đ Lâassurance - de mener vos projets de - vie
N°9 đž Commencer par lĂ , finito les Ă©carts de salaires, Next40 pour meufs et vieilles branches...
âđ·ââ Le guide de lâassurance-vie, la prĂ©fĂ©rĂ©e des Français.e.s
Ăviter lâerreur de dĂ©butant.e
Se lancer dĂšs maintenant
Se tourner vers les nouveaux acteurs
Un bon outil pour démarrer en Bourse
Choisir une assurance-vie Ă©colo ?
Anticiper son imposition
đâ Le mot de lâĂ©co : ETF
đïž âLes Ă©vĂ©nements de la commu Plan Cash
đâ Ă picorer
La meuf de la semaine
et les 8 actus qui TE concernent.
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Bonne lecture !
LĂ©a
« Investir dans une assurance-vie ? Mais câest glauque meuf », sâamuse ma pote L., un verre de blanc Ă la main. Pas de bol, la prĂ©fĂ©rĂ©e des Français.e.s porte trĂšs mal son nom. Elle nâa pourtant rien Ă avoir avec lâassurance dĂ©cĂšs, un contrat qui garantit le versement d'un capital ou d'une rente aux descendant.e.s. Et qui inspire tant de fictions romanesques mettant en scĂšne des femmes vĂ©nales qui profitent de vieux messieurs argentĂ©sâŠ
Non, l'assurance-vie devrait plutĂŽt ĂȘtre comprise comme « lâassurance de mener Ă bien vos projets de vie ». Un voyage dans 3 ans, un projet immobilier dans 8 ans, un capital pour la gamine dans 10⊠Ce que vous imaginez. Câest Ă la fois un placement de long terme qui vous permet dâinvestir votre argent tout en bĂ©nĂ©ficiant dâavantages fiscaux Ă partir de 8 ans. Câest aussi une enveloppe financiĂšre qui contient des actifs variĂ©s. Elle comprend donc des fonds en euros pour satisfaire les plus frileux.ses, mais aussi, selon vos goĂ»ts, des actions, des obligations, des fonds communs de placement, des matiĂšres premiĂšres comme lâor, et mĂȘme certaines SCPI. Bref, un arĂ©opage de produits pour rĂ©pondre aux trois premiĂšres rĂšgles de lâinvestissement : diversifier, diversifierâŠet diversifier.
Câest peut-ĂȘtre pour cela quâon la surnomme « le placement prĂ©fĂ©rĂ© des Français.e.s », avec son encours record de 1 876 milliards d'euros en dĂ©cembre 2021. đâ Elle rĂ©pond dâabord à « lâaversion au risque » gĂ©nĂ©rale des Français.e.s dont on parlait dans un prĂ©cĂ©dent numĂ©ro. Femmes et hommes confondu.e.s, mĂȘme si elle est plus forte chez ces premiĂšres. Le fonds en euros qui la compose en partie est entiĂšrement garanti, ce qui explique pourquoi il reprĂ©sentait 78% des encours en 2019. Son pouvoir de sĂ©duction nâa cessĂ© de grandir avec une croissance de +4,4% lâannĂ©e derniĂšre.
Câest aussi une enveloppe de long terme, sĂ©curisante, dans laquelle les consĂ©quences dâune difficile annĂ©e en Bourse seront compensĂ©es par la suivante. La diversification quâelle comprend vous empĂȘche de tout perdre. Autres charmants atours, lâargent investi nâest pas bloquĂ© ! On peut retirer une partie de la somme Ă tout moment, sans devoir fermer son assurance-vie. Rassurant. Bien sĂ»r, on est ravi.e.s de ne pas ĂȘtre trop ponctionnĂ©.e.s sur nos gains quand ils finissent par tomberâŠ
đ©đ»âđ«â Ăviter lâerreur de dĂ©butant.e
Jâai ouvert mon assurance-vie avec Mr Bruel. Pas Patrick, il prĂ©fĂšre le poker Ă la banque. Mais F. Bruel, mon banquier, Ă peine plus calĂ©. Il est sympa, mais je ne vous recommande pas de faire comme moi. Parce que les conseillers bancaires sont aujourdâhui des commerciaux qui cherchent Ă atteindre leurs objectifs annuels et quâils ont peu de vision sur la stratĂ©gie que vous devez mettre au point, connaissent peu les dĂ©tails des brochures de 15 pages de chaque fonds, ne font pas lâeffort de pĂ©dagogie auquel nous devrions avoir droit. PressĂ©s, ils sont trĂšs poussifs au dernier trimestre de lâannĂ©e. François mâa appelĂ© 10 fois en 3 semaines pour me pousser Ă signer le contrat. âđ â
Les limites sont nombreuses. đŠâ Les banques de dĂ©tail proposent peu de choix pour composer votre salade financiĂšre : que des produits de la maison, pas forcĂ©ment les plus rentables, certainement pas les plus Ă©colos.
