bénéficierez de réduction fiscale sur les plus-values quoi qu'il arrive, que votre contrat ait été très rempli jusque-là ou pas.

Rien à perdre. Si on a un gros pépin et une épargne de précaution insuffisante, on peut débloquer les fonds en quelques jours seulement. En prime, l’assurance-vie est aussi adaptée aux petits revenus.

« C’est toujours le bon moment pour ça, quel que soit l’état du marché. Le secret quand on débute, c’est d’investir un peu tous les mois en fonction de son budget, que la Bourse monte ou baisse », résume Damien Pelé, journaliste finances privées à Challenges.

🕵🏻‍♀️ Se tourner vers les nouveaux acteurs

Plutôt vers les jeunes fintechs de l’assurance-vie, notamment celles qu’on appelle des « robo-advisor ». Ce sont des algorithmes qui vont calculer quoi acheter en fonction du profil d’investisseur.se que vous aurez renseigné. Ils misent en grosse partie sur des paniers d’actions appelés ETF* qui se calent sur l’évolution d’un indice boursier. Les avantages sont nombreux :

✔️​ Simplicité d’utilisation. On ouvre un compte en ligne en moins de 10 minutes, sans rendez-vous avec le banquier. Il y a souvent des conseillers à disposition pour les questions supplémentaires.

✔️​  Transparence. Tous les trimestres, on sait dans quoi on a investi, combien ça a coûté, etc.

✔️​ Frais. Ils sont moins élevés et moins flous que ceux des banques traditionnelles, car il y a moins d’intermédiaire à payer.

🔎​​ Les plus connus utilisés en France sont Yomoni, Nalo (voir le making-of ci-dessous*), Goodvest (qui mesure aussi l’impact carbone) et Mon Petit Placement (start-up qui a levé 6 millions d’euros fin 2020). Il y a aussi Ismo-app pour investir votre petite monnaie après chaque achat en magasin et Cashbee qui propose un livret rémunéré à 2% les trois premiers mois. Attention à ne pas se fier aux chiffres records de l’année 2021 que beaucoup mettent en avant ! Exceptionnelles, ces performances étaient très au-dessus des performances moyennes. Le passé ne garantit pas les performances futures.

Pas de panique, ces acteurs sont tout de même sérieux et tous sont adossés à des établissements bancaires ou assureurs traditionnels. Votre argent ne disparaîtra pas même s’ils mettent la clef sous la porte…

​📈​ Un bon outil pour démarrer en Bourse

L’assurance-vie permet surtout d’apprivoiser le risque comme un alcool fort puisqu’on peut mélanger plusieurs ingrédients dans son enveloppe façon cocktail. On évite de tout miser sur les fonds en euros. Ils sont investis sur des produits sans risque comme des obligations d’Etat par exemple, mais n’ont rapporté que 1,3% en moyenne en 2021, en légère baisse par rapport à 2020. Ça reste plus que le livret A à 1%, mais pas folichon. 

« Avec l’inflation grandissante, les fonds en euros ont un rendement trop faible et perdent de leur intérêt. Leur seul avantage reste que les intérêts acquis ne peuvent plus être perdus ! Honnêtement aujourd’hui, les expert.e.s conseillent d’investir sur des contrats avec en bonne partie en actions ou obligations », explique Damien, l’ex-collègue sympa.

Ensuite, on patiente et on continue de remettre au pot régulièrement. Si la Bourse est en berne une année, elle remonte à la suivante. Tout ce qui n’est pas revendu n’est pas perdu.

🌳​ Choisir une assurance-vie écolo ?