Les frais sont importants et illisibles. Câest le principal piĂšge. Il y en a 4 rĂ©currents Ă surveiller avant de souscrire : les frais dâouverture, les frais de gestion, les frais de transactions, les frais de retrait. Les frais de gestions sont ceux versĂ©s aux fonds qui gĂšrent les placements, aux traders, aux financiers aux manettes. Les frais de transaction sont ponctionnĂ©s quand vous demandez une transaction, un virement ou un achat-vente particulier. Les autres termes sont transparents, mais le calcul est un vrai casse-tĂȘte. En gĂ©nĂ©ral, quand on les additionne, les frais sont de 1,5 Ă 2,5% en moyenne. Et les banques et autres acteurs des fintech jouent sur ce flou. Attention, des frais de retrait calculĂ©s en pourcentage de la somme finale, comme chez Mon Petit Placement, seront forcĂ©ment plus importants Ă la fin de vie de votre assurance car elle aura bien grandi.
đ§đ»ââïžâ Se lancer dĂšs maintenant
On commence par ouvrir une assurance-vie dĂšs quâon peut. Genre lĂ , maintenant de suite en mettant la somme minimale proposĂ©e pour ce contrat. On appelle ça « prendre date » dans le jargon bancaire. Car 8 ans aprĂšs cette date vous bĂ©nĂ©ficierez de rĂ©duction fiscale sur les plus-values quoi qu'il arrive, que votre contrat ait Ă©tĂ© trĂšs rempli jusque-lĂ ou pas.
Rien Ă perdre. Si on a un gros pĂ©pin et une Ă©pargne de prĂ©caution insuffisante, on peut dĂ©bloquer les fonds en quelques jours seulement. En prime, lâassurance-vie est aussi adaptĂ©e aux petits revenus.
« Câest toujours le bon moment pour ça, quel que soit lâĂ©tat du marchĂ©. Le secret quand on dĂ©bute, câest dâinvestir un peu tous les mois en fonction de son budget, que la Bourse monte ou baisse », rĂ©sume Damien PelĂ©, journaliste finances privĂ©es Ă Challenges.
đ”đ»ââïž Se tourner vers les nouveaux acteurs
PlutĂŽt vers les jeunes fintechs de lâassurance-vie, notamment celles quâon appelle des « robo-advisor ». Ce sont des algorithmes qui vont calculer quoi acheter en fonction du profil dâinvestisseur.se que vous aurez renseignĂ©. Ils misent en grosse partie sur des paniers dâactions appelĂ©s ETF* qui se calent sur lâĂ©volution dâun indice boursier. Les avantages sont nombreux :
âïžâ SimplicitĂ© dâutilisation. On ouvre un compte en ligne en moins de 10 minutes, sans rendez-vous avec le banquier. Il y a souvent des conseillers Ă disposition pour les questions supplĂ©mentaires.
âïžâ Transparence. Tous les trimestres, on sait dans quoi on a investi, combien ça a coĂ»tĂ©, etc.
âïžâ Frais. Ils sont moins Ă©levĂ©s et moins flous que ceux des banques traditionnelles, car il y a moins dâintermĂ©diaire Ă payer.
đââ Les plus connus utilisĂ©s en France sont Yomoni, Nalo (voir le making-of ci-dessous*), Goodvest (qui mesure aussi lâimpact carbone) et Mon Petit Placement (start-up qui a levĂ© 6 millions dâeuros fin 2020). Il y a aussi Ismo-app pour investir votre petite monnaie aprĂšs chaque achat en magasin et Cashbee qui propose un livret rĂ©munĂ©rĂ© Ă 2% les trois premiers mois. Attention Ă ne pas se fier aux chiffres records de lâannĂ©e 2021 que beaucoup mettent en avant ! Exceptionnelles, ces performances Ă©taient trĂšs au-dessus des performances moyennes. Le passĂ© ne garantit pas les performances futures.
Pas de panique, ces acteurs sont tout de mĂȘme sĂ©rieux et tous sont adossĂ©s Ă des Ă©tablissements bancaires ou assureurs traditionnels. Votre argent ne disparaĂźtra pas mĂȘme sâils mettent la clef sous la porteâŠ
âđâ Un bon outil pour dĂ©marrer en Bourse
Lâassurance-vie permet surtout dâapprivoiser le risque comme un alcool fort puisquâon peut mĂ©langer plusieurs ingrĂ©dients dans son enveloppe façon cocktail. On Ă©vite de tout miser sur les fonds en euros. Ils sont investis sur des produits sans risque comme des obligations dâEtat par exemple, mais nâont rapportĂ© que 1,3% en moyenne en 2021, en lĂ©gĂšre baisse par rapport Ă 2020. Ăa reste plus que le livret A Ă 1%, mais pas folichon.Â
« Avec lâinflation grandissante, les fonds en euros ont un rendement trop faible et perdent de leur intĂ©rĂȘt. Leur seul avantage reste que les intĂ©rĂȘts acquis ne peuvent plus ĂȘtre perdus ! HonnĂȘtement aujourdâhui, les expert.e.s conseillent dâinvestir sur des contrats avec en bonne partie en actions ou obligations », explique Damien, lâex-collĂšgue sympa.
Ensuite, on patiente et on continue de remettre au pot rĂ©guliĂšrement. Si la Bourse est en berne une annĂ©e, elle remonte Ă la suivante. Tout ce qui nâest pas revendu nâest pas perdu.
đłâ Choisir une assurance-vie Ă©colo ?
Avec les enjeux Ă©cologiques actuels (âđâ clin dâĆil au rapport du GIEC), jâai tenu Ă nâinvestir que dans des fonds ISR. Mais les labels ISR et ESG ne sont quâune indication pour choisir des produits qui minimisent notre impact. Parfois, les fonds ISR rassemblent des entreprises, tous secteurs confondus, qui ont diminuĂ© leurs Ă©missions carbone ces derniĂšres annĂ©es ou ont mis en place un plan dâaction⊠Des progrĂšs souvent insuffisants. Prenez garde Ă vĂ©rifier la liste des entreprises qui les composent et optez pour les fonds ISR qui ont exclu les hydrocarbures et les Ă©nergies fossiles dont le gĂ©ant Total. Et tant pis si ça exclut certains rendements records, lâĂ©cart est Ă peine notable. On y reviendraâŠ
đ°â Anticiper son imposition
Les premiĂšres annĂ©es, si on retire de lâargent, les gains sont soumis Ă la fameuse « flat tax ». On paye donc 12,8% dâimpĂŽts + 17,2% de prĂ©lĂšvements sociaux. Et si on a attendu bien sagement 8 ans, on est rĂ©compensĂ© comme dans un mariage rĂ©ussi ! On dĂ©duit des gains imposables un abattement de 4 600âŹ, le reste est imposĂ© Ă 7,5% dâimpĂŽt sur le revenu + 17,2% de prĂ©lĂšvements sociaux. En vrai, le seul problĂšme de lâassurance-vie, câest le casse-tĂȘte fiscal. đ â
đ Le mot de lâĂ©co
Un ETF : Câest un des outils boursiers les plus simples Ă utiliser. Ces âExchange traded fundâ sont des sortes de fonds qui ont pour mission de suivre et copier toutes les entreprises dâun indice boursier en particulier. Il existe des ETF pour diffĂ©rentes zones gĂ©ographiques (le CAC40 en France, le S&P 500 aux Etats-Unis avec $VOO, etc), des ETF chargĂ©s de copier toute une industrie comme la tech amĂ©ricaine ou les entreprises des Ă©nergies renouvelables. Ce systĂšme facilite la diversification car ces fonds achĂštent des actions ou obligations en gros. Et notre portefeuille en ETF est un panier plein de petites parts dâactions qui croit - ou dĂ©croit - selon la santĂ© dâun marchĂ©. Sans que nous nâayons besoin dâapprendre tout sur la Bourse. Câest pour ça quâon en choisit souvent pour composer notre assurance-vie. Capiche ?