Avec les enjeux écologiques actuels (​😉​ clin d’œil au rapport du GIEC), j’ai tenu à n’investir que dans des fonds ISR. Mais les labels ISR et ESG ne sont qu’une indication pour choisir des produits qui minimisent notre impact. Parfois, les fonds ISR rassemblent des entreprises, tous secteurs confondus, qui ont diminué leurs émissions carbone ces dernières années ou ont mis en place un plan d’action… Des progrès souvent insuffisants. Prenez garde à vérifier la liste des entreprises qui les composent et optez pour les fonds ISR qui ont exclu les hydrocarbures et les énergies fossiles dont le géant Total. Et tant pis si ça exclut certains rendements records, l’écart est à peine notable. On y reviendra…

💰​ Anticiper son imposition

Les premières années, si on retire de l’argent, les gains sont soumis à la fameuse « flat tax ». On paye donc 12,8% d’impôts + 17,2% de prélèvements sociaux. Et si on a attendu bien sagement 8 ans, on est récompensé comme dans un mariage réussi ! On déduit des gains imposables un abattement de 4 600€, le reste est imposé à 7,5% d’impôt sur le revenu + 17,2% de prélèvements sociaux. En vrai, le seul problème de l’assurance-vie, c’est le casse-tête fiscal. 😅​

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📌 Le mot de l’éco

Un ETF : C’est un des outils boursiers les plus simples à utiliser. Ces “Exchange traded fund” sont des sortes de fonds qui ont pour mission de suivre et copier toutes les entreprises d’un indice boursier en particulier. Il existe des ETF pour différentes zones géographiques (le CAC40 en France, le S&P 500 aux Etats-Unis avec $VOO, etc), des ETF chargés de copier toute une industrie comme la tech américaine ou les entreprises des énergies renouvelables. Ce système facilite la diversification car ces fonds achètent des actions ou obligations en gros. Et notre portefeuille en ETF est un panier plein de petites parts d’actions qui croit - ou décroit - selon la santé d’un marché. Sans que nous n’ayons besoin d’apprendre tout sur la Bourse. C’est pour ça qu’on en choisit souvent pour composer notre assurance-vie. Capiche ?

Vous connaissez ?

C’est l’un des meilleurs services pour investir dans une assurance-vie, une start-up française fondée en 2017. C’est celui qu’a choisi Plan Cash pour proposer une pub utile à ses lectrices. Parce que c’est le plus pédago – Nalo lutte contre les biais cognitifs - et le plus humain. On se lance dès 1 000€ d’apport, auquel on ajoute ses versements mensuels. Zéro frais d’entrée et 1,65% de frais de gestion, deux fois moins que les banques traditionnelles. C’est possible car Nalo propose des ETF et une gestion passive effectuée par un « robo-advisor ». Pas de jargon pompeux ou de gestion « prudente ou dynamique ». Mais plusieurs enveloppes, une par projet de vie : études de Havane, immobilier de Morgane ou retraite de Léa.

On aime que Nalo compte déjà 32% de femmes dans ses client.e.s et 34% de femmes dans ses équipes. On aime son portefeuille ISR qui investit dans des entreprises d’énergies renouvelables ou de traitement de l’eau avec de belles performances. On aime qu’il s’adapte à tout le monde, sa simplicité, sa transparence qui permet de suivre ses investissements en deux clics. Ça vous tente ?

(Vous venez de lire votre première pub sur Plan Cash 🤗​)

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👩🏻‍🏫 Ça fait des mois qu’on te conseille de parler d’argent dans ton couple pour mieux gérer tes dépenses et tes investissements. Surtout en couple hétéro où les écarts de salaire sont prononcés. Mais en quoi ça consiste concrètement ? Viens apprendre les techniques dans cette formation Plan Cash. Comment mettre en place une gestion du budget collectif plus juste ? Répartir les dépenses selon vos situations ? Définir le bon statut conjugal ? Faire valoir le travail domestique ? Prévoir tes investissements à long terme ?

🤑​ Le replay de la formation “Levée de fonds, mode d’emploi” sur les do et les don’t pour les entrepreneuses qui cherchent à convaincre business angels et VC est en ligne ici, animée par Sarah Huet, ex-Partech et cofondatrice de A female agency.