Vous connaissez ?
Câest lâun des meilleurs services pour investir dans une assurance-vie, une start-up française fondĂ©e en 2017. Câest celui quâa choisi Plan Cash pour proposer une pub utile Ă ses lectrices. Parce que câest le plus pĂ©dago â Nalo lutte contre les biais cognitifs - et le plus humain. On se lance dĂšs 1 000⏠dâapport, auquel on ajoute ses versements mensuels. ZĂ©ro frais dâentrĂ©e et 1,65% de frais de gestion, deux fois moins que les banques traditionnelles. Câest possible car Nalo propose des ETF et une gestion passive effectuĂ©e par un « robo-advisor ». Pas de jargon pompeux ou de gestion « prudente ou dynamique ». Mais plusieurs enveloppes, une par projet de vie : Ă©tudes de Havane, immobilier de Morgane ou retraite de LĂ©a.
On aime que Nalo compte dĂ©jĂ 32% de femmes dans ses client.e.s et 34% de femmes dans ses Ă©quipes. On aime son portefeuille ISR qui investit dans des entreprises dâĂ©nergies renouvelables ou de traitement de lâeau avec de belles performances. On aime quâil sâadapte Ă tout le monde, sa simplicitĂ©, sa transparence qui permet de suivre ses investissements en deux clics. Ăa vous tente ?
(Vous venez de lire votre premiĂšre pub sur Plan Cash đ€â)
đ©đ»âđ« Ăa fait des mois quâon te conseille de parler dâargent dans ton couple pour mieux gĂ©rer tes dĂ©penses et tes investissements. Surtout en couple hĂ©tĂ©ro oĂč les Ă©carts de salaire sont prononcĂ©s. Mais en quoi ça consiste concrĂštement ? Viens apprendre les techniques dans cette formation Plan Cash. Comment mettre en place une gestion du budget collectif plus juste ? RĂ©partir les dĂ©penses selon vos situations ? DĂ©finir le bon statut conjugal ? Faire valoir le travail domestique ? PrĂ©voir tes investissements Ă long terme ?
đ€â Le replay de la formation âLevĂ©e de fonds, mode dâemploiâ sur les do et les donât pour les entrepreneuses qui cherchent Ă convaincre business angels et VC est en ligne ici, animĂ©e par Sarah Huet, ex-Partech et cofondatrice de A female agency.
đđ»ââïž La meuf de lâĂ©co. La porteuse de projet du premier âNext40 100% fĂ©mininâ est lâune de celles qui persistent et durent. A 49 ans, Catherine Barba est entrepreneuse, essayiste et investisseuse (dans Leetchi notamment), rĂ©fĂ©rence du e-commerce en France, cofondatrice de la âJournĂ©e de la Femme Digitaleâ. Elle endosse avec humour le rĂŽle de âmamie du webâ quâelle sâattribue parce quâelle a lancĂ© sa 1Ăšre start-up dĂšs 2003. Avec le Womenâs forum, BPIFrance et BNP Paribas, elle souhaite sĂ©lectionner et rendre visible Ă lâinternational 40 start-up et PME en croissance portĂ©es par des femmes. Afin que le CAC40 de demain ne soit pas uniquement masculin. Lâappel Ă projet est lancĂ© : www.fwe40.com
đœ Boniches. DâaprĂšs cette Ă©tude britannique de la revue Work, Employment and Society, les femmes qui gagnent plus que leur Ă©poux sont aussi celles qui assument le plus de tĂąches domestiques.
đ€ Gazouillis fĂ©ministes. âArrĂȘtez de publier des platitudes. Commencez Ă rĂ©gler le problĂšme!â Ce charmant robot britannique sâattaque aux employeurs qui racontent des salades sur lâĂ©galitĂ© hommes-femmes. Sur Twitter, il leur rĂ©pond par un tableau et de jolies courbes qui montrent les Ă©carts de salaires rĂ©els. Alors Elliot Lepers et Guillaume Rozier, on lance son jumeau français ?
đłâ Green fric. FondĂ©e par deux femmes, Julie Menayas et Maeva Courtois, la banque Ă©colo HĂ©lios, citĂ©e dans le prĂ©cĂ©dent numĂ©ro vient de lever 9 millions dâeuros auprĂšs du fonds Racine2 (MakeSense et Serena), pour ouvrir son propre livret dâĂ©pargne, le livret Avenir.Â
âđ°ïžâ Pas si old. Lâautre chouchou en levĂ©e de fonds est la plateforme de mobilier de brocante et seconde main Selency avec 35 millions dâeuros au compteur, notamment auprĂšs de la famille Mulliez et son fonds Creadev pour l'Ă©conomie circulaire. Elle veut dĂ©velopper son application, sâimplanter en Europe et amplifier ses services de dĂ©co aux entreprises. Aux manettes, une autre femme de goĂ»t, Charlotte CadĂ©, 33 ans. Et dans ses pratiques un rĂ©el engagement Ă©cologique.
đ”đ»âđ”đŸâđ”đżâ Vieilles branches. La rĂ©forme des retraites de Macron sâannonce sĂ©vĂšre avec la montĂ©e de lâĂąge de dĂ©part Ă 65 ans. On sâinquiĂšte pour les femmes car leurs pensions sont en moyenne infĂ©rieures de 40% Ă celles des hommes et de 28% une fois les pensions de rĂ©version versĂ©es. En cause, des rĂ©munĂ©rations plus faibles au long de la vie. Il faut donc les informer sur les solutions dâĂ©pargne complĂ©mentaire comme le Plan dâĂ©pargne retraite (PER). Or 72% des Françaises nâen ont jamais entendu parler, dâaprĂšs une Ă©tude de lâIfop pour le Cercle de lâEpargne. Pourtant, 27% dâentre elles sont intĂ©ressĂ©es par lâinvestissement dans un PER et 12% lâont dĂ©jĂ fait, soit 3 points de plus que les hommes ! Donc mĂȘme si on rechigne Ă penser aux vieux jours, on se renseigneâŠ
đšâ âInâ or âoutâ? Deux anecdotes opposĂ©es sur les NFT, ces Ćuvres artistiques qui sâachĂštent via la Blockchain. La marque de luxe Guerlain a vendu aux enchĂšres une sĂ©rie de 1828 cryptobees pour soutenir la biodiversitĂ© avec un prix minimal de 70âŹ. đâ Lâabeille est lâemblĂšme de la marque. Les gains ont Ă©tĂ© reversĂ©s Ă la RĂ©serve naturelle de la vallĂ©e de la MilliĂšre, 28 hectares dans les Yvelines rachetĂ©s par Yann Arthus-Bertrand⊠A lâinverse, un milliardaire qui avait achetĂ© un NFT original pour 2,9 millions de dollars en 2021, le premier tweet envoyĂ© par Jack Dorsey, fondateur de Twitter, a tentĂ© de le revendre aux enchĂšres il y a 15 joursâŠmais le montant le plus Ă©levĂ© nâa pas dĂ©passĂ© 10 000$.
đł Baleines. Pour les fans dâinvestissements en cryptos, un nouveau mĂ©dia indĂ©pendant vient de se lancer, The Big Whale du nom de ces propriĂ©taires de nombreux bitcoins, suffisamment riches pour influencer les marchĂ©s. A la direction, deux journalistes dont GrĂ©gory Raymond qui avait montĂ© 21 Billions chez Capital. TrĂšs complet. En espĂ©rant quâeux aussi nâoublient pas les meufs de la crypto.
đ Cette newsletter a Ă©tĂ© relue par mon associĂ©e Morgane Dion en charge de la gestion de la plateforme plancash.fr et mon amie Marie-AmĂ©lie FrĂšre. đ
une newletter au top, j'adore découvrir des nouvelles pépites économiques un peu spéciales girls, ça fait du bien !
Merci pour toutes ces recherches et explications ! vivement la prochaine !
Mille mercis pour ton taff. Je n'ai pas assez de mots pour t'exprimer ma gratitude.