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🙋🏻‍♀️ La meuf de l’éco. La porteuse de projet du premier “Next40 100% féminin” est l’une de celles qui persistent et durent. A 49 ans, Catherine Barba est entrepreneuse, essayiste et investisseuse (dans Leetchi notamment), référence du e-commerce en France, cofondatrice de la “Journée de la Femme Digitale”. Elle endosse avec humour le rôle de “mamie du web” qu’elle s’attribue parce qu’elle a lancé sa 1ère start-up dès 2003. Avec le Women’s forum, BPIFrance et BNP Paribas, elle souhaite sélectionner et rendre visible à l’international 40 start-up et PME en croissance portées par des femmes. Afin que le CAC40 de demain ne soit pas uniquement masculin. L’appel à projet est lancé : www.fwe40.com

🚽 Boniches. D’après cette étude britannique de la revue Work, Employment and Society, les femmes qui gagnent plus que leur époux sont aussi celles qui assument le plus de tâches domestiques.

🤖 Gazouillis féministes. “Arrêtez de publier des platitudes. Commencez à régler le problème!” Ce charmant robot britannique s’attaque aux employeurs qui racontent des salades sur l’égalité hommes-femmes. Sur Twitter, il leur répond par un tableau et de jolies courbes qui montrent les écarts de salaires réels. Alors Elliot Lepers et Guillaume Rozier, on lance son jumeau français ?

🌳​ Green fric. Fondée par deux femmes, Julie Menayas et Maeva Courtois, la banque écolo Hélios, citée dans le précédent numéro vient de lever 9 millions d’euros auprès du fonds Racine2 (MakeSense et Serena), pour ouvrir son propre livret d’épargne, le livret Avenir. 

👊Quitter sa banque pour une écolo

​🕰️​ Pas si old. L’autre chouchou en levée de fonds est la plateforme de mobilier de brocante et seconde main Selency avec 35 millions d’euros au compteur, notamment auprès de la famille Mulliez et son fonds Creadev pour l'économie circulaire. Elle veut développer son application, s’implanter en Europe et amplifier ses services de déco aux entreprises. Aux manettes, une autre femme de goût, Charlotte Cadé, 33 ans. Et dans ses pratiques un réel engagement écologique.

👵🏻​👵🏾​👵🏿​ Vieilles branches. La réforme des retraites de Macron s’annonce sévère avec la montée de l’âge de départ à 65 ans. On s’inquiète pour les femmes car leurs pensions sont en moyenne inférieures de 40% à celles des hommes et de 28% une fois les pensions de réversion versées. En cause, des rémunérations plus faibles au long de la vie. Il faut donc les informer sur les solutions d’épargne complémentaire comme le Plan d’épargne retraite (PER). Or 72% des Françaises n’en ont jamais entendu parler, d’après une étude de l’Ifop pour le Cercle de l’Epargne. Pourtant, 27% d’entre elles sont intéressées par l’investissement dans un PER et 12% l’ont déjà fait, soit 3 points de plus que les hommes ! Donc même si on rechigne à penser aux vieux jours, on se renseigne…

🎨​ “In” or “out”? Deux anecdotes opposées sur les NFT, ces œuvres artistiques qui s’achètent via la Blockchain. La marque de luxe Guerlain a vendu aux enchères une série de 1828 cryptobees pour soutenir la biodiversité avec un prix minimal de 70€. 🐝​ L’abeille est l’emblème de la marque. Les gains ont été reversés à la Réserve naturelle de la vallée de la Millière, 28 hectares dans les Yvelines rachetés par Yann Arthus-Bertrand… A l’inverse, un milliardaire qui avait acheté un NFT original pour 2,9 millions de dollars en 2021, le premier tweet envoyé par Jack Dorsey, fondateur de Twitter, a tenté de le revendre aux enchères il y a 15 jours…mais le montant le plus élevé n’a pas dépassé 10 000$.

🐳 Baleines. Pour les fans d’investissements en cryptos, un nouveau média indépendant vient de se lancer, The Big Whale du nom de ces propriétaires de nombreux bitcoins, suffisamment riches pour influencer les marchés. A la direction, deux journalistes dont Grégory Raymond qui avait monté 21 Billions chez Capital. Très complet. En espérant qu’eux aussi n’oublient pas les meufs de la crypto.

💜 Cette newsletter a été relue par mon associée Morgane Dion en charge de la gestion de la plateforme plancash.fr et mon amie Marie-Amélie Frère. 💜